Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 112. Экономическое понятие

Литература, см. § 105.

I. Идея страхования. Современный общественный строй не обеспечивает материального существования человека. Государство не считает себя вправе использовать труд каждого в интересах общего обеспечения, но и не признает за собой долга организовать общий труд в интересах обеспечения каждого.

Отсюда та неуверенность в завтрашнем дне, которая так отравляет жизнь современного человека. Если к этому присоединить, что при господстве индивидуализма надежды на родовую помощь нет, то станет понятным как чувство беспокойства человека за себя, так и сознание ответственности за членов созданной им семьи. И если, при нынешних условиях, он не может отрешиться от них, если он примиряется с своею необеспеченностью как с чем-то нормальным, то все же он предусматривает в жизни как своей, так и своих близких такие моменты, когда сознание своей беспомощности станет особенно остро. Стремление обеспечить материальное существование в тот или иной момент жизни, когда потребность в средствах испытывается особенно настоятельно, и составляет экономическую идею личного страхования.

Страх, лежащий на человеке, выражается в возможном отсутствии или недостатке материальных средств в острый момент жизни. Обеспечение могло бы быть достигнуто обладанием в этот момент капитала или дохода, обеспечивающих потребность. За уверенностью, что эти средства будут поставлены ему или его близким, человек готов уделять часть своих наличных средств, пока он находится в состоянии их приобретать. Такую обеспеченность предлагает ему страховое общество, требуя от него пожертвований при жизни, при наличности средств.

Личное страхование тесно связано с появлением в обществе такого класса, члены которого пользуются видным положением и значительным достатком, тесно связанными с личностью. Это относится к представителям либеральных профессий, врачам, адвокатам, художникам, литераторам, артистам, а также к чиновникам высшего и среднего разряда. При жизни этих лиц семьи их пользуются всеми культурными благами и разделяют с главой семьи его социальное положение. Но стоит ему потерять возможность выполнять свою задачу, как картина сразу сменяется и семье приходится ломать, вопреки усвоенным потребностям, весь склад своей жизни. Членам такой семьи грозит переход в низшие слои общества - это изгои нового времени. Директор департамента или губернатор не уверен, что дочерям его не придется зарабатывать себе хлеб уроками или шитьем; видный адвокат не убежден, что его сын найдет средства для завершения своего образования. Конечно, мысль о такой перемене заставляет главу семьи позаботиться о предупреждении таких последствий. При своих достаточных средствах он выделяет часть доходов своих в виде страховой премии на предмет обеспечения своей семьи.

С этой точки зрения личное страхование представляется излишним для богатых, которые материально обеспечены земельной собственностью или капиталом, оно не доступно для бедных, которым не из чего выделять страховую премию.

Такова первоначальная и основная идея личного страхования. Но постепенно от нее мысль человека переходит и к другим случаям, где не только члены семьи, но и он сам могут ощутить особенно остро материальную необеспеченность, и соответственно тому расширяется задача страхования, оставаясь, однако, постоянно средством обеспечения материальных средств в особо острые моменты жизни человека.

Страхование лица не может быть построено на идее исправления имущественного вреда, причиненного каким-либо событием. Идея вреда, убытков чужда или несущественна в этом страховании. Оно имеет в основе не страх убытков, как имущественное страхование, а страх необеспеченности. Выход девушки замуж или поступление молодого человека в университет не имеют в себе ничего, чтó соединялось бы с представлением о несчастном событии, причиняющим вред. Но это моменты, когда наличность или отсутствие материальных средств способны определить весь строй жизни человека.

Страхование лица только начинается. Оно еще все в будущем. Это одна из важнейших операций, успех которой будет расти по мере роста среднего класса и принудительного вмешательства государства. Пока коммерческой инициативе выпадает задача внушить обществу всю важность чувства материальной обеспеченности, которую капиталистический строй не дает людям, вынужденным изо дня в день бороться за свое существование. Капиталистические предприятия сами подготовляют психологию, совершенно несовместную с капиталистическим порядком.

II. Виды страхования. Начавшись со страхования на случай смерти и получив даже поэтому название "страхование жизни", личное страхование представляет уже в настоящее время значительное число видов, которое постоянно растет.

1. Исходным пунктом является, как мы уже указывали, страхование на случай смерти. На этом виде выросла теория и практика личного страхования. В этом виде страхователь, за уплачиваемые периодические взносы, обеспечивает кого-либо из близких ему тем, что после смерти страхователя тот получит известный капитал. Расчет страхователя состоит в том, чтобы обеспечить капиталом близкого человека, остающегося в момент его смерти в трудном положении. Расчет страхового общества состоит в том, что страхователь проживет долго и общею суммою своих периодических взносов даст возможность покрыть сумму, которую придется выплатить.

2. Страхование на дожитие имеет в виду обеспечить самого страхователя во время старости, когда он окажется уже не в состоянии личным трудом приобретать материальные средства. Страхователь приобретает уверенность в обеспеченной старости. Расчет страхового общества в том, что страхователь недолго проживет и потому обществу не придется уплатить всего, чтó оно получило с него при жизни.

3. Имея в виду обеспечить материальное существование жены после смерти мужа, страхование вдовьих пенсий строится на тех же началах и на тех же расчетах, что и страхование на дожитие, с изменением только лиц.

4. Страхователь может опасаться, что выходу замуж его дочери может воспрепятствовать отсутствие у нее всяких средств или что это обстоятельство может поставить ее в затруднительное положение при выходе замуж, применительно к понятиям ее среды. Страхование приданого имеет своей целью обеспечить дочери материальные средства в этот важный для ее жизни момент. Расчет страхового общества заключается в том, что дочь или в условленный возраст не выйдет замуж, или же даже не доживет до этого возраста.

5. Возможно обратное опасение, а именно, что дочь не выйдет совсем замуж и, таким образом, не получит того материального обеспечения, какое при современном складе общества дается замужеством. Страхование на случай невыхода замуж задается целью дать обеспечение, в виде капитала или дохода, девушке, не вышедшей замуж до известного возраста. Страховое общество рассчитывает, что застрахованная девушка или найдет себе мужа до условленного возраста или же не доживет до этого возраста.

6. Страхование стипендии идет навстречу заботе родителей дать своим сыновьям такое образование, которое поддержало бы их на социальном уровне, усвоенном жизнью в семье. На время, требуемое для прохождения курса в высшем (обыкновенно) учебном заведении, сын обеспечен с материальной стороны. Расчет страхового общества покоится на предположении, что застрахованный сын или не доживет или не достигнет по подготовке высшего учебного заведения.

7. Чрезвычайно важным является страхование на случай неспособности к труду. Так как причиной неспособности может явиться или а) болезнь или б) несчастный случай, а последствием может оказаться а) временная или б) постоянная неспособность, то соответственно этому указанное страхование распадается на эти разновидности. Этот вид страхования предполагает контингент лиц, снискивающих себе пропитание личным, и чаще всего физическим, трудом. Но именно по ограниченности средств, какими располагают такие лица, страхование этого вида достижимо при участии или того предприятия, в котором лицо работает, или государства. Здесь открывается широкая область так называемого социального законодательства. Страховое общество, принимая на себя страх за необеспеченность, рассчитывает, что застрахованного не постигнет ни болезнь, ни несчастный случай.

8. Страхование на случай привлечения к отбыванию воинской повинности, особенно развитое в Германии, имеет в виду доставить обеспечение семье, у которой вырывают молодого работника, в обычное время обеспечивающего домашнее хозяйство своим трудом. Страхователь приобретает уверенность, что в трудное время, пока он отбывает воинскую повинность, семья находит иной источник своего материального существования. Расчет страхового общества в том, что страхователь или вынет номер, освобождающий его от военной службы, или не доживет до призывного возраста.

Указанными видами не исчерпывается личное страхование. Не только комбинируются перечисленные виды, но изобретаются все новые. Конкуренция, поиски источника прибылей заставляют открывать и убеждать людей в существовании моментов, когда им необходимо обеспечиться с материальной стороны. Не задаваясь намеренно этой целью, коммерческие предприятия все более приучают людей к предусмотрительности.

III. Организация страхования. Обеспечение себя или своих близких материальными средствами на случай какой-нибудь острой нужды достигается различными способами.

1. В предвидении такого момента, когда может обнаружиться недостаточность обычных источников дохода или их временное или даже полное иссякание, предусмотрительный человек прибегнет к откладыванию части получаемых им доходов. Сбережение на черный день имеет в основе ту же идею обеспечения материальными средствами на случай острой нужды, болезни, старости, неспособности к труду, выдачи дочери замуж и т.п. Это сходство целей побуждает некоторых видеть в личном страховании не что иное, как квалифицированный вклад в сберегательную кассу[866]. Но основное различие заключается в том, что страхователь в противоположность сберегателю, не имеет права требовать обратно своих взносов, а то, что он или другой может потребовать от страховщика при наступлении известного события, совсем не соответствует его взносам. На этом юридическом различии основывается и бытовое. Конечно, добрый хозяин предпочтет, вместо того, чтобы отдавать страховщику в собственность ежегодные премии, оставить их, как свою собственность, в кассе сберегательного учреждения. Но дело в том, что он никогда не уверен, успеет ли накопить такую сумму, которая была бы достаточна для обеспечения, тогда как при страховании он сразу получает такую уверенность.

2. Та же предусмотрительность, усвоенная рядом лиц, озабоченных одной и той же идеей обеспечения, может натолкнуть их на взаимопомощь. Все обязываются, в случае, если кто из них окажется в состоянии предусмотренной необеспеченности, внести сообща, по разверстке, необходимую сумму. Однако взаимное страхование, если не считать случаев, когда можно довольствоваться небольшими суммами, напр., пароходная касса, трудноосуществимо при всей своей выгодности, потому что требует очень большого числа участников, привлечение которых, в свою очередь, требует выдающейся инициативы и сложной организации. Поэтому страхование лица весьма редко строится на начале взаимности. Исключение представляют С.-Американские Штаты, где весьма распространены Mutual Life Societies разного рода.

Некоторые[867] склонны видеть начало взаимопомощи в основе всякого страхования. Раз выплачивается кому-либо сумма, превышающая внесенные им премии, очевидно, что имеются в запасе излишки премий от других страхователей, таким образом, всегда один получает за счет других. С точки зрения общего экономического плана - это верно, потому что всякое страхование основывается на распределении. Но дело идет об организации, и тут следует признать, что начало взаимности можно видеть только там, где выплачиваемая сумма соответствует точно сделанным взносам или, наоборот, где требуемые взносы соответствуют выплаченной сумме.

По началу взаимности к личному страхованию стараются примкнуть так называемые "тонтины"[868]. Сущность соглашения заключается в том, что несколько лиц складывают общий капитал, доля участия в котором, по мере смерти того или другого члена союза, прирастает остальным и тем увеличивает их доход. Очевидно, мы имеем здесь дело не со страхованием, а с особым способом увеличения своих доходов за счет других.

3. В расчете на ту же предусмотрительность значительного числа лиц организуются акционерные предприятия с большим капиталом, которые за вознаграждение обязываются доставить страхователям то обеспечение, какого они желают. Это коммерческое страхование строится на спекулятивном начале, на ожидании прибыли. Особенность образованного страховым предприятием складочного капитала заключается в том, что он не идет в оборот, а имеет значение запаса, способного внушить публике доверие. Оборот же, при правильной постановке дела, должен производиться премиями. Страховое предприятие предлагает обеспечение материальных средств каждому, кто в известных случаях ощущает настоятельную в них потребность, и в том размере, в каком он сам оценивает свою потребность. Предприятие лишь дает типы, к которым оно применяет план своих действий, но в пределах каждого типа страхователю предоставлено самому определять свою потребность, потому что объективного мерила материальной необеспеченности и быть не может. Свою смерть страхователь как глава семьи может оценить в 5, 10 и 100 тысяч рублей.

Взимаемые страховым предприятием премии состоят из двух частей: а) одна должна соответствовать, в соединении с другими, взимаемыми в тот же срок, тем суммам, какие в то же период придется обществу уплатить; b) вторая часть должна покрывать все расходы по организации и ведению дела, а также давать среднюю предпринимательскую прибыль. В точном исчислении премий при личном страховании предприятия поставлены в особо выгодное положение благодаря таблицам смертности, которые оставляют далеко за собой те данные, на которых опирается страхование имущества. Но, кроме того, премии при личном страховании отличаются особенностью, не лишенною и юридического значения. Дело в том, что премия здесь должна бы постепенно возрастать ввиду усиления риска, напр., приближения к престарелому возрасту. Но такая возрастающая премия поставила бы в большое затруднение страхователей и тем ослабила бы значение страховой операции. Поэтому страховые предприятия устанавливают однообразную на каждый год премию, которая представляет собою среднюю. Следовательно, в первые годы премия взыскивается непременно в большем размере, чем следовало бы. Этот излишек составляет запас, необходимый для покрытия позднейших премий, стоящих ниже средней. Суммы, образованные из таких предварительных премий, образуют капитал, который называется резервом премий.

4. Коммерческое страхование лица рассчитано только на средний по достатку общественный класс и ему только доступно. Те же классы, которым более всего и чаще всего угрожают острые моменты, не в состоянии принять участия в личном страховании, потому что они не обладают излишком дохода, из которого могли бы вносить с правильностью премии и, привыкая жить изо дня в день, не имеют той предусмотрительности, которая побудила бы к некоторому стеснению сейчас для обеспечения себя в будущем. Для таких лиц цель страхования может быть достигнута только путем государственного страхования, которое недостаток предусмотрительности восполняет принудительностью, а недостаток средств - переложением премий, полностью или отчасти, на состоятельные классы (предпринимателей), пользующихся трудом первых (рабочих). Идя по этому пути, обеспечивая гражданина на случай старости, неспособности к труду, государство дает дорогу новым принципам общественной организации.

IV. Развитие страхового дела. Идея обеспечения на случаи жизни, особенно трудные в материальном отношении, как смерть (похороны), выдача дочери замуж (приданое, свадьба), болезнь (врач, лишение заработка), притом на начале взаимности, была усвоена в средние века по связи с корпорациями того времени. Гильдии и цехи были не только промышленными союзами, но соединениями, обеспечивающими членам их широкую материальную и нравственную поддержку. С падением духа средневековой корпоративности падает и идея взаимного обеспечения.

Некоторые хотели бы видеть задатки современного личного страхования в страховании рабов, отправляемых на морских судах[869]. Но это совершенно ошибочный взгляд. Рабы, с средневековой точки зрения, не лица, а товар. Свойства этого товара и условия его перевозки заставляли особенно заботиться о предотвращении возможных для хозяина убытков. Но это имущественное, а не личное страхование.

В XVII веке, с общим подъемом спекулятивного духа, ретиво отыскивающего новые сферы и новые предметы спекуляции (тюльпановые луковицы!), и жизнь человека обратила на себя внимание с этой стороны. Составлялись сделки, на основании которых один обещал другому известную сумму денег, если к такому-то сроку тот или иной видный общественный деятель умрет или останется жив. Адмиралы, полководцы, государственные люди становились такими объектами игры. Италия и Англия были странами, где в особенности разыгралась подобная спекуляция[870].

Эти операции вызвали отрицательное отношение к себе со стороны юристов и законодателей. Подобную операцию, облекаемую в форму страхования, такие видные представители юриспруденции, как Потье или Эмирегон, считали contra bonos mores, потому что в сделке играли человеческою жизнью. Но мы должны сказать, что это и действительно была только игра, а не страхование, хотя сделка и прикрывалась этим именем. Идея материальной обеспеченности совершенно чужда этим операциям.

О появлении личного страхования может быть речь только тогда, когда выдвигается теория вероятностей и статистика, когда появляются первые таблицы смертности. Англия должна быть признана родиной личного страхования. В 1706 году учреждается The new insurance office upon the lives of men, women and children, а в 1762 году на более твердой почве стало общество взаимного страхования лиц под именем Equitable. Во Франции первое общество по страхованию лиц организовано было в 1786 года - Compagnie royale, исчезнувшее вскоре в революционном потоке. Утвердилось это страхование только с 1819 года, когда учреждена была Compagnie d'assurances générales. Хотя прусский ландрехт уже предусматривал личное страхование, но в сущности он предупреждал события. Страхование лиц в Германии обосновалось только в XIX столетии. Первая страховая организация этого вида относится к 1828 году.

В сущности личное страхование только сейчас приобретает огромное общественное значение. До сих пор оно ютилось при имущественном страховании, но, вероятнее всего, ему придется вскоре отделиться и стать на самостоятельную ногу.

В России личное страхование дело совершенно новое. Предприятия, занимавшиеся страхованием имуществ, понемногу развивали свои операции и по личному страхованию. Образовалось даже несколько обществ, поставивших страхование лиц своею специальною целью, напр., "Российское Общество застрахования капиталов и доходов". В последнее время все русские страховые общества усиленно приспособляют свои договорные правила к возросшим запросам на личное страхование.

Примечания:

[866] Во Франции эту точку зрения выдвигал особенно Alauset, Traité général des assurances, 2 тома, 1843; в Германии Hinrichs, Die Lebensυersicherung («Z. f. H. R.» т. ХХ).

[867] Lefort, Traitė thėorique et de l’assurance sur la υie, т. I, стр. 124.

[868] По имени изобретателя их Лоренцо Тонти.

[869] Benza, Il contratto di assicurazione nel medio eυo, 1884, стр. 30.

[870] В Англии излюбленным объектом стал Роберт Вальполь.