Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 124. Ссуды под обеспечение

Литература. Falloise, Traité de l'ouυerture de crédit, 1891; Wenzel, Das Vertragmässige Pfandrecht an Werthpapieren, 1906; Cohn, в "Handbuch" Эндемана, т. III, §§ 440-443.

I. Открытие кредита. В банковой практике личный кредит, не обеспеченный какими-либо ценностями, имеет сравнительно небольшое значение. Закон, насколько он вмешивается в банковое дело, старается даже преградить возможность ссуд, основанных на одном доверии к должнику. Так, Государственному Банку предоставляется открывать кредиты только под обеспечение. По исключению он должен открывать необеспеченный кредит а) ремесленникам, кустарям и мелким торговцам, однако в размере не свыше 300 рублей отдельному должнику; b) учреждениям мелкого кредита под векселя, подписанные членами их правлений[987]. В частных кредитных установлениях ссуда под вексель с подписью одного векселедателя (соло-вексель), без обеспечения, не допускается[988].

Открытие кредита, в тесном смысле слова как обещание предоставить в распоряжение контрагента, по его требованию, денежные суммы в пределах условленного размера, представляет собой сделку sui generis. Это не заем, потому что передача ценности еще не состоялась, а следовательно нет основания к возвращению взятого. Открытие кредита должно рассматриваться как договор о совершении в будущем займа или займов на условиях, заранее определенных. Из такого соглашения об открытии кредита, все равно обеспеченного или необеспеченного, вытекает для банка, открывающего кредит, обязанность кредитовать контрагента в предусмотренной форме, т.е. в виде ли денежной ссуды, принятия векселей, оплаты чеков и др. В пределах срока и размера открытого кредита банк не вправе отказать требованиям контрагента. Со своей стороны пользующийся кредитом обязывается к возвращению ссуд, но не в силу договора об открытии кредита, а в силу произведенных ссуд. Первый договор лишь определяет, на каких условиях должно быть возвращено взятое. Пока ссуды в действительности не было, для пользующегося кредитом нет обязанности возвращения. Банк не может претендовать на то, что получивший право на кредит не воспользовался им вовсе или не в тех размерах, какие ожидались. Ссылка банка на то, что он должен был держать наготове суммы, оправдывает получение известного вознаграждения за открытие кредита, но не дает основания требовать процентов за приготовленные суммы.

В указанном сейчас случае банк, открывающий кредит, обязуется сам к ссудам, когда они потребуются контрагенту. Но возможен и такой случай, что банк выдает лицу особый документ, называемый кредитным письмом или аккредитивом[989], в котором банк обращается к своим корреспондентам, находящимся в других местах, и предлагает им оказать кредит означенному в письме лицу, в пределах, указанных тем же письмом. Этот случай отличается от предшествующего только тем, что ссуды выдаются не самим банком, открывшим кредит, а его корреспондентами, но соглашение об открытии кредита состоялось и имеет силу только между банком и тем, кому выдан аккредитив. Благодаря аккредитиву, обладатель его получает возможность использовать открытый ему кредит в течение определенного времени там, где для него обнаруживается необходимость. Аккредитив чрезвычайно удобен для путешествующих, для коммивояжеров, освобождая их от необходимости возить с собой деньги. Аккредитив имеет чисто личный характер и не подлежит передаче. Между обладателем аккредитива и корреспондентами, у которых он пользуется кредитом, не существует никаких юридических отношений. Каждый из них имеет дело только с банком, выдавшим аккредитив. Обладатель последнего покрыл его предварительно или обязался покрыть, а банк обязан покрыть суммы, выплаченные корреспондентами в силу предъявленного им аккредитива.

II. Ссуды под обеспечение движимости. Общепринятым выражением "ссуды" обозначается договор займа, в котором кредитором является банк. Ссуды под залог движимости имеют большое значение в банковом деле. В этой деятельности банки соперничают с частными ломбардами, но различие между ними состоит в тех предметах, под залог которых выдаются. Ломбарды занимаются выдачей ссуд под предметы домашнего обихода, мебели, посуды, платья и т.д., тогда как банки с такими предметами не имеют дела. Ломбардам запрещается законом производство ссуд под залог процентных бумаг[990], тогда как банки особенно охотно оперируют с этим средством обеспечения.

Круг движимых вещей, способных служить предметом обеспечения производимых ссуд, состоит из: а) ценных бумаг, b) товаров, c) драгоценных вещей, d) слитков золота и серебра. Товары могут служить целям обеспечения, если они не подвержены легкой порче[991]. Для усиления обеспеченности банка-залогодержателя предписывается законом или принято практикой требовать застрахования заложенных товаров в сумме, превышающей ссуду[992]. В тех же целях закон предлагает банкам принимать ценные бумаги и товары в залог не иначе, как в известной части их ценности, определяемой дробью, ½ или ¾, или процентным отношением, напр., в 80 или 90%[993].

Залог ценных бумаг и других движимых вещей совершается простой передачей их банку, обыкновенно при объявлении, за подписью должника, а банк в удостоверение принятого залога выдает свидетельство, в котором точно должно быть указано, какие вещи приняты в обеспечение ссуды и сам размер ссуды. Представляемые в залог именные бумаги должны быть переведены на имя банка или снабжены передаточным объявлением либо бланковой надписью[994]. При залоге в городских общественных банках закон допускает, чтобы представляемые в залог товары были сложены в принадлежащих залогодателю или нанятых им кладовых, магазинах или других безопасных помещениях и за его же караулом[995].

Размер процентов по ссудам в Государственном Банке определяется его советом, с утверждения министра финансов. Он может быть неодинаковым для различных товаров и бумаг. Проценты взимаются при самой выдаче ссуды[996]. В городских общественных и в частных банках размер процентов по ссудам определяется правлением и оглашается публикацией и объявлением[997]. Взимание процента praenumerando следует признать допустимым только в том случае, если это указано прямо в уставе банка.

Последствия ссуды, полученной от банка под обеспечение движимости, предоставляют некоторые особенности.

Полученная в ссуду сумма может быть возвращена должником до срока, вся или по частям, с освобождением принятых закладов, по усмотрению банка, - причем банк удерживает проценты за время действительного пользования ссудой, а за остальное время возвращает проценты должнику. Так поставлено в законе относительно Государственного Банка[998]. Особенность обнаруживается здесь в том, во-первых, что залог не имеет характера нераздельности, а во-вторых, что, вопреки условленному сроку, банк обязывается возвратить полученные проценты. Такое же правило дано и для городских общественных банков[999], но оно совершенно не обязательно для частных банков, которые вовсе не должны возвращать раз полученных процентов[1000].

Вопреки общегражданскому постановлению о запрещении продавать заложенные вещи, продажа залогодателем заложенного в Государственном Банке товара дозволяется под условием перевода долга на покупщика[1001].

Принятые банком в заклад товары не подвергаются, до уплаты всей выданной под них ссуды, аресту ни по каким другим частным или казенным взысканиям. Это положение, установленное для Государственного Банка, повторяется в положении о городских общественных банках и в уставах частных банков[1002].

В случае неисправности должника, заложенный товар продается собственным распоряжением банка, с публичного торга или через биржевого маклера. При этом должнику даются льготные дни, в течение которых он еще может выкупить залог, но по истечении их банк продает без суда и без обязательного предуведомления залогодателя[1003]. Для общественных банков еще установлено, что в случае, если бы продажею заложенных бумаг не была выручена вся должная банку сумма, то недостающее взыскивается с прочего имущества должника[1004].

III. Ссуды под обеспечение недвижимости. Ссуды под залог недвижимости в форме векселя за одной подписью векселедателя могут быть производимы как Государственным Банком[1005], и общественными, так и[1006], по закону 11 мая 1898 года, частными банками[1007]. Таким образом, при ссудах этого рода банки имеют перед собой векселедателя, отвечающего лично по всей строгости вексельного права и реально предоставленным в обеспечение недвижимым залогом.

Залог недвижимости в обеспечение соло-векселя совершается посредством представления залогового свидетельства, с наложением на нее запрещения в сумме разрешаемой ссуды[1008]. Более подробные указания дает закон в отношении городских общественных банков, а также частных кредитных установлений.

Желающий заложить недвижимое имущество в общественном банке должен представить последнему при прошении: 1) купчую крепость или вообще документы на право владения; 2) свидетельство старшего нотариуса, в котором должно заключаться удостоверение о принадлежности заемщику имения, о благонадежности залога и о свободности его от казенных и частных взысканий; 3) страховой полис, или ссуда испрашивается под залог строения. Банк через городскую управу производит оценку здания или участка земли. Интересно, что при оценке фабрики или завода закон предписывает не принимать в соображение стоимости машин, товаров и прочей заводской и фабричной движимости. Хорошо обставленная фабрика представляет ценность не своими стенами, а именно своим оборудованием. Если при этом иметь в виду, что в ссуду выдается не более половины оценочной суммы, ясно, как невыгоден залог фабрики и заводов в общественном банке. По выдаче ссуды под расписку заемщика в книге банк делает распоряжение о наложении запрещения на принятое в залог имение. Залог недвижимости в городском банке не служит препятствием к новому залогу в другом кредитном учреждении или у частных лиц, а за банком сохраняется право старшинства в удовлетворении его долга. Залог не препятствует продаже имения с переводом долга на покупщика. Действие залога в общественном банке представляет ту особенность, что залогодатель, желающий переделать, подвергнуть капитальному ремонту или распространить надстройкою этажа, может приступить к таким работам только получив разрешение банка, которое дается по удостоверении, что работы не угрожают уменьшением ценности залога. Продажа заложенной недвижимости, при неисправности должника, представляет ту особенность, что она производится не при суде, а в правлении банка. Закон не указывает, чтобы в случае недостатка вырученной суммы для покрытия банкового долга взыскание могло быть обращено на остальное имущество заемщика, за то он угрожает ответственностью всем участвовавшим в оценке имения[1009].

Правила 11 мая 1898 года о выдаче из частных банков ссуд под соло-векселя, обеспеченные залогом сельскохозяйственных имений[1010], не представляют ничего особенного. Привилегиею частных банков, чрезвычайно невыгодной для заемщиков, является право банков продавать заложенные у них недвижимости при неисправности должника самостоятельно, без суда, при правлении. В то время, как, по общему правилу, утверждение всяких вещных прав производится всегда по месту нахождения недвижимости, в данном случае переход права собственности совершается вне этого места, потому что большинство банковых управлений сосредоточено в С.-Петербурге или в Москве. Между тем продажа имения вдали от местных жителей сокращает круг участвующих в торгах и устраняет именно тех, кто больше всего дорожит продаваемым участком.

IV. Специальный текущий счет. Операция, известная под именем онкольной или специального текущего счета, получила в России значительное развитие и возбудила уже немало юридических вопросов, насколько можно судить по данным нашей судебной практики. При всей бытовой важности операция эта остается вне законодательства. При разрешении спорных моментов наши суды старались найти опору в торговых обычаях. Но почва эта довольно шаткая. Банки устанавливают эти обычаи своими правилами, которые они стремятся навязать своим клиентам по праву сильного контрагента. С другой стороны, биржевые комитеты, являясь представителями купечества, которое пользуется специальным текущим счетом в банках, в своих заключениях не столько констатируют то, что есть, как то, чего желали бы клиенты банков.

Под именем специального текущего счета следует понимать обеспечиваемый залогом ценных бумаг бессрочный договор об открытии кредита с текущим составом как суммы долга, так и залога.

Характерными признаками специального текущего счета являются, таким образом: а) неопределенность суммы долга, b) неопределенность предмета залога, с) возможность прекращения договора во всякое время по требованию каждой стороны.

а. По неопределенности суммы долга специальный текущий счет отличается от договора займа, обеспеченного залогом движимости. При займе сумма, взятая должником у кредитора, составляет основание обязательственного отношения и потому величина долга известна с самого начала. При специальном текущем счете, напротив, заем производится постепенно, по мере надобности. Соответственно возрастает сумма долга, но и уменьшается также, насколько занятые деньги возвращаются и в кредит клиента вносятся банком доходы от процентных бумаг, суммы, вырученные от продажи их.

b. По указанному сейчас признаку онкольная операция примыкает не к займу, обеспеченному закладом, а к договору об открытии кредита, обеспеченному закладом движимости. Но различие между ними обнаруживается в другом характерном признаке специального текущего счета - в неопределенности предмета обеспечения. При обеспеченном открытии кредита залог вносится вперед и одновременно, и затем залогодатель пользуется правом брать ссуды в пределах условленного размера и условленного времени. При специальном текущем счете ценные бумаги вносятся не только в начале отношения, но и позднее, причем один вид бумаг может заменяться другим - по выражению нашей практики, заложенный предмет может постоянно изменяться и в качестве и в количестве[1011].

с. Третий характерный признак - это возможность прекратить отношение по требованию как пользующегося кредитом, так и открывающего кредит, т.е. банка. Право банка ликвидировать отношение по заявлению (on call) сближает, по крайней мере по названию, специальный текущий счет с вкладом, который может быть взят назад по востребованию (on call). Но сходство ограничивается названием. В одном случае мы имеем дело с пассивной операцией, в другом - с активной. В одном случае банк обязан возвратить вклад on call вкладчика, в другом - по требованию on call банка контрагент обязан возвратить взятые ссуды под угрозой обращения взыскания на его залоги.

Устанавливается специальный текущий счет, по заведенному порядку, подачею объявления на имя банка, в котором изъявляется не только желание пользоваться онкольным счетом, но и готовность подчиниться правилам, установленным для этой операции банком, правилам, в которых всегда много говорится об обязанностях клиента и ничего об обязанностях банка. Принятие предложения, содержащегося в объявлении, выражается выдачею расчетной книжки, в которую должны быть вписываемы все залоги, какие будут внесены, и все ссуды, какие будут взяты. По иной практике клиент получает сначала свидетельство об открытии ему специального текущего счета, а потом отдельные уведомительные письма или квитанции о приеме как бумаг, так и денег; выдача же ссуд удостоверяется распиской клиента на кассовых ордерах банка. Первый прием имеет то важное преимущество, что дает клиенту возможность следить за состоянием своего счета. Допустимо сочетание обоих приемов, т.е. рядом с расчетной книжкой могут быть выданы отдельные удостоверения на каждый внесенный залог. Закон, по крайней мере, говорит, что в документах, удостоверяющих прием ценных бумаг в обеспечение кредитов, открываемых по специальным текущим счетам, подробное обозначение принятых бумаг делается по письменному о том требованию вносителя[1012].

В силу договора о специальном текущем счете на банке, открывшем кредит, лежат следующие обязанности.

1. Банк должен сохранять в неприкосновенности врученные ему в виде залога ценные бумаги. Эту обязанность предусматривает закон 2 марта 1898 года. При открытии кредита под обеспечения (специальных текущих счетов), под каким бы видом и наименованием операция ни производилась, учреждения краткосрочного кредита и банкирские заведения не могут пользоваться и распоряжаться внесенными в обеспечение кредитов ценными бумагами без согласия вносителей, за исключением случаев неисправности последних в уплате выданных им ссуд[1013]. Пользование и распоряжение ценными бумагами совершенно извращает природу онкольной операции, но закон неосторожно открывает дорогу для "согласия" клиентов на требования банка.

2. Если из залога не вытекает право пользования им, то также не вытекает и обязанность извлекать плоды в пользу должника. Поэтому из специального текущего счета само по себе не следует, что банк обязан получать за должника проценты и дивиденды, следить за тиражом бумаг, находящихся у него в залоге. Для того, чтобы банк отвечал за упущения в этой области, необходимо особое соглашение[1014].

3. Банк обязывается выдавать ссуды в пределах наличного обеспечения. Заранее невозможно определить высший размер кредита, потому что норма кредита способна изменяться в сторону повышения вместе с внесением нового долга и в сторону понижения вместе с падением курса представленных в обеспечение ценных бумаг.

Указанным обязанностям банка, вытекающим из цели и существа онкольной сделки, соответствуют права, основанные главным образом на правилах, предлагаемых клиентам к подписи.

1. Банк, выдавая ссуды, имеет право на проценты по ним. Размер процента определяется при открытии счета. В правилах банки выговаривают себе право во всякое время, по своему усмотрению, изменить таковой размер, с предупреждением заемщика за несколько дней, напр., дня за три. Против такого права возразить трудно, потому что долг течет и отдельные статьи его отделить невозможно, а между тем нельзя подчинять банк бессрочно одному размеру процента, независимо от состояния денежного рынка. Притом у банка имеется всегда средство заставить изменить процент - это право потребовать во всякое время ликвидации счета. Но совершенно неправильно, когда банки говорят еще о комиссионном вознаграждении, причитающемся им, за услуги, оказываемые клиенту при продаже его ценных бумаг. Банк кредитор и залогодержатель, а не комиссионер, и продает ценные бумаги не в силу данного ему поручения, а в силу вещного права залога. Настаивая на комиссионном вознаграждении, выдавая себя тем за комиссионера, банк становится в невыгодную для себя позицию, потому что соответственно изменяется мерка его внимания к интересам клиента.

2. В случае, если данные в обеспечение ценные бумаги настолько понизятся в своем курсе, что банк признает их недостаточно обеспечивающими выданную ссуду, банк может потребовать от лица, пользующегося кредитом, залогового дополнения. Для этого банк должен назначить срок представления новых ценностей, достаточный для того, чтобы можно было своевременно исполнить требование. Если дополнительный залог не будет внесен, банк вправе приступить к осуществлению своего права продажи заложенных ему ценных бумаг.

3. Самое главное право банка как залогодержателя - продать данные ему в обеспечение ценные бумаги в случае неисправности должника, которая обнаруживается чаще всего тогда, когда проценты по ссудам превзойдут обеспечение или когда ценность залога понизится сравнительно с общей суммой ссуд. Необходимо несколько подробнее остановиться на условиях осуществления этого права продажи:

а. За какой долг могут быть проданы заложенные ценные бумаги? Казалось бы, ответ не возбуждает сомнения: за долг, вытекающий из специального текущего счета. Между тем, правила банков, эти выразители обычного права, заявляют, что "если принятые на специальный счет деньги, бумаги и другие ценности служат обеспечением долга по специальному счету, так и всех других долгов банку лица, имеющего специальный счет"[1015].

b. Так как продажа обусловливается неисправностью должника, то необходимо ее констатирование, которое достигается только предупреждением должника, что если к назначенному сроку не будет внесено дополнительное покрытие, то бумаги будут проданы.

с. Когда должен банк приступить к осуществлению своего права: немедленно по обнаружении неисправности или в любое последующее время? Если допустить последнее, значит банк вправе остаться обладателем ценностей должника безграничное время и вправе также продать бумаги в тот момент, когда курс окажется самым невыгодным для должника. Если принять в соображение, что банк, в качестве залогодержателя, имеет право обратить свое взыскание на залог, как только обнаруживается неисправность должника, то необходимо согласиться с нашей судебной практикой, которая заставляет банк продать заложенные бумаги в ближайший курсовой день, и если он не продаст их в этот момент, то отвечает, если курс впоследствии понизится по сравнению с этим днем[1016].

d. Мало сказать, что залог должен быть продан в ближайший курсовой день. Открытым остается вопрос, какую цену курсового дня должен признать залогодатель. Как известно, существует три курсовых цены: "продавцы", "покупатели" и "сделано". Так как банк не комиссионер, а залогодержатель, то продавая бумаги, он действует в своем интересе, а не в интересе залогодателя; поэтому должник не может требовать, чтобы продажа была выполнена по наивысшей цене биржевого дня. Но так как, продавая бумаги, принадлежащие другому лицу, банк не должен пренебрегать чужими интересами, поскольку они не сталкиваются с его собственными, то банк не вправе продать и по наинизшей цене. Цена "сделано" примиряет обе тенденции. Мерка эта должна быть сохранена как в том случае, когда банк продает заложенные бумаги, так и в том, когда он оставляет их за собой.

4. Неправильным следует признать присваиваемое себе банками право перезалога. Право перезаложить все принятые банком на специальный счет бумаги стоит в решительном противоречии как с существом залога, который при исправности должника не допускает никакого пользования и распоряжения бумагами, так и прямым постановлением нашего законодательства[1017].

Специальный текущий счет прекращается во всякое время по требованию каждой из сторон, т.е. как банка, открывшего кредит, так и лица, пользовавшегося кредитом.

Примечания:

[987] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 90, прим. и 147.

[988] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. Х, ст. 8.

[989] Lettre de crédit, Kreditbrief.

[990] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. Х, ст. 79.

[991] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 108, XI, ст. 85.

[992] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 102, 115, XI, ст. 102.

[993] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 111,128; XI, ст. 94, 104. Те же правила повторяются в уставах частных банков.

[994] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. ХI, ст. 92.

[995] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. ХI, ст. 101.

[996] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 113 и 130.

[997] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. ХI, ст. 86 и 87.

[998] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 120.

[999] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. ХI, ст. 88.

[1000] Т. Х ч. 1, ст. 2051 и 2023.

[1001] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 121; разд. XI, ст. 109.

[1002] Т. XI ч. 2, Уст. кред. разд. IV, ст. 122. XI, ст. 89, уст. Моск. Куп. Банка, § 32; уст. Волжско-Камского Банка, § 22.

[1003] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 123 и 132; разд. XI, ст. 97.

[1004] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. ХI, ст. 99.

[1005] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 89.

[1006] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. ХI, ст. 85.

[1007] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. Х, ст. 9.

[1008] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 91.

[1009] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. ХI, ст. 139–153.

[1010] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. Х, ст. 9, приложение.

[1011] Реш. 4 Деп. Прав. Сен. 1890 г., № 1509, по д. Крапоткина.

[1012] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. Х, ст. 11.

[1013] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. Х, ст. 10.

[1014] Реш. Гражд. кас. деп. 1903 г., № 4.

[1015] Правила С.-Петербургского Учетного и Ссудного Банка, § 5.

[1016] Реш. 4 Деп. Прав. Сен. 1887 г., № 417, по д. Шевича.

[1017] Т. XI, ч. 2; Уст. кред., разд. Х, ст. 10.