Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 109. Обязанности страхователя

Литература, см. § 106.

I. Взнос премии. Основная обязанность страхователя, ввиду которой страховщик принимает на себя обязанность возместить понесенные им убытки, - это платеж условленной премии. В огромном большинстве случаев премия уплачивается при заключении договора, все равно, совершается ли он впервые или возобновляется на прежних условиях на новый срок. Но существенно необходимого здесь нет ничего. Премия могла быть не взыскана в момент заключения договора или по упущению агента, или по особому распоряжению правления, или по особым условиям договора. Для облегчения страхователя может быть установлено, что премия вносится не вся сразу, за год, а по третям или по четвертям года. При заключении договора на несколько лет взнос премии приноравливается к началу каждого года[843]. При страховом абонементе премия вносится обыкновенно ежемесячно.

Весьма спорным представляется вопрос о том, должен ли страхователь сам принести причитающуюся с него в виде премии сумму, или же за нею должно прислать страховое общество? Практическая возможность этого вопроса обнаруживается в том случае, когда несчастие произойдет в промежуток между сроком взноса премии и действительною ее уплатою. Если к этому присоединить весьма распространенное представление, будто страхование от огня, самый важный вид страхования, заключается не на год, а на неопределенный срок, то важность вопроса еще более возрастет.

На Западе трудность решения этого вопроса выступает вследствие некоторых законодательных постановлений, что место исполнения денежных обязательств определяется местом жительства кредитора, куда должник обязан принести следуемые с него деньги. В данном случае должник - это страхователь, кредитор - это страховщик. Следовательно, не агент должен прийти или прислать за премией, а страхователь сам в срок должен принести деньги, иначе страховщик слагает с себя ответственность. Однако практика страховых обществ, заинтересованных в удержании за собой раз приобретенных страхователей, изменяет отношение в обратную сторону. Общества сами посылают за премиями, и страхователи ссылаются на это, как на заведенный порядок, дополняющий договорное соглашение. При молчании нашего закона по вопросу о месте исполнения обязательства приходится основываться на заведенном порядке. Если страхователь может доказать, что ему было обещано агентом получение премии на дому или что так не раз уже было поступлено, то просрочка с его стороны не может иметь никаких вредных для него последствий. Страховое общество, конечно, не лишено возможности довести до сведения страхователей, что оно не собирает, а только принимает премии[844].

Как первоначальная, так и последующая премии могут быть внесены агенту, с которым заключен договор. Страхователь не обязан, да и не имеет возможности исследовать, уполномочен ли его контрагент на получение платежей. Взнос премии удостоверяется выдаваемою страхователю квитанцией.

Последствия упущения, допущенного страхователем, могут быть различны. Одни законодательства[845], и за ними наши страховые правила, признают, в случае просрочки во взносе премии, право страховщика расторгнуть договор и объявить себя свободным от ответственности. Более мягкая точка зрения ограничивает для страховщика право предупреждения о расторжении договора в случае неуплаты премии с пеней в законный срок, напр., месяц[846].

Установленная соглашением высота премии должна оставаться неизменной в течение всего договорного срока, хотя бы за это время премию пришлось вносить несколько раз, и хотя бы страховое общество объявило в этот промежуток времени об общем повышении премий. Однако неизменность высоты премии предполагает неизменность условий, в которых находится предмет страхования. Если же риск усиливается, вследствие ли действий самого страхователя (отдача помещения под наем склада с легковоспламеняющимися веществами) или независимо от его воли (устройство такого склада хозяином дома, в котором находится застрахованная движимость), - страховщик имеет право требовать соответственного повышения премии. При этом, конечно, имеется в виду существенное изменение условий, которое действительно соответствует разной высоте взимаемой премии.

II. Забота о сохранении. Возложив на страховщика страх, лежавший до того на нем самом, страхователь не освобождается, однако, от обязанности относиться до наступления несчастия к своей вещи с тем же вниманием, какое он уделял бы ей, если бы страхования не было. Страхование снимает с него страх за убытки, могущие произойти от обстоятельств для него случайных. Но понижение заботливости в отношении своих вещей или вещей ему вверенных способно вызвать мысль, что несчастие является уже не случайным, а вызвано, по крайней мере, небрежностью страхователя. Поэтому страхователь должен обращаться с огнем с теми же мерами предосторожности, какие обыкновенно принимаются добрыми хозяевами; при отправке товаров он должен позаботиться о надлежащей упаковке и соображаться с данными ему по этому поводу указаниями перевозчика; при страховании скота от падежа хозяин должен принять обычные меры изоляции своего стада от других, в случае обнаруженной эпизоотии. Конечно, при страховании от градобития его небрежность или заботливость роли не играют. Предъявляя к страхователю требование внимания, страховщик не может удовлетвориться ответом, что тот обыкновенно во всех своих делах не более внимателен. Страховое общество в выполнении своего плана может считаться только с объективными мерилами, а не с субъективными. Поэтому от страхователя можно требовать diligentia in abstracto, а не in concreto.

Точно так же и при наступлении несчастия, от которого имущество застраховано, страхователь обязан принять все меры к тому, чтобы предотвратить или сократить вред. И в этом случае он должен вести себя, по выражению наших уставов, "как бы имущество не было вовсе застраховано". При начале пожара он должен известить немедленно пожарную часть, вынести наиболее ценные вещи, охранять по возможности вынесенные вещи от расхищения. Страхователь не должен уклоняться от содействия указаниям присутствующего на пожаре агента. Наши страховые общества в своих правилах угрожают страхователю лишением его права на возмещение, что представляется чрезвычайно суровым, тогда как западные законодательства дают страховщику в этом случае лишь право требовать от страхователя возмещения убытков и соответственно понизить сумму возмещения[847].

III. Сообщение о происшедших изменениях. Договор заключен в предположении известных условий, которые принял во внимание страховщик, взявший на себя обязанность возместить убытки, угрожающие чужому имуществу. Изменение этих условий во время договора способно ухудшить положение страховщика, усилив лежащий на нем риск. Все подобного рода изменения должны быть немедленно сообщены страховщику, если они а) увеличивают риск и б) довольно существенны. Если из дома выведена аптека и помещение отдано под книжный магазин, - риск ослабляется, и потому неуведомление страховщика не может иметь никаких последствий. Существенность изменений определяется предположением, что страховщик, если бы имел их в виду при заключении договора, то или отклонил бы предложение, или возвысил премию, или поставил бы ограничения своей ответственности. Изменения, происшедшие со времени заключения договора, могут быть фактического или юридического характера.

Особенно значительны фактические изменения, возможные при страховании от огня. Собственник, пользовладелец, арендатор могут своими действиями значительно усилить страховой риск. Они могут допустить устройство в домах, находящихся в их заведовании, мастерской, напр., столярной или склада легковоспламеняющихся материалов, напр., аптекарского магазина. Они могут перестройками увеличить опасность пожара, напр., деревянной пристройкой, или затруднить борьбу с огнем, напр., застроить двор, затрудняя тем действия пожарной части. Изменения, усиливающие опасность, могут быть произведены посторонними действиями, напр., устройством по соседству фабрики или бани. При страховании домашней обстановки или капитала в обороте всякое передвижение вещей должно быть немедленно сообщено страховщику, как переезд на другую квартиру, перемена торгового помещения. При страховании движимости для страховщика не безразличен состав вещей. Страхователь может вывезти наиболее ценные предметы, чтó, конечно, усиливает риск, возбуждая недобросовестного страхователя к поджогу. Страхователь не только должен извещать сам о всех подобных изменениях, но и должен допускать агента к осмотру предмета страхования. При страховании скота страхователь не вправе противиться, если агент привозит с собой для осмотра ветеринарного врача.

Последствием неисполнения страхователем лежащей на нем обязанности наши страховые общества, пользуясь правом сильного, объявляют освобождение страховщика от обязанности возместить происшедшие убытки. Между тем, достаточно было бы ограничиться возвышением страховой премии, если не будет установлено, что последовавшие изменения такого рода, что при наличности их в момент заключения договора страховщик, по всей вероятности, вовсе не принял бы имущество на страх. Наши суды, подчиняясь силе полисных условий, должны, по крайней мере, взвесить, действительно ли перемены усиливают существенно риск страховщика, прежде чем признать последнего свободным от ответственности. А затем, если увеличение риска устранено самим страхователем прежде, чем страховщик успел воспользоваться правом, предоставленным ему по договору, - нет основания для осуществления этого права. С другой стороны, если несчастие уже наступило и страховое общество решило воспользоваться своим правом именно ввиду несомненной необходимости платить страховое вознаграждение, то суду предстоит определить, имело ли происшедшее изменение действительно влияние на несчастное событие.

Изменения юридического характер могут заключаться в том, что право собственности на предмет страхования перейдет к другому лицу, что предмет страхования поступит в залог к частному лицу или к кредитному учреждению, сдан будет кому-либо в аренду и др. Во всех подобных случаях происходит уничтожение или ослабление страхового интереса у страхователя, а с другой стороны страховщик становится лицом к лицу с новым субъектом, относительно личных качеств которого страховщик не имел суждения при заключении договора.

Основным является вопрос, сохраняет ли страховой договор свою силу в случае перехода права собственности от страхователя к новому лицу? На это существует ряд ответов, даваемых различными законодательствами. а) Права по страховому договору переходят сами собой на нового собственника. С этой точки зрения страховой полис превращается в принадлежность предмета страхования. Такова прусская система[848]. b) Права по страховому договору переходят на нового собственника, если не состоялось противоположного соглашения между страхователем и страховщиком при заключении договора. Таков взгляд большинства законодательств[849]. с) Права по страховому договору не переходят на нового собственника, если не состоялось противоположного соглашения между страхователем и страховщиком при заключении договора. Такой системы придерживается итальянское законодательство[850]. d) Права по страховому договору переходят на приобретателя, но как страховщику, так и приобретателю предоставляется в течение известного времени заявить об отступлении от договора. Такова новая германская система[851]. e) Права по страховому договору не могут перейти на нового приобретателя предмета страхования и необходим новый договор между страховщиком и приобретателем. Такой взгляд проводится в англо-американском праве[852].

Сравнивая эти различные системы, мы прежде всего должны отвергнуть обе крайности. Договор страхования нельзя рассматривать как какую-то принадлежность предмета страхования, увеличивающую его ценность. Не такова цель страхования и не таково его юридическое строение как договора. Но нельзя и отвергать возможность перехода прав по страховому договору вместе с переходом страхового интереса. Нельзя утверждать, что страховой договор, по личному своему характеру, не допускает перемены лиц. Во многих видах страхования личность страхователя не играет никакой роли. Напр., в транспортном страховании, допуская выдачу полиса на имя "кого следует", страховщик тем самым показывает безразличие для него личности страховщика, чтó и оправдывается вполне характером этого страхования. Только в страховании от огня для страховщика не безразлично, чье имущество обязан он обеспечивать от убытков. Но именно ему и должно быть предоставлено право решать, насколько личность страхователя в каждом отдельном случае имеет значение. Поэтому самою правильною следует признать систему итальянскую: изменилась личность страхователя - договор теряет силу, если заранее страховщик не дал своего согласия на переход страхового договора вместе с страховым интересом.

Наши страховые общества в своих полисных условиях постановляют, что в случае если предмет страхования поступит в собственность другого лица, за исключением законного наследования, страхователь обязан немедленно доводить о том до сведения страховщика, от которого зависит а) или прекратить страхование, с возвратом или без возврата части премии, или же b) согласиться на состоявшуюся перемену. Это самая невыгодная для страхователя система, потому что при совершении сделки ему еще неизвестно решение страховщика, а между тем это обстоятельство может влиять на условия заключаемой сделки.

IV. Извещение о происшедшем несчастии. Как только случилось то несчастное событие, в опасении которого заключен был договор, страхователь обязан уведомить о том страховщика возможно скорее. С этою целью устанавливается в законе или в договоре известный срок, обыкновенно весьма краткий, в несколько дней. За границею он не превышает двух-трех дней, у нас, начинаясь с трех ("Саламандра"), доходит до восьми ("Северное"). Быстрое уведомление необходимо для того, чтобы можно было произвести расценку причиненного вреда, а также выяснить причину несчастия, особенно обнаружить следы поджога. Чем дальше от момента несчастия, тем труднее становится выполнение этой задачи. И трудно найти объяснение промедлению страхователя, потому что извещение его не должно содержать следствия. Полисы наших страховых обществ склонны, при несоблюдении страхователем обязанности своевременного извещения, признать договор расторгнутым и страховщика свободным от лежащей на нем обязанности. В этом случае если страхователь не может оправдать своего промедления уважительными причинами, политику страховых обществ следует признать правильной, потому что страхователь проявляет непростительную небрежность, а поведение его внушает подозрение. Своевременность сделанного извещения страхователь может доказывать удостоверением, которого он вправе требовать от страховщика, а также всеми иными способами, напр., почтовой квитанцией. Извещение может быть признано излишним, если при несчастном событии присутствует агент общества, как, напр., нередко случается при городских пожарах.

Чтобы дать возможность самому страховщику установить причину несчастия и величину убытков, страхователю вменяется в обязанность, до установления размера убытков, не изменять состояния, в какое приведен предмет страхования от происшедшего несчастного события. Напр., строения, пострадавшие от огня, оставить в том виде, в какой приведены они пожаром; поле, побитое градом, оставить неубранным. Однако если страхователь докажет, что, оставляя пострадавшие вещи в неприкосновенности, он мог ожидать еще большего вреда, напр., обгорелый дом мог рухнуть и повредить соседние строения, невыгруженная баржа могла затонуть вместе с товаром, то он не только не отвечает за принятые меры к облегчению ответственности страховщика, но отвечал бы, если бы не принял их.

V. Доказывание убытков. По общему началу, доказывание убытков лежит на истце, а потому на страхователя, в случае спора с страховщиком, падает обязанность доказать то, чтó оправдывает его требование возмещения понесенных им убытков.

а. Страхователь обязан доказать, что наступило то несчастное событие, ввиду которого был заключен договор. В большинстве случаев это доказательство не представит больших трудностей. Пожар может быть удостоверен полицейским свидетельством, падение града - сельскими властями, гибель груза - протоколом железнодорожных жандармов, болезнь скота - актом ветеринарного осмотра. Но большею частью агент, явившийся на место несчастия, легко убеждается сам в факте, и спор на этой почве весьма редко происходит.

b. Страхователю необходимо доказать, что гибель или повреждение предмета страхования произошли от того именно события, которое было предусмотрено договором. Здесь открывается широкое поле для пререканий, так как страхователь склонен всякий вред выводить из основного события, тогда как страховщик, наоборот, стремится объяснить вред действием сопутствующих обстоятельств, не вытекающих логически из договорной опасности. Обширная казуистика открывается особенно в области страхования от огня. Само понятие о пожаре возбуждает сомнения. Можно ли считать погибшим от пожара портфель, попавший в камин? Можно ли признать поврежденной от огня мебель, которая потрескалась от сильно раскаленной печи? Можно ли считать пожарными убытками повреждения, произведенные ударом молнии или взрывом газа? При пожаре вещи могут быть расхищены, строения могут быть разломаны, вынесенные вещи могут быть испорчены дождем. При транспортном страховании спор может возникнуть из-за ответственности страхового общества за товары из разбитого судна, выброшенные на берег и унесенные прибрежными жителями. Никаких руководящих начал невозможно установить. В каждом отдельном случае приходится решать, вызваны ли убытки той причиной, которая была предусмотрена, или же привходящими причинами, случайно присоединившимися к основной. Германский закон постановляет, что при страховании от огня страховщик отвечает за вред, причиненный ударом молнии или взрывом[853]. Логически этого вывести нельзя. Если молния не вызывает пожара, то нельзя говорить о страховании от огня. Если на фабрике произошел взрыв котла, причинивший повреждения механически, то все же убытков от огня не было.

с. Страхователь должен доказать размер понесенных убытков. При страховании недвижимости это доказывание не представляет большой трудности, если по договору основанием расчета служит страховая оценка. Но в некоторых видах страхования движимости, способной к быстрой и незаметной изменяемости, положение страхователя более затруднительно. Это в особенности применимо к страхованию капитала в обороте. Необходимость проверять доказательства страхователя относительно материального состава заведения заставляет иногда страховые общества обязывать страхователя представлять свои торговые книги и для того иметь в магазине стальной ящик для хранения торговых книг. Если бы страховые общества строго стояли на своем требовании, чтобы страхователь сам доказал размер понесенных убытков, они бы растеряли всех своих страхователей. Поэтому они большею частью довольствуются требованием, чтобы страхователь оказывал содействие страховому агенту при производстве им расследования и оценки убытков.

Некоторые страховые общества требуют еще, чтобы потерпевший страхователь доказал, что несчастное событие произошло не по его вине. Это совершенно невозможное доказательство, потому что имеет в виду отрицательный факт. Чем же можно доказать отсутствие вины при пожаре? Разве полиция, напр., вправе выдавать подобные удостоверения?

Примечания:

[843] Причем делается скидка, – при страховании на пятилетний срок премия вносится только за четыре года («Якорь», § 13). Конечно, тут безмездности нет.

[844] Новый германский закон (§ 36–37), вопреки постановлению гражданского кодекса, по которому денежные обязательства должны быть исполняемы по месту жительства верителя (Bringschuld), признает, что страхователь обязан сам доставить премию только, если он о том письменно уведомлен, иначе, ссылаясь на заведенный порядок, он вправе ожидать присылки за премией (Holschuld).

[845] Итал. торг. код., § 433; Бельг. закон, § 29, п. 2.

[846] Герм. закон, 1908 г., § 39.

[847] Итал. торг. код., § 436; Голл. торг. код., § 283; Венг. торг. код., § 476.

[848] Preuss. Landrecht, гл. XIII, § 2163.

[849] Голл. торг. код., § 263; Бельг. закон, § 30; Венг. торг. код., § 484.

[850] Итал. торг. код., § 439.

[851] Герм. закон 1908 г., § 69 и 70.

[852] Калиф. гражд. улож. § 1623. Для страхования от огня см. Bunyon, Law of Fire Insurance, стр. 8–9, 43; «It is a contract which expires on the cesser of the interest unless the benefit of it be transferred by agreement with the insurers».

[853] Герм. закон 1908 г., § 82.