Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 120. Вклады

Литература. Schweyer, Die Bankdepotgeschäfte in geschichtlicher, wirthschaftlicher und rechtlicher Beziehung, 1899; Adler, Die Bankdepotgeschäfte nach ihrer ziυilrechtlicher Seite, 1904; Cohn, в "Handbuch des Handels-See und Wechselrechts" Эндемана, т. III, § 433.

I. Юридическая природа. Современные вклады, как мы видели, резко отличаются от вкладов старого времени, по экономическому и юридическому своему значению. Первоначально вклад, который банк обязан был за особое вознаграждение хранить без права использовать его, представлял собой чистый договор поклажи (depositum regulare). Современный банк все получаемые вклады приобщает к своей кассе, признавая себя обязанным возвратить вкладчику по его требованию или в определенный срок определенную сумму денег.

Какова же юридическая природа современных вкладов? Экономическое их назначение подсказывает признание их за договором займа: банк занимает, чтобы отдавать в заем, и потому-то он является посредником в кредите. Однако против такого взгляда на вклады делаются возражения. Так как, принимая вклад, банк оказывает услугу вкладчику, то в их отношении можно видеть depositum irregulare, но не заем[909]. Отличие вклада от займа усматривают в том, что при займе срок возвращения капитала устанавливается в интересе должника, тогда как при банковом вкладе срок устанавливается в интересе кредитора, т.е. вкладчика[910]. Замечательно, что юристы, при определении юридической природы вкладов, все свое внимание направляют на экономическую цель и совершенно игнорируют то юридически существенное сходство между займом и вкладом, которое состоит в том, что в обоих случаях должник приобретает право собственности на переданные ему заменимые вещи[911] и что в обоих случаях обязанность должника сводится к возвращению эквивалента. Само понятие о depositum irregulare не имеет для настоящего времени того значения, какое оно имело в Риме; в сущности это мертвый член договорной классификации. При том сама экономическая цель вклада понимается неправильно: банк принимает вклады, чтобы ими распорядиться согласно своему плану. Ни о какой услуге в интересе вкладчика не может быть и речи, потому что банк смотрит на вклады с своей коммерческой точки зрения. Срок не составляет существенного момента в договоре займа, и если банку выгоднее срочные вклады, то из этого еще не вытекает, чтобы банку, при его умении комбинировать активные операции с пассивными, не были выгодны вклады бессрочные.

Признавая банковые вклады за заемное отношение, мы не утверждаем, что все постановления нашего закона о договоре займа должны быть применены к вкладам. Вклад представляет заем особого рода, который подчиняется не т. Х ч. 1, а утвердившимся в торговом быту обычаям, поскольку для них не установлены специальные нормы закона.

Однако существенный вывод из признания за банковым вкладом характера займа заключается в том, что при несостоятельности банка все вкладчики удовлетворяются из конкурсной массы пропорционально, как обыкновенные кредиторы.

II. Виды вкладов. Соотношение интересов банка, старающегося приобрести капиталы возможно дешевле и с возможно дольшим сроком, и интересов вкладчиков, стремящихся вручить банку свои капиталы возможно дороже и с возможно кратким сроком, дает основание к различению нескольких видов вкладов.

1. Различаются вклады срочные и бессрочные. Срочные вклады, наиболее выгодные для банка, чаще всего делаются на 1 год или на 6 месяцев. По правилам нашего Государственного Банка и общественных банков срочные вклады, не истребованные в срок, перечисляются во вклады бессрочные[912]. Бессрочные вклады, по которым вкладчик вправе затребовать свой капитал во всякое время, разделяются, в свою очередь, на подвиды: а) вклады по востребованию (on call) и b) вклады на текущий счет. С юридической стороны различия между ними нет, но с точки зрения банковой техники различие существует. α) Вклад по востребованию удостоверяется документным свидетельством, вклад на текущий счет - расчетной книжкой; β) вклад по востребованию возвращается сразу и полностью; вклад на текущий счет возвращается по частям, по мере и в мере затребований, и с возможностью пополнения; γ) вклады по востребованию предполагают предупреждение за 3, 5, даже 8 дней; вклады на текущий счет выдаются в момент затребования; δ) проценты при вкладах по востребованию исчисляются обыкновенно по месяцам; проценты по вкладам на текущий счет вычисляются по дням.

2. С точки зрения вознаграждения за пользование предоставленным банку капиталом, различаются вклады процентные и беспроцентные. Огромное большинство вкладов принадлежит к первому виду. Только эмиссионные банки, не заинтересованные в притоке вкладов, отказываются платить проценты по вкладам на текущий счет, и если тем не менее вклады все же имеются у них, то это обусловливается главным образом необходимостью иметь в таких банках суммы для операций по взаимному расчету (жиро) и для переводов. При срочном договоре определенный при взносе вклада процент не может быть изменяем до истечения срока. Такое положение высказано нашим законом в отношении Государственного Банка и общественных банков[913], но так как оно основывается на общих юридических началах о силе договора, то оно применимо ко всем вообще банкам. Труднее вопрос в отношении вкладов на текущий счет. Не может быть сомнения, что процент, объявленный при открытии текущего счета, не может связывать банк бесконечно, т.е. пока вкладчику не угодно будет закрыть свой счет. Вопрос заключается лишь в том, применяется ли измененный процент ко всей сумме текущего счета или же только к той его части, которая соответствует вкладу, произведенному после изменения размера процента? Исходя из представления о вкладе на текущий счет как на единый договор необходимо признать, что с момента, как вступает в действие новый размер процента, он распространяется на всю сумму текущего счета. При этом предполагается, что банк соблюл требования закона[914] или устава относительно предупреждения клиентов об изменении размера процента.

III. Совершение вклада. Вклад представляет собой реальный договор, которые совершается взносом в банк ценности. Эта ценность чаще всего выражается в деньгах, но она может выразиться также в ценных бумагах, которые банк занесет курсовой стоимостью, если пожелает приобрести, векселем, если банк готов учесть его. Для принятия первоначального вклада требуется обыкновенно известный minimum, напр., общественные банки принимают вклады не менее 50 рублей[915]. Minimum требуется не только для открытия текущего счета, но и для сохранения его, потому что иначе у банка нет обеспечения, что покроются его расходы по вкладу. Взносы, как первоначальный, так и последующий, могут быть сделаны не только самим вкладчиком, на имя которого ставится вклад, но также и третьими лицами[916]. Взнос на текущий счет кредитора может рассматриваться как исполнение денежного обязательства.

Форма, в какую должен быть облечен вклад, различается смотря по виду вклада. Вклады срочные и бессрочные совершаются путем выдачи банком именного свидетельства. Это требование установлено как для частных банков[917], так и для общественных[918]. Только Государственный Банк вправе выдавать свидетельства на предъявителя и то только по вкладам срочным[919]. Кроме того, в утвержденные правительством уставы частных банков вносится условие, чтобы документы на вклады печатались в Экспедиции заготовления государственных бумаг[920]. Иначе совершается вклад на текущий счет. Вкладчик получает расчетную книжку, на правой стороне которой обозначается "кредит", т.е. все, чтó принято банком от вкладчика, а на левой стороне, - "дебет", т.е. все, чтó выдано вкладчику обратно. Книжка эта хранится на руках у вкладчика, а банк ведет счет у себя по книгам. В случае обнаруженного несоответствия банк, который сам вносит статьи "кредита", обязан доказать неправильность невыгодной для него записи в расчетной книжке.

Передача прав по вкладам производится, ввиду различия формы, неоднообразно. По вкладам срочным и бессрочным именные билеты могут переходить из рук в руки не иначе, как по полной именной передаточной надписи и с трансфертом по книгам[921]. Первый момент является решающим для определения отношений между первоначальным вкладчиком и его приемником; второй момент определяет отношение каждого из них к банку.

IV. Право на вклады. Хотя закон указывает способы восстановления утраченных документов по вкладам, но все же право на получение вклада ставится в тесную зависимость от предъявления билета или расчетной книжки. Поэтому право требовать выдачи вклада обусловливается предъявлением документа[922]. Отсюда следует, что требование выдачи вклада может быть сделано вкладчиком или его доверенным. В случае смерти вкладчика вклад, вместе с процентами, выдается наследникам, как скоро они, независимо от подлинного на вклад билета, представят в банк удостоверение подлежащего присутственного места о том, что таковой билет дошел до них по завещанию или по законному наследованию[923]. Следовательно, наследнику приходится, для получения вклада, представить: 1) утверждение в правах наследования и 2) билеты на вклады, найденные в составе наследственной массы. Затруднение может возникнуть, если наследники, несомненно признанные таковыми со стороны суда, не в состоянии представить билетов за ненахождением их. В этом случае за наследниками следует признать право делать заявление об утрате билета, которое будет иметь своим последствием публикацию о признании недействительным выданного прежде билета. Следует, однако, иметь в виду, что общественные банки, согласно закону, вправе принимать от наследников вкладчика подобное заявление лишь в том исключительном случае, когда вкладчик погиб со всем бывшим при нем движимым имуществом[924], - ограничение, не имеющее никакого разумного оправдания.

Имеют ли право кредиторы вкладчика обращать свое взыскание по исполнительным листам на вклады своего должника? Уставы некоторых банков категорически заявляют, что "суммы, внесенные на вклады и на текущий счет банка, не могут быть подвергнуты запрещению или секвестру и не выдаются банком по требованиям судебных и правительственных мест без возврата банку выданных им билетов или расчетных книжек"[925]. Стоит, следовательно, должнику скрыть документы, удостоверяющие его право на вклады, или самому скрыться - кредиторы, хорошо знающие о имеющихся на счету их должника значительных суммах, должны будут признать эти капиталы вне досягаемости. Допустим, что устав банка, утвержденный в порядке прохождения акционерных уставов, не признается в силе закона и падает, поскольку противоречит общим законам. Что же, однако, дает нам сам закон? При обращении взыскания на капиталы должника, находящиеся у третьего лица (банка!) или на следующие от сего последнего должнику суммы, соблюдаются следующие правила[926]. (Заметим предварительно, что взыскание, обращаемое на вклады, с точки зрения нашего закона, должно бы быть приравнено ко взысканию на капиталы должника, тогда как с теоретической точки зрения оно должно быть приравнено ко взысканию на следующие должнику суммы). Судебный пристав сообщает банку повесткой о производимом исполнении, и банк обязывается все следуемое ответчику (вкладчику!) имущество передать приставу, исполняющему решение, или в местный окружной суд. Но если банк выдаст вклад без билета или расчетной книжки, как оградится он от требований самого вкладчика, подкрепленных документами? Банк вправе ожидать свидетельства суда, которое, по закону, замещает все требуемые уставами обществ формальности для перехода ценных бумаг от одного лица к другому[927]. Свидетельство суда рассчитано на процентные бумаги, акции и облигации: билеты на вклады и расчетные книжки могут быть приравнены, по аналогии, к облигациям.

V. Вклады на хранение. Кроме такого вклада, когда вкладчик передает заменимые вещи в собственность банка с правом требовать обратно эквивалента во всякое время или в условленный срок, практикуются вклады, когда вкладчик передает банку на хранение незаменимые вещи с правом требовать обратно те же вещи во всякое время или в условленный срок. Если вклады первого рода должны быть отнесены к займу, то вклады второго рода представляют собой договор поклажи. Предметом вкладов на хранение могут быть ценные бумаги, ценные вещи, слитки золота, деньги в ящиках или мешках. Вклады на хранение, в свою очередь, подразделяются на два вида.

1. Простые вклады на хранение имеют своею целью исключительно безопасность помещения. Вкладчик отдает банку вещи в поклажу, не ожидая от банка никакой иной услуги, кроме наблюдения за сохранностью. Банку может быть непосредственно вручена та самая вещь, за безопасность которой беспокоится вкладчик; или же запертый ключом ящик, запечатанный мешок, в которых помещены эти вещи. В последнем случае банк отвечает лишь за целость замка и печатей, но не содержимое упаковки. Во всяком случае на банке, как на профессиональном хранителе, извлекающем выгоду из операции хранения, лежит ответственность даже за легкую вину. Но за случай банк не отвечает. Если банк сделался жертвою огня, перекинувшегося на его здание со стороны, гибель отданных на хранение вещей есть убыток вкладчика как собственника.

2. Осложнением вкладов на хранение являются так называемые вклады на управление, в силу которых банки не только обязываются сохранить в целости вверенные им ценные бумаги, но и оказать вкладчику ряд услуг, вызываемых этими вещами. Эти услуги заключаются: а) в срочном получении доходов по процентным и дивидендным бумагам, которые составляют вклад; b) в возобновлении купонных листов с оплатою замены, за счет вкладчика; c) в наблюдении за тиражом погашения и за выигрышами, если это выигрышные билеты, по публикуемым таблицам; d) в получении капитала по вышедшим в тираж бумагам и даже приобретение, за счет вкладчика, на место погашенных тиражом других однородных бумаг[928]. Это осложнение не изменяет, однако, юридической природы договорного отношения, которое все же остается договором поклажи. Особенность представляет только последний случай, когда банк на место потерявших силу бумаг приобретает новые того же рода. Здесь мы действительно можем видеть прекращение одного договора поклажи и возникновение другого. В промежуток между получением капитала за погашенные бумаги и приобретением новых договор сохранения не существует, и вкладчик должен рассмат-риваться не как собственник полученного за его счет капитала, а как кредитор банка на эту сумму. В остальном нет разницы между обоими видами вкладов на хранение: и в последнем случае банк отвечает за всякую вину и свободен от ответственности за случай.

VI. Вечные вклады. Под именем вечного вклада понимается такой договор, в силу которого вкладчик, передавая банку в собственность капитал, устанавливает право безграничного во времени пользования условленным процентом. По своей юридической природе вечный вклад отличается как от вклада на хранение, потому что деньги передаются банку в собственность, так и от денежного вклада, потому что устанавливается право требовать не возвращения капитала, а постоянной уплаты дохода. С этой точки зрения вечный вклад приближается к договору о вечной ренте (rente constitué) или к договору о пожизненном доходе.

Прием вечных вкладов не дозволяется у нас частным банкам. Он входит в операции только Государственного Банка, который совершает эту операцию за счет государственного казначейства[929], а также общественных городских банков. Банкам последней категории предоставляется принимать вечные вклады лишь в том случае, если проценты из них предназначаются вкладчиком а) на учреждение благотворительных, богоугодных, учебных и других общественных заведений, b) в том же городе, где учрежден банк, и с) если городской думой изъявлено будет согласие на прием вечного вклада, на условиях, указанных вкладчиком. Принятые общественным банком вечные вклады должны быть обращаемы в государственные процентные бумаги[930].

Примечания:

[909] Дернбург, Пандектное право, рус. перев., т. II, стр. 300.

[910] Lyon-Caen и Renault, Traité de droit commercial, т. IV, стр. 579.

[911] Наш закон допускает явную ошибку, когда он вкладчика называет владельцем, т.е. собственником вклада (т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. XI, ст. 61) – как раз наоборот тому, что происходит в действительности.

[912] Т. XI ч. 2; Уст. кред. разд. IV, ст. 158; разд. XI, ст. 63.

[913] Т. XI ч. 2; Уст. кред. разд. IV, ст. 149; разд. XI, ст. 56 и 57.

[914] Т. XI ч. 2; Уст. кред. разд. IV, ст. 149; разд. XI, ст. 20 и 56.

[915] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. XI, ст. 51.

[916] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 151.

[917] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. X, ст. 22.

[918] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. XI, ст. 53.

[919] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 153.

[920] Устав Волжско-Камского Банка, § 24; Устав Московского Купеческого Банка, § 35; Устав Московского Международного Торгового Банка, § 24.

[921] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. Х, ст. 22; разд. XI, ст. 53. Несколько иначе выражено это положение в уставе Государственного Банка, разд. IV, ст. 154.

[922] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 157; разд. XI, ст. 60.

[923] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. XI, ст. 64.

[924] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. XI, ст. 61.

[925] Напр., Устав Московского Купеческого Банка, § 31.

[926] Т. XVI ч. 2; Уст. гражд. суд., ст. 1078.

[927] Т. XVI ч. 2; Уст. гражд. суд., ст. 1077.

[928] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 163.

[929] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 179, п. 4.

[930] Т. XI ч. 2; Уст. кред., разд. ХI, ст. 50.