Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 118. Общее понятие о банках

Литература. Courselle-Seneuil, Les opėrations de Banque, 10 изд. 1906; Sayons, Les banques de dėpot, 1901; Obst, Geld-Bank und Börsenwesen, 4 изд. 1907; Leither, Das Bankgeschűft und seine Technick, 1903; Beigel, Handbuch des Bank und Börsenwesens, 2 изд. 1903; Jaffė, Das englische Bankwesen, 1905; Gilbart, The history, principles and practice of Banking, 2 т. 1901; Morse, Treatise on the Law of Banks and banking, 4 изд. 1907; Eafton, Banks and banking, 1896; A. Wagner, Der Kredit und Bankwesen в "Handbuch der politischen Oekonomie" Шенберга, т. I; Бишоф, Краткий обзор истории и теории банков, 1887; Кауфман, Теория и практика банкового дела, 1873-1877; Залшупин, Энциклопедия банкового дела, 2 изд. 1907; Батюшков, Банки. Их историческое развитие, значение, операции и счетоводство, 1905; Гурьев, Очерк развития кредитных учреждений в России, 1904; Филиппов, Банки. Очерк теории, истории и политики банкового дела, 1904; Евзлин, Банки и банкирские конторы в России, 1904; Claus, Das russische Bankwesen, 1908.

I. Экономическое значение. Экономические функции банков состоят в том, что они 1) ссужают деньгами, 2) перемещают капиталы оттуда, где есть излишек, туда, где ощущается недостаток, 3) выполняют обязанности кассиров, принимая и совершая платежи. Основная задача банков сводится к посредничеству в кредите. Банки пользуются кредитом для того, чтобы его оказывать своим клиентам, банки оказывают кредит потому, что сами пользуются кредитом. Деньги в стране есть, но их нужно уметь найти. Они разбросаны по мелочам в домашних кассах, оставаясь без пользы для их собственников и для народного хозяйства. Только собранные в большую массу, образуя значительные капиталы, денежные суммы создают экономическую силу. Банки и превращают деньги в капиталы. Каждый, нуждающийся в капитале для экономической полезной цели, освобождается от необходимости, утомительной и неверной, разыскивать лиц, готовых оказать ему доверие и способных оценить его расчеты. Концентрация денег в банках делает эти последние такими торговыми предприятиями, где может быть найден в высшей степени ценный товар - капитал.

Благодаря этому обстоятельству торгово-промышленная жизнь страны тесно примыкает к банкам. Торговые предприятия испытывают постоянную потребность в кредите для своих текущих надобностей. Острые моменты закупки сырого материала, готовых продуктов, сроки платежей гонят каждое предприятие к банку. Но, кроме поддержки уже существующих предприятий, банки, благодаря сосредоточенным у них средствам, дают жизнь новым предприятиям, толкают промышленность на новые пути.

Если основную функцию банков составляет посредничество в кредите, то вместе с тем банки выполняют и другую функцию. Они служат торговым предприятиям в качестве кассиров, вполне надежных, технически подготовленных и специально для этой цели приспособленных. Банки хранят суммы, в данный момент ненужные для предприятия, платят долги его по обязательствам, взыскивают по долговым документам, рассчитываются с кредиторами и должниками, как бы далеко таковые ни находились. В деятельности этого рода кредита, конечно, нет, но операции эти, тесно связанные с кредитом, еще теснее связывают торгово-промышленные предприятия с банками. Последние, благодаря этой второстепенной функции, приобретают точные знания о положении дел в каждом предприятии, а это, в свою очередь, отражается на правильной постановке первой, главной функции - на оказывании кредита.

Чтобы оказывать кредит, банки должны иметь в своих руках капиталы. Источники, из которых банки получают средства для оказывания кредита: 1) собственный основной капитал, образованный на началах акционерных или посредством товарищества - полного, на вере; 2) капиталы вкладчиков, вверенные банкам на началах займа; 3) капиталы, полученные посредством выпуска банковых билетов, если эта операция дозволена банку. Основной капитал, вместе с запасным, если таковой имеется, предназначается собственно служить гарантией исполнительности банка; в оборот же идет капитал, полученный банком по доверию к нему от многочисленных его клиентов. Правильная постановка банкового дела требует привести в соответствие оказываемый банком кредит с теми средствами, которыми банк располагает, благодаря притоку чужих капиталов.

В современном банковом деле обнаруживается явная тенденция к концентрации кредита, к победе крупных банков над мелкими. Большие акционерные банки, разбрасывая филиальные отделы по всей стране, совершенно вытесняют местные банки, действовавшие в пределах ограниченного района. Такие банки, как Crédit Lyonnais (1863), Comptoir national d'Escompte (1848) и Société générale (1859) во Франции имеют до 1400 отделений, борьба с которыми для мелких банков и банкиров становится не под силу. Если в области промышленности торжеству крупных предприятий способствуют разделение труда и специализация, то в банковом деле, наоборот, успех крупных банков обеспечивается сосредоточением в своих руках всех операций, возможностью свободного передвижения капитала из одной местности в другую, из одной отрасли народнохозяйственной деятельности в иную. Концентрация банкового дела имеет ту выгоду, что делает банк независимым от местного хозяйственного кризиса, благоприятствует свободному приливу и отливу капиталов по всей стране.

Но эта концентрация банкового дела, эта замена самостоятельных банкиров лицами, служащими в отделениях и зависимыми от центра, возбуждает вопрос об отношении государства к банкам. Возрастающее влияние банков на всю народнохозяйственную жизнь вызывает необходимость государственного вмешательства, сдерживающего силу фактической монополии. Здесь открывается путь для банкового законодательства. Чем дальше пойдет концентрация банкового дела и чем сильнее будет вмешательство государства, тем настойчивее станет вопрос о сосредоточении всего банкового дела в руках государства. Если оказывается возможным вести огромное банковое предприятие распоряжениями из центра, то почему этим центром должно быть правление, а не правительство? В состоянии ли будет государство долго терпеть в своих пределах силу, которая мало уступает силе государственной власти, и во всяком случае заставляет последнюю нередко отклоняться от линии народного блага в сторону интересов частного предприятия?

II. Виды банков. Кредитные учреждения, действующие под именем банков, не представляют собой однообразного типа.

1. Прежде всего банки различаются по их организации. Организатором банка может быть само государство или иные союзы принудительного характера, организаторами банка могут быть частные лица, единичные или соединения. Наше законодательство проводит по этому признаку разграничение государственных, общественных и частных банков[893]. а) Государственные кредитные установления: Государственный Банк, Дворянский Земельный Банк, Крестьянский Поземельный Банк. b) Общественные кредитные установления: городские общественные банки, сельские общественные банки, банки купеческих обществ. c) Частные кредитные установления: акционерные коммерческие банки, акционерные земельные банки, общества взаимного кредита, банкирские конторы. С той же точки зрения организации в области частных кредитных установлений проводится различие между банком и банкирской конторой. Банк есть предприятие, учреждаемое на акционерных началах в общем порядке возникновения акционерных товариществ, или же, если основной капитал не превышает 5.000.000 рублей, то с утверждения министра финансов[894]. Банкирская контора, банкирское заведение, банкирский дом учреждаются частными лицами, товариществами - полным или на вере. Они не имеют утвержденного правительством устава[895]. Лица, желающие открыть такое кредитное установление, обязаны заявить о том губернатору или градоначальнику, по принадлежности, с пояснением, какие именно банкирские операции будут ими производимы. Установления этого рода подвергаются особому административному надзору со стороны министерства финансов.

2. Банки различаются по кругу своих клиентов, по той области народнохозяйственной жизни, где они сосредоточивают свою деятельность. Это могут быть банки, предназначенные для нужд крупной торговли, фабрично-заводской промышленности, - купеческие банки, или же банки могут направить свой кредит на потребности ремесленной промышленности, на подъем кустарных промыслов. Банки могут обслуживать привилегированные дворянские классы или же крестьянские массы. Специализация может идти еще дальше. Коммерческие банки могут ограничить свою деятельность какой-либо одной отраслью промышленности, напр., свеклосахарной, нефтяной, одной отраслью торговли, напр., зерновым хлебом - явление нередкое на Западе.

3. Чрезвычайно важно для правильной постановки банкового дела различие - по продолжительности оказываемого кредита, между банками долгосрочного и краткосрочного кредита. Банк может оказывать только такой кредит, каким сам пользуется. Если главная масса капитала, сконцентрированного у банка, составлена из вкладов, положенных на текущий счет, то банк не может отдавать денежные суммы на долгое время, иначе он рискует подвергнуться требованиям, которые он не успеет покрыть. Напротив, в некоторых случаях, считаясь с тем, что взятые у банка капиталы и вложенные в дело могут возвратиться по истечении довольно продолжительного времени, банк и сам ищет кредита, обеспечивающего его от преждевременных запросов. К банкам долгосрочного кредита относятся поземельные, потому что вложенный в землю капитал дает не скоро результаты. К банкам краткосрочного кредита относятся коммерческие банки, рассчитанные на быстрый оборот капитала. Чем интенсивнее промышленная жизнь страны, тем короче сроки коммерческого кредита. В этом отношении существенная разница обнаруживается между Россией с одной стороны, где типичен 6-месячный и более кредит, и Западной Европой, Северной Америкой, Австралией, где господствует 3-месячный и короче кредит.

4. Банки различаются еще по роду основных своих операций. Среди многочисленных банкирских операций банк может избрать ту или другую и специализироваться на ней. С этой точки зрения различают учетные, депозитные, эмиссионные, ипотечные, ломбардные банки. Не следует, однако, преувеличивать значения этого деления. Фактически ни один банк не ограничивает своей деятельности одной какой-либо операцией, да это и невозможно, потому что избранной операции должна соответствовать другая, которая бы уравнивала оказываемый кредит с кредитом получаемым. Если не считать выпуска банковых билетов, который составляет привилегию только некоторых банков, а также ипотечного кредита, требующего особой техники, то все остальные операции, в большей или меньшей степени, доступны всем вообще банкам.

III. Историческое развитие банков. Современное представление о банке как посреднике в кредите совершенно не соответствует первоначальному характеру того предприятия, из которого постепенно развился банк. Само название выдает тот исходный пункт, от которого, путем осложнения, отправляется идея современного банка. В Греции τραπέζιται, в Риме mensuarii, в средневековой Италии bancherii - таковы были лица, занимавшиеся разменом денег на площадях и иных многолюдных местах, сидя за столом, на котором были разложены в мешках и сосудах монеты разных мест и стран[896]. Конечно, не имеет ничего общего с кредитом, но естественным образом к этому делу примкнул перевод денег из одной страны в другую, представляющий собой кредитную сделку.

Рядом с потребностью в размене денег обнаружилась потребность в безопасном месте, где можно было бы хранить свои денежные суммы, не боясь за похищение и разграбление их. В древней Греции такую роль играли храмы, особенно Дельфийский и Эфесский. В Риме над простыми менялами стояли argentarii, которые образовывали обыкновенно соединения, имели свои торговые заведения (tabernae argentariae), вели особые книги для записи вкладов и выдаваемых в заем сумм, а также принимали на себя обязанности по зачету взаимных долгов между клиентами.

В средние века, благодаря крайнему разнообразию монет, промысел менял должен был приобрести огромное значение. Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно для вкладчиков, и потому банкиры не только ничего не платили по вкладам, но еще взимали некоторую плату за хранение. Если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название "жиро". Такой характер уже носило банкирское учреждение, основанное в 1171 го-ду в Венеции. Таким образом, в средние века банки выполняли три следующие функции: 1) разменивали деньги, 2) принимали вклады на хранение, 3) производили расчеты между своими клиентами. Со стороны таких операций банки не были еще кредитными установлениями в точном смысле слова.

Банки хранили вверенные им денежные суммы, не решаясь использовать их для активных операций из опасения, что возможен одновременный запрос вкладов. Однако скопление значительных сумм в одном месте не могло не обратить на себя внимание правительств, всегда нуждающихся в деньгах и затрачивающих немало энергии на розыски свободных средств. Предложение оказать кредит за высокий процент встретилось, конечно, с традиционным опасением распоряжаться вкладами. Но сильное давление и большой соблазн оказали свое действие. Заем совершался обыкновенно тайно от вкладчиков. Но первый опыт убедил в неосновательности опасений: вклады сразу никогда не затребывались, и даже подмечена была известная правильность прилива и отлива. Деньги стали отдаваться под проценты и частным лицам. А чтобы приобрести для этого большие средства, банки стали сами платить проценты по вкладам. С этого момента банки из чисто депозитного и кассового учреждения превратились в кредитные установления. Это превращение произошло главным образом в голландский период развития банкового дела, который открылся учреждением Амстердамского Банка в 1609 году.

Тесная и сомнительного свойства близость правительств к банкам отражалась вредно на развитии их. Не говоря уже о несчастной истории с Джоном Ло, это свидетельствует пример Англии, которая в настоящее время стоит в отношении банкового дела на первом месте. В 1694 году учрежден был Английский Банк, за которым был признан монопольный характер, и вследствие этого Англия долгое время испытывала стеснение в кредите. Только в 1826 году разрешено было учреждать акционерные банки, однако на расстоянии не ближе 65 миль от Лондона, и только в 1833 году сняты были всякие ограничения для частных банков. В других европейских странах банковое дело получило сильное развитие только около половины XIX столетия.

В последние десятилетия рост банков, величина капиталов, которыми они оборачивают, их влияние становится все больше и больше. К основным операциям по посредничеству в кредите современные банки берут на себя задачу учреждения торговых предприятий, ставят таким путем всю промышленность в зависимость от себя, а принимая деятельное участие в реализации государственных займов, оказывают немаловажное влияние на ход внутренней и внешней политики государств.

IV. Банки в России. Возникновение кредитных установлений в России относится к царствованию императрицы Елизаветы, к 1754 году, и объясняется главным образом, желанием облегчить положение должников, находящихся в руках ростовщиков. "Иные есть такие бессовестные грабители, - говорится в указе, - что по прошествии срока и малых дней положенного заклада, хотя бы и деньги приносил, не отдают". Того ради повелено для уменьшения во всем государстве процентных денег (?) учредить дворянские банки в Москве и Петербурге, а также купеческий при С.-Петербургском порте[897]. Первые выдавали ссуды под залог недвижимости, домов и имений, второй - под залог товаров. Купцы получали ссуды на срок не более 6 месяцев, причем для нестоличных торговцев требовалось поручительство провинциального магистра. Этот купеческий банк просуществовал до 1782 года, когда капитал его слился с капиталом дворянских банков и потом в 1786 году поступил в Государственный Заемный Банк. В 1769 году учрежден был впервые эмиссионный банк под именем Ассигнационного Банка, с предоставлением ему права выпуска банковых билетов, ассигнаций, которые должны были быть размениваемы по первому требованию и принимались при уплате пошлин. В 1772 году основаны были, кроме того, ссудные и сохранные казны, из которых первые выдавали ссуды в размере от 500 до 10.000 рублей, сроком не более 12 месяцев и под залог, а вторые принимали вклады на хранение.

В 1818 году открыт был Государственный Коммерческий Банк, на который возлагались главным образом: 1) прием вкладов и 2) произведение ссуд. Вклады принимались: а) для хранения, b) для трансферта (жиро), с) для обращения из процентов[898]. Большие потери, понесенные банком во время Крымской войны, потребовали полного преобразования кредитного установления, имеющего публичный характер. В результате 1 июля 1860 года основан был Государственный Банк "для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы"[899]. В настоящее время он действует на основании устава 6 июня 1894 года и снова стоит на очереди вопрос о его преобразовании. Государственный Банк имеет основной капитал в 50 миллионов рублей и запасный, накопляемый, до 5 миллионов. Устав решительно заявляет, что капиталы Банка, вверяемые ему частными лицами, учреждениями и обществами суммы, а также депозиты казначейств не могут быть обращаемы на общие государственные расходы, но чистая прибыль от операций Банка поступает в доход казны[900]. Государственный Банк имеет местные учреждения: 1) 9 контор, 2) свыше 100 постоянных и временных (ярмарочных) отделений, 3) агентства. Государственному Банку предоставляется производить следующие операции: 1) учет векселей и других срочных обязательств; 2) выдачу ссуд и открытие кредитов; 3) прием вкладов: денежных и на хранение; 4) покупку и продажу векселей и других ценностей, и 5) перевод сумм и другие комиссионные операции.

В 60-х годах, с пробуждением промышленного духа, рядом с Государственным Банком становятся частные кредитные установления. В 1863 году учреждается первое Общество Взаимного Кредита в С.-Пе-тербурге, а в 1864 году открывает свои действия первый акционерный банк - Частный Коммерческий Банк. Вслед за ним возникают другие акционерные банки, которых в настоящее время 40, причем 9 из них в С.-Петербурге, 4 в Москве и 27 в провинции. Филиальных отделений наши частные банки почти не имеют. Исключение составляет только Волжско-Камский Банк, имеющий до 20 провинциальных отделений. Обществ взаимного Кредита в России в настоящее время свыше 200.

Быстрое возникновение акционерных банков в спекулятивный период заставило русского законодателя издать 31 мая 1872 года правила о порядке учреждения и главных основаниях устройства частных и общественных кредитных установлений, а 22 мая 1882 года правила о порядке прекращения их действий. Банкирским заведениям посвящены законы 26 июня 1889, 8 июня 1893 и 3 июня 1894 годов, определяющие порядок их открытия и правила надзора за ними.

Примечания:

[893] Св. Зак. Т. XI ч. 2; Устав кредитный, ст. 1.

[894] Св. Зак. Т. XI ч. 2; Устав кредитный, раздел Х, ст. 2.

[895] Т. XI ч. 2; Устав кредитный, раздел Х, ст. 174.

[896] Τράπεζα, mensa, banca.

[897] П. С. З. № 10235, от 13 мая 1754 г.

[898] П. С. З. № 26837.

[899] П. С. З. № 35847, ст. 1.

[900] Т. XI. ч. 2; Уст. кред., разд. IV, ст. 6 и 7.