Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Цитович П.П.
Труды по торговому и вексельному праву. Т. 1: Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским.

§ 27. Банковые сделки вообще. Сделки в отдельности

Сверх покупки и продажи денежных бумаг банки (банкиры, банкирские дома) занимаются и другими сделками, другими операциями, которые тоже обыкновенно входят в состав торговых оборотов банкирской торговли[1091]. Сделки эти весьма разнообразны, незаметно переходят одна в другую, постоянно смешиваются, благодаря, между прочим, неустойчивости и подвижности банковой терминологии[1092]. Но при всем их разнообразии и пестроте[1093] все эти операции можно распределить на две группы: а) сделки основные и б) сделки побочные, добавочные.

Основные сделки банковой торговли - сделки задолжания, или так называемые сделки кредитные. С точки зрения банка (или банкира, банкирского дома) кредитные сделки различаются на: а) сделки активные и б) сделки пассивные. По активным сделкам банк оказывается (или окажется) кредитором; по сделкам пассивным банк должает (или задолжает), он оказывается должником. Все ли сделки той или другой группы входят в состав торговых оборотов данного банка (банкира или банкирского дома) или только некоторые, безразлично; но не банк (не банкир и не банкирский дом), кто не совершает основных сделок банкирской торговли. И наоборот, - кто совершает (все или некоторые) сделки кредитные и совершает их не случайно, а как обороты своей торговли, тот банкир (банк, банкирский дом), а его торговое заведение - банкирская контора[1094].

Сделки побочные, дополнительные неспособны составить оборотов банкирской торговли; они - лишь случайная добавка, которая может быть, но может и не быть в составе операций банкирской торговли; они нередко примыкают и к оборотам других родов торговли[1095].

Между кредитными сделками активного характера первое место занимает учет (дисконт)[1096].

а) Учет векселей. Содержание учетной сделки в том, что за сумму, уплачиваемую по учету, банк (банкир или банкирский дом) становится кредитором учтенного векселя. По учету банк приобретает вексель: из-за учета вексель не выдается, а передается; из-за учета на векселе появляется первый или и еще индоссамент[1097]. Сумма, уплачиваемая по учету, неизбежно меньше, чем сумма векселя; но как бы ни была велика разница между одною и другою суммою (дисконт) и от чего бы она ни зависела, - это безразлично для учетной сделки[1098]: учет не есть ни покупка, ни ссуда (заем) под заклад векселя[1099].

В силу учетной сделки банк становится кредитором учетного векселя, его векселедержателем, со всеми правами и обязательствами последнего. Отсюда: как вексельный кредитор, банк вправе: а) учтенный им вексель учесть (переучесть) от себя у другого; б) в случае неплатежа по векселю банк имеет иск к его векселедателю (или по трате к акцептанту) и ко всем должникам-порукам. Но с другой стороны, по тому же векселю, им переучтенному у другого, банк попадает в ответственность гарантии[1100]. И тем не менее учет векселя для банка сделка активная: по учету банк становится кредитором векселя, и если потом попадет в обязательство гарантии, то уже из-за других сделок по тому же векселю: из-за учета (переучета) этого векселя в другом банке или у другого банкира, т.е. когда банк станет индоссаментом (в нем) учтенного и (им) переучтенного векселя.

б) Учет других денежных бумаг. Здесь нужно различать: бумаги биржевые, т.е. такие, на которые есть курс на бирже, не учитываются, а покупаются и продаются или же закладываются, а потому учета таких бумаг быть не может. Ничего больше как покупка и тот учет, какой бывает по биржевым бумагам, по которым платеж процентов прекращен и потому следует уже получение нарицательной суммы бумаги, как это бывает в случае тиража[1101]. Потому к учету годятся лишь такие денежные бумаги, которые не бывают предметом биржевых сделок, не имеют поэтому и биржевой цены (курса)[1102]. Содержание учетной сделки такое же, как и для векселя; точно так же определяется и сумма, выплачиваемая за учтенную бумагу. И здесь, далее, банк становится кредитором по учтенной бумаге, а каковы и в чем его права как кредитора, это зависит от свойства учтенной бумаги[1103]. - Активной для банка является и следующая сделка:

Открытие кредита. Содержание сделки заключается в том, что одна сторона, банк (банкир, банкирский дом), предоставляет в распоряжение другой стороны, клиента, денежную сумму до известного предела[1104] как предела открытого кредита[1105]. От взаимных условий (или от правил банка) зависит более точное определение содержания сделки[1106]. Так: а) открывается или кредит бланковый, непокрытый, т.е. не обеспеченный ничем, что бывает редко; или же: б) открывается кредит покрытый; в последнем случае определяется и способ обеспечения, т.е. чем покрывается открытый кредит. Точно так же от условий договора (или от правил банка) зависит определить и те способы, которыми клиент будет распоряжаться, пользоваться открытым ему кредитом, т.е. извлекать, получать отдельные суммы до пределов открытого ему кредита. Но когда кредит открыт с покрытием, он открыт условно в том смысле, что распоряжение кредитом может начаться не прежде как после предоставления банку установленного обеспечения и не далее предела той оценки, по которой принято обеспечение[1107].

Обыкновенный способ, которым покрывается открытый кредит - залог (недвижимости) и заклад (движимости)[1108]. Залог, покрывающий кредит, открытый банком, имеет свои особенности: банковый залог установляется без закладной и реализуется без участия судебной власти[1109]. Банк принимает недвижимость в залог не по закладной, а по залоговому свидетельству, т.е. по справке, от старшего нотариуса[1110]. Точно так же и реализацию залога банк производит сам[1111], по правилам, какие имеются в его Уставе[1112]. Банковый залог повторяет в себе все свойства залога по казенным подрядам и поставкам, и точно так же недвижимость, представленная в банковый залог, может принадлежать и не тому, кому открыт покрываемый кредит[1113].

Своеобразен и банковый заклад. Он тоже установляется не по правилам гражданского закона[1114], а по правилам, какие имеются в уставе банка; точно так же и реализация заклада происходит без участия суда[1115]. Для банкового заклада годятся не всякие движимости, а лишь те, какие допущены его уставом. Таковы обыкновенно (сверх драгоценностей, золота и серебра), денежные бумаги, товары и товарные бумаги[1116]; причем представление в залог торговых бумаг (денежных и товарных) производится тем же способом и по той же форме, как и передача их для права собственности[1117]; кредит же, покрытый денежными бумагами, имеет особое, общепринятое название, это специальный счет (активный текущий счет).

Пока кредит только открыт (и уже покрыт), по нему еще нет ни кредитора, ни должника; одно открытие кредита еще не есть задолжание. Возможно, что он так и останется только открытым, пока не будет закрыт, не оставивши после себя никакого задолжания[1118]. Задолжание происходит чрез пользование открытым кредитом, чрез извлечение денежных сумм до его предела. Каждое такое извлечение является отдельным долгом (ссудой); в момент своего возникновения оно уже находит для себя готовое (приготовленное) обеспечение в том залоге или закладе, которым покрыт открытый кредит[1119], - покрыт весь, до его предела[1120].

Но пользование открытым кредитом может быть различно, смотря по формам пользования, по тем способам, какими производятся отдельные получения. По условиям (или по правилам банка) договора об открытии кредита в данном случае может быть допущен или только один из способов, или некоторые, или же и все. Суммы в счет открытого кредита могут быть извлекаемы вексельным способом. В счет открытого кредита выдаются траты на банк; в счет открытого кредита назначаются платежи по векселям в банке; в счет открытого кредита банк (банкир, банкирский дом) является (назначенным или добровольным) посредником, - акцептантом или плательщиком векселя за честь того, кому открыт кредит[1121]. Каждый платеж, произведенный открывшим кредит по векселю, извлечет уплаченную сумму из открытого кредита, - произойдет получение, появится ссуда, сумма которой будет занесена в debet счета клиента, и со дня занесения суммы по ней пойдет течение условленных процентов.

Другие способы. Способ прямого получения, или способ расчетной книжки: по требованию клиенту выдаются нужные ему суммы с отметкой о каждом получении в debet книжки и в ("лицевом") счете клиента в банке. Но этот способ сравнительно употребляется не часто, особенно, когда кредит покрыт недвижимостью[1122]. Способ ордера, приказа (поручения): по требованиям клиента банк производит платежи или у себя же, т.е. тем лицам, которые являются в банк за получением платежей, или же производит платежи на сторону переводом. Форма таких требований клиента всегда письменная[1123], она точнее определяется правилами банка; между прочим, требование может быть и в форме чека. Каждый такой платеж, как бы он ни был произведен[1124], извлечет свою сумму из открытого кредита; произойдет получение, появится ссуда, сумма которой будет занесена в debet счета клиента, и со дня занесения этой суммы по ней пойдет и течение условленных процентов.

Своеобразен еще один способ пользоваться открытым кредитом - способ соло-векселей[1125]. Соло-вексель есть простой вексель, который выдается банку именно ad hoc, т.е. чтобы этим способом извлечь из открытого кредита сумму, какая нужна клиенту, векселедателю векселя; кроме подписи векселедателя никакой и ничьей другой подписи на этом векселе нет. Полученная таким способом сумма получена в двояком виде: как сумма выдачи (ссуды) в счет открытого кредита и как сумма выданного векселя. Но это одно и то же задолжание, одна и та же сумма[1126], только что благодаря вексельной форме задолжание по открытому кредиту подчиняется всем определениям и правилам вексельного права[1127]. Таким образом, на случай взыскания суммы выданной ссуды банк вооружен двумя исками: один иск по открытому кредиту, другой иск о взыскании все той же суммы, но как суммы векселя, т.е. иск вексельный, с его подсудностью коммерческому суду, где таковой есть[1128].

Сверх общих оснований прекращения договоров вообще[1129] открытый кредит закрывается еще и по другим, своим особым причинам. Таковы: а) исчерпание всей суммы открытого кредита, т.е. достижение его предела; б) уменьшение или исчезновение того обеспечения, которым кредит был покрыт[1130]: для кредита покрытого цена покрытия (залога и заклада), по которой оно принято, определяет собою и предел открытого кредита; в) при пользовании кредитом в форме соло-векселей кредит будет закрыт, как скоро соло-вексель, по которому срок платежа наступил, не будет оплачен или заменен ("перемыт") новым, т.е. вообще будет допущен до протеста[1131].

Когда кредит закрыт, нужно его ликвидировать, произвести расчет. Сумма всех получений как ссуд по открытому кредиту, выданных за время его открытия, и накопившихся по ним процентов, составит один общий долг, сальдо. Но по кредиту покрытому этот долг обеспечен, для своего удовлетворения долг имеет свой, для него назначенный[1132] ресурс, из которого банк получает сумму долга чрез продажу, а в случае недостатка этого ресурса может иметь иск об удовлетворении из остального имущества должника[1133]. Время возникновения такого долга есть время закрытия кредита, а потому с этого времени на него начинают бежать проценты и лишь с этого времени для него начинается течение исковой давности[1134]: время выдачи каждой из тех отдельных ссуд, сумма которых (со своими процентами) вошла в состав общего долга, совершенно безразлично[1135].

Сальдо закрытого кредита может быть сквитовано различными способами, не только платежом, но и обновлением (novatio): оно может стать предметом нового долга[1136]. Сальдо будет обновлено и в том случае, когда после закрытия одного кредита открывается другой: сальдо заносится в счет нового кредита, где его сумма явится суммой ссуды, сделанной в счет заново открытого кредита. Но в этом новом виде сальдо закрытого кредита стало ссудою по вновь открытому кредиту и чрез такое обновление: а) потеряло то обеспечение, какое перешло на него как покрытие закрытого кредита[1137]; б) освободилось от влияния исковой давности, какая для него уже было началась[1138]. - Еще чаще задолжания банкам бывают отдельно и независимо от открытого кредита; термин (краткосрочная) ссуда обыкновенно употребляется для обозначения таких задолжаний.

Ссуда (краткосрочная). Каждая ссуда[1139], хотя бы одна из многих со стороны банка одному и тому же лицу, совершенно независима в своем возникновении и в своем платеже: каждая является отдельным долгом для покрытия, для зачета, для давности, для платежа. Ссуда может быть бланковая; но еще чаще ссуды бывают покрыты и покрыты одним из тех же способов, какими покрывается и открытие кредита. Эти способы: залог или заклад со всеми особенностями банкового залога и заклада[1140]; в этих особенностях и заключается главным образом отличие банковой ссуды от обыкновенного денежного займа[1141].

Банковая ссуда, покрытая движимыми вещами (товарами и нетоварами) называется ссудою ломбардною, а банки, которые занимаются производством только подобных ссуд, называются банками ломбардными или просто ломбардами[1142]. Это те же ссудные кассы, содержатели которых не отдельные лица и не товарищества в виде домов, а "банки", устроенные в виде акционерных компаний[1143]. В действительности ломбарды и ссудные кассы имеют дело не с потребностями торгового кредита, а с затруднениями личной нужды[1144]. Такие ссуды попадают действию гражданского закона во всем, что не определено иначе в утавах или в особых правилах[1145].

Важнейшие из пассивных сделок.

Вклад. Задолжание денежной суммы происходит для банка: он является должником, а другая сторона (вкладчик) - кредитор[1146]. Прежде всего вклад на

Текущий счет[1147]. Это заем со стороны банка, но заем видоизменен в своем содержании прежде всего двумя условиями: а) кредитор, клиент, вправе требовать уплаты занятой суммы по частям любого размера и по востребованию или чрез несколько дней по востребованию (условный текущий счет), но он в праве и сразу потребовать уплаты всей суммы вклада; б) он вносит новые суммы по своему усмотрению, такого или иного размера (сообразно правилам банка). От таких получений (выдач) суммы вклада по частям, а с другой стороны - от новых взносов (приемов) между теми и другими образуется взаимная связь как между статьями в credit и в debet счета вкладчика. Счет постоянно изменяется, течет; но credit вкладчика постоянно превышает его debet, сальдо всегда остается в пользу вкладчика и против банка[1148].

Текущий счет может быть процентный и беспроцентный, смотря по тому, каковы условия (или правила) банка, на которых принимаются вклады на текущий срок. Каждое получение и каждый новый взнос изменяют размер задолжания и потому изменяют сальдо в credit счета: от каждого получения и от каждого взноса сальдо то уменьшается, то увеличивается. Для процентов сумма сальдо, пока она не изменилась, рассматривается как сумма ссуды банку, и на нее текут проценты по дням[1149]. Проценты, следовательно, тоже изменяются, но изменяются не потому, что изменяется их уровень (100×100), а потому, что постоянно изменяется сумма, на которую они начисляются: сегодня а, завтра а+х, а затем а-х и т.д.

Получения по текущему счету могут быть производимы теми же способами, как и получения по открытому кредиту. Выдача тратт, назначение платежей по векселям, назначение посредником на случай нужды, - все это применения вексельного способа получений и по текущему счету[1150]. Другой способ - выдача наличными с отметкой в расчетной книжке клиента (вкладчика) или по письменным требованиям (приказам, чекам). Наконец, применим и третий способ - перевод или внутри самого же банка, с текущего счета одного клиента на текущий счет другого (giro), или же перевод на сторону: тот или другой перевод сообразно требованию клиента[1151]. Сумма, полученная тем или другим способом, выбыла из текущего счета лишь тогда, когда она выплачена; с этого момента и на эту сумму уменьшается задолжание банка клиенту, и следовательно, уменьшается и тот сальдо, какой был до выплаты; уменьшаются, следовательно, и проценты, - они растут теперь на меньшую сумму.

Но новый взнос на текущий счет опять изменит сальдо в пользу клиента, увеличит его и тем увеличит и сумму для начисления процентов. Такие взносы могут быть производимы теми же способами, как и получения. Банк получает по поручению клиента следующие последнему платежи и полученные платежи заносит на счет клиента (incasso). Взносятся суммы наличными, взносятся самим клиентом или другим на его текущий счет: на текущий счет клиента заносятся и платежи, переведенные внутри банка или со стороны[1152].

Текущий счет прекращается: а) по усмотрению банка или клиента; б) когда исчерпан весь credit клиента: долг банка выплачен весь, только что в этом случае текущий счет может быть удержан, продолжен чрез новый взнос; в) смерть клиента, закрытие банка, а равно и г) несостоятельность того и другого тоже прекратят, закроют текущий счет[1153].

Прекращение текущего счета может оставить после себя сальдо в пользу клиента. Такое сальдо остается долгом за банком в виде бессрочного вклада, всегда подлежащего выдаче по востребованию[1154]. Но как в момент прекращения, так и в продолжении текущего счета его сальдо постоянно показывает, как велик размер задолжания банка клиенту. Задолжание возникло через пользование текущим счетом, оно изменяется чрез каждое получение и взнос клиента (или за него); наконец, размер задолжания определен окончательно, когда текущий счет закрыт. Все эти колебания и перемены в задолжании отражаются в сальдо. И если в момент прекращения текущего счета задолжание исчезло, потому что текущий счет исчерпан, то и сальдо будет 0, т.е. вернее, не будет никакого сальдо[1155].

Примечания:

[1091] Какие сделки входят в состав оборотов банкирской торговли, можно видеть из Устава Кредитного, в особенности из Устава Государств. банка, в разд. IV Уст. Кредитн. – Банковые сделки одинаковы как для банков, так и для банкиров и банкирских домов, но банки далеко не так свободны и в выборе сделок, и в их комбинациях: они связаны уставами. – Важно также иметь в виду: Свод уставов Г. банка и контор его, указов и инструкций, и проч. 1884 г. Есть еще и Справочная книжка по операциям Государств. банка (без имени составителя), 1884 г.

[1092] Наприм., термины: вклад, открытый кредит, перевод, и т.д. обозначают сделки, иногда сходные только по названию.

[1093]  В стороне здесь оставляются банки и сделки недвижимого кредита и принимаются в соображение только сделки коммерческого кредита.

[1094] Название здесь ничего не изменяет: меняльная лавка, где покупаются и продаются денежные бумаги, открываются кредиты, текущие счеты, принимаются вклады и т.д., будет банкирская контора.

[1095] Так incasso (получение наложенных платежей) входит в состав оборотов железных дорог, производит incasso и почта, а документы отдаются на хранение даже нотариусам; Уст. жел. дор., ст. 74–76; Полож. о нотар. части, ст. 65 п. 4, 148–153.

[1096] Здесь приняты в соображение главным образом операции Государственного банка; ст. 24 Устава банка, Свод Устав., Правила об учете векселей и проч. Операции других банков ничем существенно не отличаются; ср. ст. 41 Полож. о городск. общ. банках, Уст. Кредитн., разд. XI; § 19 Уст. С.-Петерб. учетн. и ссудного банка; § 10 Уст. С.-Петерб. международного коммерческого банка; § 11 Устава Волжско-Камского банка и др.

[1097] Курс вексельнего права, стр. 236–238. Понятное буквально, требование "по крайней мере двух подписей" не устраняет от учета и векселей выдаваемых; и вексель выдаваемый тоже может иметь две подписи по ст. 92 или 93 Уст. о вексел. Но под учетом тем не менее разумеется не выдача, а передача (индоссамент) векселя уже выданного.

[1098] Заключает ли она в себе только interusuruim, или же еще и страховую премию за риск, или, сверх того, и вычет на расходы по получению суммы векселя в иной местности, чем та, где происходит учет (ср. ст. 29 Уст. Госуд. банка), с юридической точки зрения все равно.

[1099] Потому к учету никоим образом неприменимы постановления 1 ч. Х т. о купле-про­даже или о займе с закладом движимого имущества. И та покупка, о которой говорится в ст. 26 Уст. Государств. банка, ничего более как все тот же учет.

[1100] Обо всем этом см. Курс вексельного права, § 31, 43–45.

[1101] Ср. ст. 25 Уст. Государствен. банка; или же такой учет может быть ничего больше как incasso, с выдачей ссуды; такой характер, по-видимому, имеет, напр., учет билета, на который пал выигрыш.

[1102] Уставы называют их вообще бесспорными и верными обязательствами; ср. Уст. Государств. банка, ст. 25; Уст. С.-Петерб. учетн. и ссудн. банка, § 14 п. а.

[1103] Так, учтена, напр., фактура, принятая покупщиком товара; платежа по ней не последовало: оборота здесь нет, а только ответственность за подлинность документа (veritas). Или учтено заемное письмо: права банкира, принявшего письмо к учету, определяются по ст. 2058 1 ч. Х т.; но учтено закладное свидетельство товарного склада (варранта): здесь найдут применение ст. 742 и след. Уст. Торг. (по продолж. 1889 г.).

[1104] Не есть открытие кредита справка о платежной способности (благонадежности) такого-то лица, хотя бы благоприятный результат справки и был сообщен тому, о ком она была наведена; наприм., Уст. Государ. банка, ст. 220–224; Свод Устав., Правила по учету векселей, § 17 ("испрошение права на предъявление векселей к учету") и циркул. Управ. Государственного банка, там же ("открытие кредита").

[1105] В обществах взаимного кредита открытие кредита следует само собою как последствие вступления в члены общества, а предел открытого кредита определяется суммою членского взноса; выше, стр. 314–315.

[1106] Уст. Государств. банка, ст. 108¹; Уст. С.-Петерб. учетн. и ссудн. банка, § 14 и 16.

[1107] Ср. Уст. Кредитн., разд. Х., ст. 14.

[1108] Кредит может быть покрыт и в виде поручительства, но такое покрытие свободны принимать банкиры и банкирские дома; банки же связаны своими уставами, а в уставах покрытие поручительством не допускается. Да оно в сущности и не годится для покрытия: кредит, покрытый поручительством, был бы все тот же бланковый кредит, но открытый поручителю.

[1109] Примеч. к ст. 1587 1 ч. Х т. Но банковый залог только для банков: залог для покрытия кредита, открытого банкиром или банкирским домом, может быть установлен лишь по закладной, т.е. по правилам в ст. 1627–1653 1 ч. Х т.; а реализация залога (взыскание) будет происходить по правилам Уст. Гражд. Судопр., ст. 214, 1129–1131.

[1110] Полож. о нотар. части, ст. 154 п. 4, ст. 191¹–192⁴; Уст. Государств. банка, прилож. к ст. 27.

[1111] Статья 1505 1 ч. Х т.

[1112] Наприм., правила в прилож. к примеч. ст. 114 Полож. о городск. общ. банках; Уст. С.-Пе­терб. международ. банка, § 24–25; Уст. Киевск. Общества взаимн. кредита, ст. 42–44.

[1113] Ср. Полож. о казен. подряд., ст. 62–74.

[1114] Статьи 1663–1678 1 ч. Х т.; практика склоняется к тому, что приведенные статьи "не безусловно применимы в торговом быту"; Мартенс, I, стр. 215; значит, не безусловно применимы и к закладам у банкиров и в банкирских домах.

[1115] Статьи 78 и 80, 105–108 Уст. Госуд. банка.

[1116] Уст. Государств. банка, ст. 108¹; Полож. о городск. общественных банках, ст. 86.

[1117] Выше, стр. 334–335.

[1118]  Открытие кредита не возлагает обязанности непременно им пользоваться: тот, кому кредит открыт, свободен им пользоваться или не пользоваться.

[1119] Пользование открытым кредитом, его реализация выступают наглядно именно в отдельных выдачах, в ссудах; вот почему в уставах банков так много говорится о ссудах и так мало – об открытии кредита; но дело в том, что ссуды бывают и другие, без открытия кредита. Ср., напр., Уст. Госуд. банка, где об открытии кредитов всего одна (1018¹) ст., сверх приложения к ст. 27.

[1120] Каждая отдельная ссуда прилипает к покрытию кредита; открытый кредит своего рода мешок, в который попадает каждая отдельная ссуда и в нем находит уже готовое обеспечение и так до тех пор, пока мешок весь не наполнен, т.е. пока не достигнут предел открытого кредита; ср. § 7 прилож. к примеч. ст. 27 Уст. Госуд. банка.

[1121] Курс вексельного права, § 17, 28, 41.

[1122] Особенность специального счета, между прочим, и в том, что из него возможны получения и по расчетной книжке.

[1123] Она нужна банку как оправдательный (расходный) документ занесения суммы произведенного платежа в debet ("лицевого") счета клиента.

[1124]  Напр., чрез перевод (записку) суммы платежа на текущий счет того, кому платеж произведен, что может быть и при вексельном способе.

[1125] Уст. Государств. банка, ст. 27 и примеч. с приложением к нему; ст. 8 разд. Х Уст. Кредитн.; § 19 Уст. С.-Петерб. учетн. и ссудн. банка; § 14 Уст. С.-Петерб. международн. банка; § 17 Уст. Моск. учетн. банка; § 15 Уст. Волжско-Камского банка.

[1126] А потому и проценты по ней могут быть насчитаны только один раз: или как проценты, вычтенные при получении векселя, или как проценты, текущие на сумму ссуды по открытому кредиту.

[1127] Уст. Государств. банка, прилож. к примеч. ст. 27, § 11.

[1128] Статья 44 Уст. Судопр. Торг.; ст. 103–105 и прилож. к ст. 104 Уст. о вексел.

[1129] Общие основания: а) наступление срока, если кредит был открыт на срок; но по взаимному согласию банка и клиента открытие может быть продолжено и дальше, кредит останется открытым бессрочно; б) кредит, открытый бессрочно, закроется или по взаимному согласию обеих сторон, или по отступлению одной стороны, выраженному или не выраженному (ст. 1545, 1547 1 ч. Х т.); в) несостоятельность обеих или одной стороны (ст. 505, 509, 570 Уст. Судопр. Торг.). Но что касается смерти, сама по себе она закроет кредит бланковый; кредит же покрытый не закроется, он будет удержан действием ст. 1543 (и 1553) 1 ч. Х т.; но в большинстве случаев смерть вызовет другие основания закрытия (ср. и прилож. к примеч. 1 ст. 1238 1 ч. Х т.). Для бланкового кредита см. ст. 14 разд. Х Уст. кредитн.

[1130] Ср. ст. 76–78, 104 Уст. Госуд. банка; ст. 94 Полож. о городск. общ. банках.

[1131] И в этом для банка опять одно из удобств соло-векселей; банк имеет в руках средство закрыть кредит тому или другому из своих ненадежных клиентов.

[1132] Ср. ст. 96 Уст. Государств. банка; ст. 599 Уст. Судопр. Торг. со ст. 1183–1187 Уст. Гражд. Судопр.

[1133] Может иметь, – ср. ст. 104, 108 Уст. Государств. банка; ст. 94, 107 Полож. о городск. общ. банках; но может и не иметь, – ср., с одной стороны, § 10 прилож. к примеч. ст 27 Уст. Госуд. банка, а с другой – § 16 прилож. к примеч. ст 144 Полож. о городск. общ. банках.

[1134] Статьи 1549, 1550, 693, 694 и прилож. к примеч. 694, где особенно § 3.

[1135] Для соло-векселей ст. 94–95 Уст. о вексел. Потерявши вексельный иск, банк будет иметь другой иск, основанный на сделке (договор) открытия кредита с покрытием в виде залога.

[1136] Напр., как валюта векселя, ст. 2 Уст. о вексел.; или ст. 2017 1 ч. Х т.

[1137] Быть может, новый кредит тоже покрыт; попавшее в него сальдо прежнего кредита прилипнет к покрытию нового кредита, а на новый кредит могло быть перенесено покрытие с прежнего кредита. Все это будет иначе, когда не закрыт прежний и не открыт новый, а лишь продолжен все тот же кредит.

[1138] Для ст. 1550 1 ч. Х т. Проценты, какие начинают расти на сумму сальдо, перенесенного в новый кредит, растут и на ту его часть, какая образовалась из процентов на отдельные ссуды закрытого кредита (анатоцизм).

[1139] Торговый язык вообще и банковый в частности избегают и не любят термина "заем"; ссуды (commodatum) в смысле 1 ч. Х т. (ст. 2064–2068) торговое право не знает. Прилож. к примеч. 1 ст. 2063 и примеч. к ст. 2064 1 ч. Х т.; Свод Уст. Госуд. банка и контор его, Правила о ссудах.

[1140] Статья 74, 108 Уст. Государств. банка; Полож. о городск. общ. банках, ст. 86, 145.

[1141] Избегая термина "ссуда", и закон, и практика употребляют, однако, термин "заемщик"; ср. ст. 76, 77, 105, 106 Уст. Государств. банка.

[1142] Название – воспоминание о деятельности итальянцев (ломбардцев) в средние века по содержанию ссудных касс и в роли ростовщиков; выше, стр. 170, примеч. 2. Ломбардные ссуды входят в состав операций и других банков: таковы ссуды Государств. банка под заклад товаров, ссуды общественных городских банков под заклад не только товаров, но и "драгоценных и других не подверженных порче вещей" (ст. 118–130); ср. и Уст. Государств. банка, прилож. к примеч. 1 ст. 71 (по продолж. 1890 г.).

[1143] Уст. Кредитн., разд. Х, ст. 55–56; прилож. к примеч. 1 ст. 1663 1 ч. Х т.; Уст. ломбардов С.-Петербургского, Одесского, Московского. Ссудные казны (в Петербурге и в Москве) учреждения правительственные: Уст. Кредитн., разд. IX. – Различие между ломбардом и ссудной кассой важно и для Полож. о пошлин., ст. 36.

[1144] Уст. Кредитн., разд. IX, ст. 1: "ссудные казны учреждены на помощь всем, имеющим безотлагательную нужду в деньгах, для избавления их от лихоимства и притеснения ростовщиков". Но уставы ломбардов (напр., Одесского, § 1) маскируют свою цель, выставляя в числе своих ручных закладов и "товары".

[1145] Особые правила для ссудных касс в приложении к примеч. 1 ст. 1663 ч. 1 Х т. Так называемый ломбардный билет (квитанция) не есть бумага торговая, хотя и представляет свои особенности в том случае, если он на предъявителя; ср. Полож. о ссудных казнах, ст. 25; Уст. Одесск. ломбарда, § 41.

[1146] Уст. Государств. банка, ст. 24 п. 4; Полож. о городск. общ. банках, п. 1 ст. 41.

[1147] Ср. и Свод Устав. Госуд. банка, Правила для текущих счетов.

[1148] При равенстве credit и debet клиента, если оно продолжается значительное время, текущий счет закрывается; Свод, Правила, § 8.

[1149] Эти проценты, текущие на сальдо, на языке банковой бухгалтерии называются конто-коррентами; ср., напр., Л. Иванов, Наиболее удобный и точный способ ведения конто-коррентов по текущим счетам (1879 г.).

[1150] Уст. Государств. банка, ст. 56; Уст. С.-Петерб. учетн. и ссудн. банка, § 14 п.

[1151] Уст. Государств. банка, ст. 56–59; Уст. С.-Петерб. учетн. и ссудн. банка, § 14 п. г.; Уст. С.-Петерб. международн. банка, § 10 г. п. к.

[1152] Уст. Госуд. банка, ст. 54, 41.

[1153] Ср. выше, стр. 402–403, для открытого кредита. Смерть клиента во всяком случае прекратит текущий счет; в состав наследства войдет лишь сальдо, если таковое окажется ко времени прекращения текущего счета.

[1154]  Из сказанного в тексте само собою открывается близкое сходство текущего счета с открытым кредитом в форме специального счета. Сходство будет полной параллелью, если и по условиям открытия кредита клиент вправе или обязан время от времени делать уплаты в счет открытого кредита и тем изменять сальдо (и его процент) в свою пользу, т.е. уменьшать размер своего задолжания банку и, следовательно, debet своего счета по открытому кредиту. Таким сходством объясняется, почему в практике открытый кредит и текущий счет нередко смешиваются между собою: так они похожи друг на друга, только что роли по задолжанию размещены иначе.

[1155] Все это, mutatis mutandis, применимо и к специальному счету; только что здесь дело идет о задолжании не банка клиенту, а наоборот – клиента банку, – сальдо всегда в пользу последнего.