Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 114. Заключение договора

Литература, см. § 113.

I. Участники личного страхования. Страхование лица дает возможность разнообразного сочетания, допускающего участие в договоре двух, трех или четырех лиц. Эти лица: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель.

1. Страховщик[876] есть лицо, которое по договору обязуется уплатить определенную сумму при наступлении предусмотренного соглашением события. Личность страховщика в страховании лица обращает на себя особенное внимание государства, во-первых, ввиду опасности предлагаемых им сделок, и, во-вторых, ввиду опасения за судьбу собранных премий, которые должны послужить в будущем источником удовлетворения наступивших требований. Поэтому акционерные общества, образующиеся для страхования лиц, находятся под усиленным государственным надзором. Этот надзор выражается в том, что для открытия деятельности таких предприятий требуется разрешение правительства; затем в утверждении тех таблиц смертности, которые принимаются в основу предпринимательского плана; наконец, в наблюдении за сохранностью резерва премий.

2. Страхователь[877] есть то лицо, которое, уплачивая страховщику премию, обязывает его договором к уплате определенной суммы. Это контрагент страховщика по договору личного страхования. Это же может быть и то самое лицо, к выгоде которого клонится договор, которое приобретает право требовать ту сумму, какую обязался уплатить страховщик. Таково страхование на дожитие, где страхователь имеет в виду сам, по достижении известного возраста, получать до смерти своей определенные доходы; таково же может быть страхование на случай неспособности к труду, где страхователь, предвидя возможность болезни или несчастного случая, обеспечивает себя правом на единовременную сумму или на периодические платежи. От страхователя, как от контрагента, требуется гражданская дееспособность. Если застрахование имущества, как акт управления имуществом[878], возможен и для несовершеннолетнего, то личное страхование, предпринятое несовершеннолетним без согласия попечителя, должно быть признано недействительным.

3. Застрахованное лицо по терминологии, принятой в нашей практике[879], есть то лицо, в жизни которого должно произойти событие, предусмотренное договором. Как мы видели, это может быть сам страхователь, но возможно, что это будут разные лица. Отец страхует себя на случай привлечения к воинской повинности его сына, работника; жена страхует себя на случай смерти мужа. Опасность такого страхования, когда выгода страхователя обусловливается смертью другого лица, заставляет законодательства[880] и практику[881], в случае, когда страхователь и застрахованный разные лица, требовать, для силы договора, согласия застрахованного лица.

Нельзя не признать, что термин, принятый для обозначения этого лица как на Западе, так и у нас весьма неудачен. Застрахованным должен считаться тот, с кого снимается страх за материальную необеспеченность. Застрахованное лицо являлось бы термином, соответствующим застрахованному имуществу. Совершенно правильно новый германский закон не дает никакого термина для означения лица, событием в жизни которого обусловливается обязанность страховщика[882].

4. Наконец, тяжелым и нескладным выражением выгодоприобретатель[883] обозначается то лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту. В сущности это лицо и есть застрахованное. Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования. Напр., тетка страхует приданое в пользу своей племянницы на случай преждевременной смерти ее отца; здесь тетка - страхователь, отец - застрахованное лицо (по принятой терминологии), племянница - выгодоприобретатель. Другой пример: фабрикант страхует своего рабочего на случай его смерти в пользу остающейся семьи.

II. Форма и содержание договора. Договор личного страхования совершается всюду в письменной форме в том смысле, что страховщик обязан, по требованию страхователя, выдать ему страховой полис, который служит преимущественным средством доказывания. Таков взгляд иностранных законодательств[884], такова же практика наших страховых обществ.

Страховой полис должен иметь следующее содержание:

1. Имена участников, которые должны быть индивидуализированы по фамилиям или по фирмам.

а. Страховое общество, выступающее в качестве страховщика.

b. Страхователь, заключающий договор в своем или чужом интересе.

c. Застрахованное лицо, если таковым не является сам страхователь. Требование поименного означения застрахованного лица терпит исключение при коллективном страховании рабочих. Этот вид страхования рассчитан на возможность несчастного случая с любым из работающих на заводе, фабрике, копях, железной дороге. Поэтому индивидуализация производится по предприятию: все работавшие в момент несчастия признаются лицами застрахованными.

d. Выгодоприобретатель как лицо, имеющее впоследствии право требования к страховщику. Способы означения этого лица могут быть различные. α) Прежде всего, поименное указание их. β) Ссылка на семейное соотношение, не возбуждающее сомнения в личности, - жене, детям. γ) Ссылка на юридическое соотношение, допускающая точное установление личности, - наследникам. δ) Полис может быть выдан на предъявителя и тогда выгодоприобретателя определяет владение документом. Это весьма рискованный способ означения, который способен отдалить личное страхование от его истинной задачи. Но возможность полиса на предъявителя допускается утвержденными правилами наших страховых обществ.

2. Размер страховой суммы, которая определяется по усмотрению страхователя с согласия страховщика. Страховое общество предлагает ряд страховых справок, которые находятся в прямой зависимости от величины премии. В личном страховании никакого вопроса о страховании свыше действительной ценности быть не может. Идея двойного страхования здесь совершенно не имеет применения.

3. Размер страховой премии и периоды взноса.

4. Событие, от наступления которого зависит обязанность страховщика уплатить страховую сумму.

Что касается срока договора, то личное страхование предполагается заключенным на все то время, а) пока не наступит предусмотренное событие, напр., пока не произойдет несчастный случай, подрывающий трудоспособность человека, или же b) пока не станет очевидно, что предусмотренное событие не может наступить, напр., в случае смерти лица, обеспеченного стипендией, до достижения им условленного возраста. Однако иногда договор личного страхования заключается на определенный и даже непродолжительный срок. Это встречается в страхованиях на несчастные случаи, где допускается страхование не только на год, но даже на день, напр., при поездке по железной дороге.

III. Порядок совершения договора. Договор личного страхования совершается путем предложения, которое исходит от страхователя, и принятия, которое составляет ответ страховщика. Между тем и другим актом волеизъявления по необходимости проходит некоторый довольно значительный промежуток времени. Роль страховых агентов в личном страховании более фактическая, чем юридическая. Их задача сводится главным образом к "уловлению" страхователей, но агенты никогда не уполномочиваются на заключение договоров, на выдачу полисов.

Предложение выражается в виде объявления или заявления, подаваемого страхователем на имя страхового общества непосредственно правлению или через агента. Объявление страхователя должно содержать в себе указание на все существенные условия предполагаемого договора. Задача страхователя в определении того, чтó существенно с точки зрения его контрагента, облегчается предлагаемым ему для заполнения вопросным листом. В личном страховании страховщика интересуют главным образом здоровье и занятия застрахованного лица, а для определения высоты премии - и возраст. Если страховые общества ставят часто вопрос, не страховался ли в других обществах, то это не с точки зрения двойного страхования, о котором здесь не может быть и речи, а с целью укрепить свою уверенность в правильной оценке здоровья застрахованного лица. Неверные ответы на поставленные вопросы дают право страховщику, по обнаружении истины, сложить с себя ответственность.

Неверность данных ответов разрушает сделанное предложение не только тогда, когда неверные сведения даны умышленно, но и тогда, когда они вызваны ошибкой или неведением страхователя. Тяжесть ошибки, падающей на невинного страхователя, заставляет в последнее время выдвигать идею о погашении ошибочного, но не ложного, показания временем, напр., истечением 3 лет от заключения договора.

Умолчание об обстоятельствах, не заключающихся в вопросном листе, - хотя бы и существенных, по мнению страхователя, - не может иметь такого влияния, потому что личное страхование еще более, чем имущественное, основано на таких технических данных, которые публике неизвестны. Однако если по своему образованию и кругу познаний страхователь не мог не знать, что умалчиваемое им обстоятельство имеет существенное значение для оценки риска, - он не вправе ссылаться на пробелы запросного листа. Иначе это было бы поощрением недобросовестности. Например, интеллигентный человек умалчивает, что в теле его скрыта пуля.

Страховые общества не довольствуются ответами, данными страхователем или застрахованным лицом на вопросы о здоровье последнего. Его обыкновенно подвергают еще медицинскому освидетельствованию со стороны врача, состоящего при страховом обществе. Такое освидетельствование может предшествовать заключению договора, но может составить одно из условий договора, уклонение от которого дает страховщику право освободиться от ответственности.

Поданное объявление о желании застраховаться, вместе с документами, как ответы на вопросный лист, удостоверение возраста, состояние на службе, государственной, общественной или частной, акт медицинского освидетельствования, препровождаются страховым агентом в правление общества, от которого зависит принять или отклонить сделанное предложение. Принятие выражается в высылке страхового полиса.

День получения страхователем полиса (по теории принятия) или день подписания полиса (по теории изъявления согласия) должен бы считаться днем заключения договора, с которого начинается ответственность страховщика. Но правила страховых обществ весьма склонны обусловливать момент вступления договора в силу взносом первой премии.

Примечания:

[876] Assureur, Versicherer, Insurer или Assurer, assicuratore.

[877] Stipulant, Versicherungsnehmer, Insured или Assured.

[878] Т. Х ч. 1, ст. 220.

[879] Assuré.

[880] Герм. закон 1908 г., § 159, с исключением в пользу отца и матери.

[881] Напр., «Якорь», § 4.

[882] Если я не следую этому примеру, то только потому, что приходится считаться с установившеюся у нас практикою.

[883] Bénéficiaire, der Bezugsberechtigte или Bezugsberechtichter Dritter.

[884] Исп. торг. код., § 417; Порт. торг. код., § 457; Венг. торг. код., § 500; Герм. закон 1908 г., § 3.