Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву

§ 2. Обязанности страховщика

Литература

Шершеневич, II, § 110, 166; III, § 174.
Гаген, § 274 сл., § 294 сл.
Ehrenberg, Versicherungsrecht, § 35-38.
Wolf, Holzendorff's Enz., II, s. 437 flg.
Colin et Capitant, II, p. 671 s.
Wahl, Précis de dr. Сomm., p. 501 s.
Planiol, II, p. 726 s.
Thaller, p. 1017 s.

I. По сравнению с основной обязанностью страхователя - обязанностью уплаты страховой премии, обязанность страховщика уплатить страховое вознаграждение имеет, несомненно, более важное значение: в сущности, она является единственной целью всего отношения, тогда как уплата премии является к тому только средством[1137].

Как мы уже видели, страховое вознаграждение, по общему правилу, не должно превышать страховой суммы[1138]. При личном страховании (жизни) вознаграждение совпадает со страховой суммой, при имущественном же страховании страховое вознаграждение не может превышать размера убытков (в пределах страховой суммы)[1139].

Страховое вознаграждение выплачивается деньгами[1140].

Высота страхового вознаграждения находится в зависимости от того, погиб ли застрахованный объект полностью или частично. При полной гибели застрахованного объекта выплачивается полностью страховая сумма, если, конечно, она не превышает стоимости страхового интереса. При частичной гибели застрахованного объекта страховое вознаграждение обычно относится к понесенным убыткам, как страховая сумма к действительной стоимости страхового интереса[1141].

Как мы уже в своем месте указывали, страховщик освобождается от уплаты страхового вознаграждения за случаи, вызванные умыслом или грубой неосторожностью страхователя. Только как исключение ответственность страховщика ввиду специфических свойств некоторых страховых операций может быть распространена и на случаи грубой небрежности и даже умышленных действий страхователя (страхование гражданской ответственности)[1142]. При имущественном страховании, по ГК, страховщик не отвечает также за убытки, причиненные войной внешней или гражданской[1143].

Уплата страхового вознаграждения производится правлением Госстраха, местными его органами или агентом, или же, по желанию страхователя, оно высылается в указанное им место[1144].

II. Требование на страховое вознаграждение должно быть заявлено своевременно. Законодательства обычно устанавливают сокращенную исковую давность для заявления требований о выдаче страхового вознаграждения[1145]. Мотивами к сокращению давности являются те соображения, что чем больше проходит времени с момента, когда событие произвело свое разрушительное действие, тем труднее воспроизвести в точности величину понесенных убытков и выяснить причину несчастия. Кроме того, сокращение исковой давности вызывается сокращением того же срока в операциях других предприятий, с которыми страховщику приходится считаться по праву регресса (например, с железными дорогами)[1146].

ГК устанавливает сокращенный сок исковой давности для всех притязаний из договора страхования в 2 года. Это правило применяется и при обязательном страховании[1147].

III. Возможно, что страховой случай произойдет по вине третьего лица (застрахованный дом сгорит по небрежности нанимателя и т. д.). Имеет ли в этом случае страховщик, уплативший страховое вознаграждение, право обратиться к виновнику ущерба с требованием возместить ему уплаченное страховое вознаграждение?

Западноевопейское страховое право разрешает вопрос о праве регресса в положительном смысле[1148]. Также поступает и ГК в ст. 395, указывающей, что к страховщику, уплатившему страховую сумму, переходят в пределах этой суммы притязания и права, которые имеет страхователь или выгодоприобретатель к третьим лицам о возмещении ими тех убытков, на покрытие которых была выдана страховая сумма, причем, если страхователь или выгодоприобретатель откажутся от такого притязания или права по отношению к третьим лицам, то страховщик освобождается в соответствующем размере от обязанности уплаты страховой суммы.

В теории представляется спорным вопрос, чем может быть юридически обосновано это право регресса[1149]. Несомненно, что это право не может базироваться на факте совершенного третьим лицом правонарушения. В силу совершенного правонарушения третье лицо ответственно перед страхователем, но не перед страховщиком[1150].

Основание ответственности можно видеть в том соглашении страхователя со страховщиком, в силу которого страхователь уступает страховщику свои возможные требования в отношении могущего быть виновника ущерба. Такое соглашение, с юридической точки зрения, представляет собою уступку эвентуального требования[1151]. Но, если подобное соглашение отсутствует, право регресса может быть обосновано только на прямом указании закона.

Если страховой случай вызван по вине третьего лица, страхователь, получивший полное возмещение убытков от этого третьего лица, очевидно, теряет право на страховое вознаграждение ввиду отпадения страхового интереса[1152].

Право регресса как право на обратное требование возмещенных убытков применимо только при имущественном страховании[1153]. В защиту этого положения ссылаются на то, что при страховании имущества страховщик устанавливает размер премии, исходя из предоставленному ему права регресса, при страховании же лица он вычисляет премию, основываясь только на таблицах смертности. Поэтому, если отнять у страховщика при имущественном страховании право регресса, то он понесет ущерб[1154]. В действительности страховщик при вычислении премии основывается не на возможности предъявления требования к виновнику ущерба, а на совершенно иных соображениях (тариф вычисляется по размеру и степени опасности)[1155], причем это вычисление производится им вообще независимо от возможности воспользоваться правом регресса, так как в массе случаев остается неизвестным, произойдет ли страховой случай по вине третьих лиц или будет вызван случайными или неосмотрительными действиями самого страхователя (пожар). Не может быть, по нашему мнению, оправдано право регресса еще и потому, что за принятый на себя риск страховщик уже получил вознаграждение (премию). Предъявляя же требование к виновнику ущерба, страховщик может получить (включая полученные им премии) даже больше того, нежели он сам уплатил страхователю.

Примечания:

[1137] Гаген, VIII, I, стр. 608.

[1138] Гл. IV, § 5; там же исключения; для морского страхования, см. Долгов, стр. 23.

[1139] ГК, ст. 368; на страховщике лежит также обязанность возместить страхователю расходы по принятию, согласно указаниям страховщика, мер, направленных к уменьшению убытков; ГК, ст. 391.

[1140] Герм. зак., § 49, ГК; ст. 367; при гарантийном страховании Госстрах имеет право по убыткам в ценных бумагах возместить таковые ценными же бумагами; § 41, п. 3. Англо-американское пра­во допускает иногда возмещение вреда и в натуре; Кэди, стр. 128. Особые правила существуют в транспортном страховании: Госстраху предоставлено право исправить судно после аварии за свой счет в срок, необходимый для такого исправления, и сдать таковое страхователю в готовом виде, в каком оно было до аварии; правила страхован. судов по речным путям, § 19.

[1141] Правила обязат. страхован. от огня, § 34, несколько иначе – правила страхован. грузов по морским путям, § 22; прав. гарант., стр. § 40. В морском страховом праве страхователю предоставляется право требовать всю страховую сумму, передавая страховщику все, что осталось от застрахованного объекта (абандон). Абандон имеет место, главным образом, в случае пропажи судна без вести и при т.н. конструктивной полной потере, когда фактической гибели нет, но экономически для заинтересованного лица имеется полная гибель застрахованного интереса; Долгов, Морское страхование, стр. 22; англ. закон о морском страховании, § 55–63.

[1142] Гл. IV, §3; ГК, ст. 393. При страховании жизни страховщик освобождается от уплаты страхового вознаграждения: а) если страховой случай наступит вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, не являющегося одновременно застрахованным лицом, б) если страховой случай в течение первых двух лет по заключении страхования наступит вследствие умысла застрахованного лица; ГК, ст. 393 в редакц. 1/VI–1925 г. Таким образом, самоубийство застрахованного лица является поводом к освобождению Госстраха от ответственности только тогда, когда оно произойдет в течение первых двух лет действия договора.

[1143] ГК, ст. 394. Однако путем особого соглашения Госстрах может принять на себя ответственность и за военный риск, прав. страхов. груз. по морск. путям, § 8.

[1144] Прав. страхован. грузов по морск. путям, § 25.

[1145] Германск. закон – 2 года, § 12, австрийск. зак. – 3 г., § 19; швейцарский зак. – 2 г., § 46, для сухопутного страхования, по франц. праву, должна применяться обычная 30-летняя давность; Валь, стр. 508, но полисы страхов. обществ обычно устанавливают краткую давность – 6 мес., 1 г.; Таллер, стр. 1018; при морском страховании – 5 лет, § 432. фр. тор. код.

[1146] Шершеневич, II, стр.423.

[1147] ГК, ст. 396, прав. обязат. страхован. от огня, § 42, п. «е».

[1148] Германск. зак., § 67, швейцарск. зак., § 72. Англо-американск. право выводит право регресса из природы страхового договора как договора о возмещении вреда (contract of indemnity); Кэди, стр. 64. Франц. суд. практика разрешает оговорку в полисе об уступке страховщику будущих требований страхователя к третьим лицам; Пляниоль, стр. 726.

[1149] Подробное изложение вопроса – у Demogue, Traité des obligations. T. IV, p. 299 s.; 1924.

[1150] Шершеневич, II, стр. 425.

[1151] ГК, ст. 384.

[1152] ГК, ст. 395, 368.; Правила стрхован. жизни и от несчастных случаев не знают права регресса; см. также примеч. к § 26, прав. страхован. моторн. экипажей; ср. герм. зак., § 67, швейцарск. зак., § 72; Гаген, стр. 657. Франц. право допускает право регресса иногда и при страховании от несчастных случаев, Colin, II, стр. 672.

[1153] Wahl, стр. 516.

[1154] Потоцкий, стр. 42.

[1155] Colin et Capitant, стр. 672.