Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 105. Экономическое понятие

Литература. Hermann, Die Theorie der Versicherung υon wirthschaflichen Standpukte, 1869; Wagner, Handbuch der politischen Oekonomie (Шенберга), т. II, гл. XXV; Brëmer, Versicherungswesen, 1896; Manes Versicherungswesen, 1905; Knebel-Doeberitz, Die Aufsicht des Reihs und der Bundesstaaten űber die priυaten Versicherungsunternehmungen, 1902; Chaufton, Les assurances, leur passé, leur présent, leur aυenir, т. I, 1884; de Courcy, De l'assurance par l'état; Никольский, Основные вопросы страхования, 1895.

Специальные журналы: Zeitschrift fűr die gesamte Versicherungswissenschaft, с 1901 г., а на русском языке "Страхование".

I. Идея страхования. Общее количество благ, составляющих народное богатство, ежегодно уменьшается вследствие проявления разрушительных сил, кроющихся или в природе, или в самих людях. Действие некоторых из этих сил может быть предупреждено лучшею общественной организацией (полиция, пожарная команда), повышением культуры (камень и железо вместо дерева в качестве строительного материала). Другие силы не могут быть отведены никакой предусмотрительностью и предупредительностью (землетрясение, градобитие, буря). Но с точки зрения последствий для общего запаса благ это различие несущественно в данный момент, когда происходит уменьшение ценности. Гибель благ, потеря ценности безусловна для народного богатства и может быть пополнена только производством новых благ.

Если для народного богатства утрата благ составляет неотвратимое зло, то, по крайней мере для отдельных частных хозяйств, на которые обрушивается несчастье, вредные последствия могли бы быть отвращены возмещением им потерянной ценности за счет других хозяйств. Ни высокая культура, ни улучшенная организация общественных сил не в состоянии устранить тех печальных последствий, которые наступают для того или иного частного хозяйства, застигнутого несчастным случаем. Как бы ни было поставлено хозяйство, примитивно или культурно, оно всегда находится под страхом угрожающих ему тех или иных опасностей. Освободиться от этого страха - значит приобрести новую экономическую силу. Эту задачу с успехом способно выполнить только страхование. С экономической точки зрения под страхованием следует понимать устранение или по крайней мере ослабление вредных для частного имущества последствий от отдельных событий, случайных для потерпевшего хозяйства и непредусмотримых в каждом отдельном случае их наступления, достигаемое разложением убытков на целый ряд случаев, в которых существует подобная же опасность, но не всегда в действительности наступает[772].

Существенным признаком страхования, с экономической его стороны, следует считать момент распределения убытка, испытанного в одном случае, на ряд хозяйств, которым угрожает та же опасность. Современная идея страхования основывается на представлении о частнохозяйственном строе. В социалистическом государстве страхования не может быть. Правильно также утверждение, что распределение убытка предполагает множественность хозяйств, находящихся в одном и том же положении риска, и что успех распределения зависит от числа хозяйств, между которыми распределяется испытанный убыток. С экономической точки зрения нельзя не признать верным, что идея страхования предполагает идею капиталистической организации, которая делает осуществимою мысль о распределении убытка[773].

Влияние страхования на народнохозяйственную жизнь обнаруживается в том, что оно делает нечувствительным ущерб, понесенный народным богатством. Его значение для частного хозяйства состоит в снятии с него страха, в обеспечении его от различных опасностей, насколько последние зависят не от самих условий экономического строя, а от действия слепых сил. Оно устраняет или ослабляет момент риска в жизни частного хозяйства, давая ему прочную почву для твердых расчетов и обоснованных комбинаций. А такое упрочение экономического положения частных хозяйств отражается самым благоприятным образом на народном хозяйстве, внося устойчивость и спокойствие во всю экономическую жизнь общества.

II. Организация страхования. Каждый человек, как добрый хозяин, предвидя возможность наступления тех или других событий, угрожающих ему убытками, постарается обеспечить себя на случай несчастия образованием запасного капитала. Этот капитал составится из ежегодных или ежемесячных отчислений, делаемых за счет получаемых доходов. Но такое откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастия не имеет ничего общего с идеей страхования, потому что здесь отсутствует главный признак - распределение убытка между хозяйствами.

1. Однако иногда даже в пределах одного хозяйства возможно страхование, а именно тогда, когда состав этого хозяйства допускает распределение убытка между его частями. Если хозяйство состоит из ряда самостоятельных объектов, не подвергающихся одновременно одной и той же опасности, то убыток от несчастия, угрожавшего всем им и павшего на один из них, может быть распределен между ними равномерно, ослабляя тем тяжесть убытка. Такова идея самострахования. Но этот принцип может быть применен к хозяйству, которое а) состоит из ряда самостоятельных частей, и b) представляет в соединении весьма значительную ценность. Только очень большие предприятия могут прибегать к такой организации страхования, и она для них наиболее выгодна. Возьмем, напр., пароходное Общество "Самолет", которое имеет около 40 пароходов, общею стоимостью свыше 6.000.000 рублей. При высокой премии, взимаемой страховыми обществами за страхование пароходов, Обществу "Самолет" пришлось бы уплачивать ежегодно огромную сумму в виде премии. Между тем несчастие, напр., огонь, не может одновременно постигнуть все пароходы. Поэтому пароходному обществу выгоднее отчислять ежегодно некоторую сумму из своих доходов с целью образования твердого источника для покрытия убытка, если несчастие обрушится в действительности на тот или другой пароход. Самострахование применимо не только для торговых предприятий, но и для хозяйств другого рода. Так, собственник большого числа домов, расположенных в разных частях города или даже в разных городах, может вместо страхования создать из премий запасный капитал для покрытия убытка от пожара того или другого дома.

2. Очевидно, область применения идеи самострахования крайне ограничена, и уже потому самострахование неспособно иметь большого народнохозяйственного значения. Идея страхования осуществляется путем организации страхового дела на начале взаимного страхования или на начале коммерческого страхования. Взаимное страхование состоит в договорном или принудительном соединении многих хозяйств с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастия, которое угрожает им всем и постигает в действительности некоторых из них. Распределение может быть произведено после каждого происшедшего несчастия и в точном соответствии действительного ущерба. Однако, такой прием имеет много технических неудобств. Поэтому при взаимном страховании вносят заранее некоторые суммы, из которых производится удовлетворение пострадавших. Если к концу года образуется остаток, он возвращается участникам, и, наоборот, если окажется недостаток, то с участников взимаются дополнительные взносы.

Участниками взаимного страхования являются только страхующие в этом обществе свои имущества, и, обратно, страхующие в нем свои имущества в силу этого становятся членами общества.

Основное достоинство организации страхования на начале взаимности заключается в соответствии уплачиваемой всеми членами суммы вознаграждения с действительно понесенными в их среде убытками, если не считать расходов по управлению. Невыгоды этой формы страхования состоят в следующем. Состав участников взаимного страхования, по самой организации, довольно незначителен, а главное - ограничен кругом лиц, живущих в одном месте, а потому совместно подвергающихся одновременным убыткам, напр., в случае пожара, града, эпидемии. С другой стороны, всякое предприятие требует единовременных затрат на его учреждение, и эти-то расходы должны пасть всей своей тяжестью на первоначальный состав участников. Вот почему при взаимном страховании невыгодно вступать членом в начале организации, а это обстоятельство тормозит учреждение новых организаций подобного рода. В начале деятельности страхового предприятия, организованного на началах взаимности, существует еще одна опасность. У этой организации нет основного капитала, который бы гарантировал покрытие всех убытков, испытываемых в первые годы, между тем как от этой уверенности зависит весь успех страхования. Взимание дополнительных платежей действует дурно психологически на участников, а необходимость повышенных в начале взносов во избежание дополнений затрудняет привлечение новых членов.

3. На иных началах строится коммерческое страхование. Образуется акционерным путем огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает за снимаемый с частного хозяйства страх премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и b) прибыли на капитал, внесенный акционерами. Коммерческое страхование свободно от указанных выше недостатков, свойственных взаимному страхованию, но в то же время страдает само существенными дефектами. Основной порок коммерческого страхования, невыгодная его сторона заключается в несоответствии уплачиваемой каждым страхователем премии с убытками, которые в действительности испытаны ими всеми. Страхование, основанное на этом начале, обходится очень дорого, потому что оно должно покрыть предпринимательскую прибыль. Вследствие того страхование становится недоступным для малосостоятельных классов. Между тем страхование должно стремиться охватить как можно большее число хозяйств, потому что по мере увеличения числа участников само участие становится менее чувствительным для каждого. Страхование должно быть построено на строго вычисленных данных, а между тем конкуренция среди страховых предприятий заставляет их нередко уклоняться от правильных расчетов и подвергать опасности все дело. Даже больше. Из опасения приобрести репутацию придирчивого страховщика, способного отпугнуть страхователей, страховые общества стараются избегать процессов, закрывать глаза на недобросовестность страхователей, даже на поджоги. Эта снисходительность вызывается конкуренций, а имеет она деморализирующее влияние на население, поощряя к недобросовестным актам.

4. Сделать страхование общедоступным способна только государственная организация этого дела. Государственное страхование может довести круг страхователей до числа всего населения данного государства, насколько оно подвергается одной опасности, напр. пожару. Доведя до максимальных размеров число хозяйств, которые находятся под угрозой одного и того же бедствия и между которыми должен быть распределен действительно понесенный убыток, государственное страхование способно довести до minimum'a размер пожертвования со стороны каждого при этом распределении. Государственное страхование взимает с участников страхования лишь то, чтó следует для покрытия ущерба и расходов по организации. Как предприятие не коммерческое, оно не нуждается в предпринимательской прибыли. Не испытывая давления конкуренции, государство не будет поощрять недобросовестности участников страхования.

Таким образом, удешевление страхования достигается а) увеличением числа страхователей и b) устранением прибыли. Это удешевление, сделав страхование общедоступным, способно придать ему то социальное значение, какого страхование не может иметь пока строится на коммерческих началах. Государственное страхование, соединяя в себе все выгоды взаимного страхования и лишенное присущих последнему недостатков, может быть организовано только на принудительном начале. Будет ли страхование централизовано или децентрализовано (земства, города), но основное условие остается неизменным - обязанность каждого хозяйства, в силу закона, участвовать в страховании.

Страховое дело, по своему существу, не требует той коммерческой инициативы, на которую ссылаются противники огосударствления предприятий. Здесь дело ведется кабинетным путем, на твердом основании расчетов, производимых научными способами. Инициатива нужна только в целях конкуренции, которая, конечно, отпадает при государственном страховании. Сосредоточение страхования в руках государства явилось бы сильным побуждением к развитию тех предупредительных средств борьбы с угрожающими опасностями, которые при коммерческом страховании не вызывают достаточного внимания.

III. Виды опасностей. Опасности, угрожающие имуществу человека, многочисленны. Они могут исходить от сил природы или от воли другого человека. Но не все опасности создают почву для страхования. Последнее предполагает некоторое постоянство в явлениях, некоторую правильность в повторении. Велики бедствия, производимые наводнениями, и однако не создалось еще страхование от этой опасности, потому что она слишком капризна, потому что она угрожает сравнительно немногим, но зато и поражает одновременно многих.

1. Самый распространенный вид страхования - это страхование от огня, или, точнее, от пожара. Здесь имеется в виду разрушительное действие огня, выходящее за пределы предназначенного ему человеческою волей применения. Предполагается при этом, что огонь подвергает сгоранию вещи, к которым он прикасается, все равно исходит ли он из раскаленной печи или от ударившей в жилье молнии. Но разрушительное действие молнии может быть своеобразно, и тогда его нельзя подвести под понятие пожара. Страхование, рассчитанное на пожар, не обнимает, помимо особого соглашения, опасности, которою угрожает молния, взрыв газа, взрыв парового котла, взрыв бомбы. Страхование от огня предусматривает только разрушение, какое производит эта стихия непосредственно на материальный состав хозяйства. Но пожар может повлечь за собою последствия иного рода - приостановку правильного поступления доходов, вызванную необходимостью привести хозяйство в прежнее состояние. Так, в погоревшем доме квартиры остаются незанятыми, фабрика или завод останавливают свою работу за повреждением существенных частей. Западная Европа знает страхование от подобных опасностей (chomage), но в России такое страхование не существует.

2. Наряду с страхованием от огня стоит, по своей важности и распространенности, транспортное страхование. Оно имеет в виду те опасности, какие угрожают грузу пока он находится в пути. Особенность этого вида страхования заключается в том, что оно предусматривает не какую-нибудь одну определенную опасность, а сумму опасностей, угрожающих перевозимым вещам. Тут угрожают огонь, вода, расхищение, дурная упаковка, естественные свойства груза и др. Затем, к особенностям этого вида страхования относится то, что страхуемые предметы ускользают от надзора хозяина, что во время пути они могут переменить несколько раз своего хозяина.

3. Из опасностей, угрожающих вещам, входящим в состав хозяйства, следует отметить действие эпизоотии, распространяющей свое губительное действие на скот. Поэтому при правильной постановке сельского хозяйства страхование скота от падежа должно иметь существенное хозяйственное значение. Слабое развитие ветеринарии, свободная пастьба скота, отсутствие дорогих пород не благоприятствуют в России развитию этой формы страхования.

4. Другая опасность, угрожающая сельскому хозяйству, это - град. Страхование от градобития должно бы играть большую роль в земледельческой стране. Однако слабое развитие интенсивных форм хозяйства объясняет чрезвычайно малую развитость этого вида страхования.

5. Страхование ценных бумаг от тиража основывается на различии в ценности бумаги по курсу с суммою денег, уплачиваемою за бумагу, вышедшую в тираж. Если выигрышный билет приобретен за 450 рублей, а в случае тиража собственник его получит только 100 рублей, то, очевидно, ему есть интерес обезопасить себя от угрожающей ему помимо его воли опасности. Конечно, по своему общественному значению, страхование от тиража не может идти вровень с страхованием от огня или с транспортным страхованием.

6. К указанным видам страхования имущества должно быть отнесено перестрахование. Оно вызывается опасностью, угрожающей страховому обществу, не выдержать всей суммы принятых на себя страхований, оказаться неспособным к исполнению обязательств пред страхователями в случае одновременного наступления ряда несчастных событий.

IV. Развитие страхового дела. Впервые идея страхования находит себе применение в области морской торговли. Это вполне понятно, если представить себе те опасности, которыми угрожало море единственной крупной торговле средних веков. Несовершенная техника судостроения, делавшая всякую бурю опасной для судна, отсутствие власти, способной оградить плавание от грозных пиратов, настоятельно вызывали необходимость обеспечения.

Морское страхование появляется около XIII века на Средиземном море. Сначала предметом страхования сделались товары (cargo). Корабельщик за дополнительное вознаграждение брал на себя страх доставки товаров, несмотря ни на какие случайности. Таким образом, первоначально страхование оказывается побочной сделкой, примкнувшей к фрахтовой сделке. Однако средства корабельщика были настолько незначительны, что не смогли служить надежным обеспечением для страхователей, да и он сам подвергался слишком большой опасности. Поэтому у грузохозяев явилась потребность поискать третьих лиц, которые приняли бы на себя риск, прельщаясь высокой премией. В сущности, это еще не может считаться настоящим страхованием, потому что не было распределения страха, а было только переложение. Такое страхование было подобно современному тотализатору. Ставили на рейс, как теперь на лошадь, основываясь на достоинствах судна, на опытности капитана, на время плавания.

От Средиземного моря страховая сделка стала медленно распространяться на другие приморские местности, но долгое время эта операция оставалась в руках итальянцев и испанцев. Страхование товаров послужило примером для страхования кораблей (casco). Сильным толчком для страхового дела послужило торговое движение, связанное с атлантическим плаванием. Увеличение риска требовало принятия новых мер к обеспечению условий торговли. Ни один капиталист не решался уже принять на себя страха за дорогие корабли и за массу груза, отправляемые по ту сторону океана. Если он и соглашался на это, то под условием такой высокой премии, которая уничтожала весь смысл страхования. Единственный исход открывался в соединении между собой страховщиков, которые бы распределили между собой страхования, принятые каждым из них в отдельности.

На помощь пришла та форма предприятия, которая уже дана была новым морским транспортом, а именно акционерная. Страховое дело идет в ногу с акционерным делом. Только образование громадных акционерных капиталов без большого риска для каждого из участников дало возможность поставить более правильно страховое дело. Большой капитал сосредоточил в одних руках массу страхований, а это-то и повело к распределению риска между многими страхователями. Тогда возникла необходимость внести некоторую определенность в степень принятого на себя предприятием риска. Для этого потребовалось присмотреться к случаям страхования, привести в систему произведенные наблюдения. Стали накоплять статистический материал, который лег в основание вычислений, делаемых на основе теории вероятностей. Благодаря этому страховое дело получило твердую основу, которой ему раньше недоставало.

В XVII веке Голландия принимает уже особенное участие в постановке страхования. На рубеже этого и следующего столетия транспортное страхование на акционерных началах организуется во всех странах: в Париже (1686), Лондоне (1726), Копенгагене (1726), Генуе (1741), Неаполе (1751). Не обошлось при этом без острой борьбы со старой формой страхования. Страховщики, усмотрев свою гибель, решились противопоставить акционерным компаниям свои единичные соединения и старались дискредитировать акционеров[774]. Конечно, это была неравная борьба.

Как только к страховому делу была применена акционерная форма, так сейчас же стали вырастать новые виды страхования. За транспортным страхованием выступило страхование от огня. Вначале оно строилось на начале взаимности. В таком виде оно наблюдается еще в XV столетии, но значительного развития достигает страхование от огня лишь в XVIII веке. Сначала этот вид страхования имел своим предметом только строения, а уже потом распространился и на движимость. В некоторых странах коммерческое страхование от огня совершенно отодвинуло взаимное, но в других, как Германии, обе формы успешно конкурируют.

Слабее всего развивается коммерческое страхование в области сельского хозяйства. Борьба с падежом скота, с градобитием, с филоксерой производится более в форме взаимного страхования, нежели в форме акционерного.

В России страховое дело начинается в XIX столетии с страхования огня и на акционерных началах. Первым коммерческим предприятием в области страхования является I Российское страховое от огня общество (1827). Через несколько лет последовало утверждение II Российского страхового от огня общества (1835). Затем следует ряд акционерных страховых предприятий, как "Саламандра" (1855), "Надежда" (1856), "Якорь" (1872), "Россия" (1881), "Волга" (1881). В шестидесятых годах начало развиваться взаимное страхование. Принудительное страхование от огня впервые введено было в 1844 году для государственных крестьян, а с земской реформой 1864 года обязательное страхование связано с деятельностью земств. Соотношение между различными организациями страхования от огня выражается в следующих цифрах. Коммерческое страхование на рубеже XIX и XX столетий выразилось в 9 миллиардах, тогда как взаимное только в одном с небольшим.

Другие виды страхования мало развиты у нас. Страхование от града выражено в одном только Московском обществе взаимного страхования посевов от градобития (1877), действующем на пространстве всей России в крайне ограниченных размерах Страхование от падежа скота не прививается. Транспортное страхование представлено у нас "Надеждой" и "Российским обществом морского, речного, сухопутного страхования и транспортирования кладей". Страхование стекол принимает на себя одно лишь Общество "Помощь".

Примечания:

[772]  Wagner, Handbuch der politisehen Oekonomie под ред. Шенберга, т. II, гл. XXV, стр. 942; Chaufton, Les assurances, т. I, стр. 206.

[773] Этот признак выдвинут был Vivante, Trattato del diritto commerciale, т. IV, стр. 359–360.

[774] Vivante, Trattato di diritto commerciale, т. IV, стр. 353–354.