Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву

§ 1. Заключение добровольного страхования

Литература

Шершеневич, II,§ 108, 114.
Серебровский, Вестн. Сов. Юстиции, 1925 г., № 21.
Гаген, VIII, I, § 139 сл., 159 сл.
Ehrenberg, Versicherungsrecht, § 25.
Ehrenberg, Privatversicherungsrecht, s. 7; 1923.
Roelli, s. 27 flg., s. 148 flg.
Colin et Capitant, II, p. 669 s.
Wahl, p. 494 s.
Cady, p. 12, 41.

I. Поскольку добровольное страхование возникает из договора, к заключению добровольного страхования должны применяться общие правила о заключении договора с теми изъятиями, которые установлены законом или правилами страхования для отдельных видов страхования.

В законодательствах вопрос о форме заключения страхования разрешается неодинаково. Одни законодательства, в том числе и ГК, требуют совершения договора в письменной форме[1055]. Другие не устанавливают для этого определенной формы[1056]. Но обычно договор страхования везде совершается в письменной форме[1057]. Страхователь делает предложение страховщику в форме подачи страховщику особого объявления на бланке, составленном страховщиком[1058]. К объявлению прилагаются планы, описи и проч. После принятия предложения страховщиком договор страхования считается заключенным[1059]. По действующим в СССР правилам страхования, договор считается заключенным, когда Госстрах в удостоверение принятия предложения страхователя выдаст последнему полис или страховую квитанцию[1060]. Тем не менее, если бы даже полис и был выдан, договор не вступает в силу до уплаты премии сполна, или, при рассрочке, ее первого взноса, если иное, впрочем, не предусмотрено в договоре[1061]. На практике встречаются и такие случаи, когда страхование считается заключенным со времени уплаты премии, самый же полис выдается впоследствии[1062].

II. Страховой полис является односторонним документом, выдаваемым страховщиком, и представляет собою обещание страховщика уплатить известную сумму в случае наступления предусмотренного страхованием события[1063]. Полисы могут быть именными, ордерными и на предъявителя[1064]. Советское право знает только именные и предъявительские полисы: именные полисы или квитанции - при имущественном страховании; именные и предъявительские полисы - при личном страховании[1065].

Назначение полиса - служить главнейшим доказательством правоотношений, возникающих из страхования между сторонами[1066]. Полис не является ценной бумагой. В отличие от ценной бумаги, которая дает право каждому правомерному приобретателю бумаги требовать исполнения полностью того, что написано в бумаге, полис таких правомочий своему держателю не предоставляет. Требование о выдаче страхового вознаграждения основывается не на полисе, а зависит от многих других обстоятельств (своевременности уплаты премии, выполнения страхователем ряда обязанностей как до наступления страхового случая, так и после его наступления). Полис является только принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место с ценными бумагами[1067].

Не является полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом последнем случае можно говорить о полисе только как о легитимационной бумаге[1068]. Отсюда следует, что страховщик освобождается от обязанности требовать доказательств легитимации от предъявителя полиса, но может, однако, если найдет нужным, потребовать от держателя полиса доказательств заявляемых им прав на страховое вознаграждение.

Не будучи ценной бумагой, полис является только одним из главнейших доказательств страхового договора и притом, в принципе, только против страховщика, а не в пользу его, поскольку полис является документом, выданным самим страховщиком. Однако принятие полиса страхователем и неоспаривание им его содержания в течение известного срока означает одобрение содержания полиса[1069].

Эти соображения вполне применимы и к советскому праву[1070].

III. Представляя собою вид доказательства, полис или квитанция должны содержать в себе все существенные элементы страхования. Согласно ст. 380 ГК, в полисе или страховой квитанции должны быть указаны: 1) наименование страховщика, страхователя; 2) указание застрахованного интереса; 3) указание риска, от которого заключается страхование; 4) начало и конец страхования; 5) страховая сумма; 6) премия (взносы, срок и место их уплаты). По отдельным видам страхования могут быть установлены также и иные обязательные условия, которые должны помещаться в полисе или квитанции.

Обычно полис выдается для каждого заключенного страхования. Исключением из этого правила являются т.н. "генеральные полисы", применяемые при транспортном страховании. Предприятие, которому приходится часто пересылать товары, вместо того, чтобы заключать при каждой отправке отдельный договор страхования, вступает с Госстрахом в соглашение, в силу которого Госстрах является обязанным принимать на страх все перевозимые этим предприятием грузы в течение установленного сторонами срока. В удостоверение такого соглашения и выдается генеральный полис. Принятие на страх каждой отправленной партии товаров осуществляется подачей объявления в Правление Госстраха или в местные конторы (агентства) или посылкой этого объявления по почте[1071].

Генеральные полисы могут применяться и при перестраховании.

Примечания:

[1055] Франц. торг. кодекс по отношению к морскому страхованию, § 332. ГК, ст. 379; ст. 137, п. 5 освобождает договоры страхования от засвидетельствования в нотариальном порядке.

[1056] Французское (для всех видов страхования, кроме морского) немецкое, австрийское.

[1057] Кэди, стр. 12.

[1058] В виде исключения прав. страхования животных не требуют подачи объявления.

[1059] Чрезвычайно подробно регулируется порядок заключения страхования в швейцарском законе, § 1–13.

[1060] Прав. добровольного страхования от огня, § 8; прав. гарант. страхования, § 18, п. 1.

[1061] ГК, ст. 389; прав. гарант. страх., § 20, п. 3.

[1062] Мен, Имуществен. страхование по законод. СССР, стр. 33; Розеноер, Страховой справочник, стр. 96; Прав. страх. жизни, § 5, п. 2.

[1063] Советское право наряду с полисами применяет и страховые квитанции; юридически их значение одинаково. Полисы выдаются при личном страховании и при страховании грузов в пути (генеральные полисы); в остальных случаях выдаются страховые квитанции; Розеноер, стр. 44, 61, 74.

[1064] Германское право допускает ордерные полисы только при транспортном страховании, Герм. Торг. Уложение, § 363. Однако в отличие от обыкновенной ордерной бумаги держатель полиса приобретает только права предшествующего кредитора; поэтому страховщик может воспользоваться против владельца документа всеми возражениями, вытекающими из самого правоотношения (возражения об отсутствии страхового интереса, нарушения обязанности уведомления и т. д.). Гаген, VIII, I, стр. 360.

[1065] Ст. 375 ГК РСФСР в ред. от 1/VI–25 г. допускает при личном страховании полисы – именные, на предъявителя, на имя наследников страхователя и без указания лица, которому должно быть выдано страховое вознаграждение. При назначении выгодоприобретателями наследников без указания их имен полис все же будет разновидностью именного полиса. Выдача полиса без указания лица – несомненно, явление исключительное.

[1066] Релли, стр. 149–150.

[1067] Релли, стр. 158.

[1068] В германском праве это прямо указано в страховом законе, § 4. Герм. Гражд. Уложение, § 808.

[1069] Германский страховой закон, § 5, 109; австр. закон, § 2, швейцарский закон, § 12. «Принятием полиса безоговорочно истец принял и все условия, изложенные в нем»; Опред. Г. К. К. Верхсуда РСФСР по д. № 31974 («Судебная практика РСФСР», 1927 г., № 11, стр. 6).

[1070] 1. Независимо от выдачи Госстрахом полиса или квитанции для получения страхового вознаграждения требуется наличие ряда юридических фактов. К числу таких фактов относятся: своевременная уплата премии (ГК, ст. 389), правильность сведений, имеющих существенное значение для определения риска и сообщенных при заключении договора Госстраху (ГК, ст. 383), наличие страхового интереса и страхового риска во все время действия договора (ГК, ст. 384), сообщение страхователем о всех значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Госстраху, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска (ГК, ст. 385, 386), наступление страхового случая помимо умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ГК, ст. 393) и др. 2. Полис или квитанция могут быть переданы другому лицу (генеральные полисы передаче не подлежат, правила, § 14). Но страховщик может воспользоваться против всякого держателя полиса или квитанции всеми возражениями, которые он имеет против страхователя (обратное положение – при ценных бумагах; ГК, ст. 381). 3. Предъявление страхового полиса или квитанции не является непременным условием и для получения страхового вознаграждения (прав. добровольн. страх. от огня, § 29). 4. Но и полис на предъявителя также оказывается принадлежностью страхового требования, как и именной полис. Для получения страхового вознаграждения кроме предъявления полиса надлежит предварительно установить наличие еще других обстоятельств: а) исправность взноса премии (прав. страх. жизни, § 9–12), б) сообщение страхователем Госстраху правильных сведений (в течение первых двух лет действия договора Госстрах вправе, если обнаружится, что в поданных ему объявлениях страхователя или в представленных им документах содержались неверные сведения по вопросам, имеющим существенное значение для установления условий страхования при жизни застрахованного, уничтожить страхование, а после смерти застрахованного – отказать в уплате по полису (правила страх., § 15; там же – исключения для отдельных случаев). Наступающая по истечении двух лет неоспоримость полиса, лишающая Госстрах права отказаться от договора в силу того, что страхователь дал неверные сведения, не влечет за собой превращения полиса в ценную бумагу, т. к. право на страховое вознаграждение зависит от исправной уплаты страхователем премии (правила, § 9, п. 3). Несмотря на неоспоримость полиса, его обладатель не получит страхового вознаграждения, когда страховой случай наступит вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, не являющегося одновременно застрахованным лицом (ГК, ст. 375). Наконец и сами Правила указывают, что Госстрах не обязан входить в рассмотрение прав лица, представляющего полис на предъявителя (правила, § 17, п. 3). Поэтому Госстрах, если найдет нужным, может требовать доказательств от предъявителя, что исключается в отношении бумаг на предъявителя.

[1071] Особые правила генеральных полисов, § 4, 6, 7.