Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву

§ 1. Заключение добровольного страхования

I. Форма заключения договора страхования

Вопрос о форме заключения договора страхования решается в законодательствах неодинаково.

Одни законодательства требуют совершения договора страхования в письменной форме[710]. Другие законодательства не устанавливают для заключения договора страхования определенной формы[711].

ГК в ст. 379, указывая, что договор страхования должен быть совершен в письменной форме под страхом его недействительности, примыкает к той группе законодательств, которая устанавливает письменную форму как необходимое условие существования договора страхования. Статья 137, п. 5 ГК освобождает договоры страхования от засвидетельствования в нотариальном порядке, благодаря чему договоры страхования на любую сумму и между любыми лицами могут совершаться домашним порядком.

В остальном же к заключению договоров страхования должны применяться общие правила ГК о заключении договоров между присутствующими и между отсутствующими (ст. 130-135 ГК) с теми изъятиями, которые установлены правилами для отдельных видов страхования[712].

Заключение страхования совершается обычно в форме подачи страхователем страховщику особого объявления. Бланк этого объявления с проставлением в нем интересующих страховщика вопросов составляется страховщиком и заполняется страхователем, вручающим этот заполненный бланк страховщику[713]. К объявлению обычно прилагаются описи, планы и другие документы.

Объявление страхователя является тем предложением, которое должно быть принято страховщиком - Госстрахом, после чего договор страхования может считаться заключенным.

Сложнее представляется вопрос, что надлежит по действующему праву считать принятием со стороны Госстраха предложения страхователя.

Статья 28 ГК говорит, что сделка, облеченная в письменную форму, должна быть подписана лицом, от которого она исходит, или его представителем. В согласии со ст. 28 ГК, правила страхования указывают, что договор страхования считается заключенным выдачей страхователю полиса или страховой квитанции[714]. таким образом, согласно правилам страхования, договор считается заключенным, когда Госстрах в удостоверение принятия предложения страхователя выдаст последнему страховую квитанцию или опись.

Приходится, однако, заметить, что на практике этот порядок не всегда соблюдается, и принятие Госстрахом предложения страхователя совершается иногда не в форме выдачи полиса или страховой квитанции, а путем принятия от страхователя страховой премии или при рассрочке ее - первого взноса[715]. Самый же полис или страховая квитанция могут быть выданы позднее[716].

Но, во всяком случае, если бы полис или квитанция и были выданы страхователю, договор страхования не вступает в силу до уплаты премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено в договоре[717].

II. Страховой полис

А. Страховой полис, выдаваемый в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собою обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события[718].

Полис, таким образом, является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора[719].

Общее правило об обязательности выдачи полиса для каждого заключенного договора страхования[720] терпит изъятие при так называемых "генеральных полисах", часто употребляемых при транспортном страховании.

При заключении страхования по генеральным полисам страхователь обязуется заявлять Госстраху о всех предусмотренных выданным ему генеральным полисом грузах без исключения, как отправляемых, так и получаемых им, страхователем[721]. Таким образом предприятие, которому приходится часто пересылать товары, вместо того, чтобы заключать при каждой отправке отдельный договор страхования, вступает с Госстрахом в соглашение, в силу которого Госстрах является обязанным принимать на страх все перевозимые этим предприятием грузы в течение установленного сторонами срока.

В удостоверение такого соглашения общего характера и выдается генеральный полис, совершаемый в двух экземплярах, из коих один за подписью страхователя возвращается госстраху, а другой остается у страхователя. Принятие на страх каждой отправленной партии товара осуществляется подачей объявления местному агенту Госстраха или посылкой этого объявления по почте[722], если ко времени подачи объявления страхователю не будут известны все данные для установления объема риска, то подается предварительное объявление, которое немедленно по получении недостающих сведений должно быть заменено окончательным. Прием каждого отдельного страхования удостоверяется органами Госстраха путем подписи на отрывном талоне, который возвращается страхователю[723].

Генеральные полисы применяются и при перестраховании.

Б. Содержание полиса должно находиться в соответствии со своим назначением - служить доказательством заключения договора. Поэтому страховой полис должен содержать в себе все существенные элементы договора.

Статья 380 ГК гласит, что в полисе или страховой квитанции должны быть указаны:

1) наименование страховщика, страхователя;

2) указание застрахованного интереса;

3) указание риска, от которого заключается страхование, или события, при наступлении которого страховщик обязан уплатить страховую сумму;

4) начало и конец страхования;

5) страховая сумма;

6) премия (взносы, срок и место их уплаты).

По отдельным видам страхования могут быть установлены также и иные обязательные условия, которые должны помещаться в квитанции или в полисе.

таким образом, полис и страховая квитанция содержат в себе все существенные элементы страхового правоотношения[724].

В. Статья 380 ГК говорит, что в полисе или в квитанции должно быть указано наименование страхователя. В статье же 375 ГК указывается, что при личном страховании полисы могут быть именными предъявительскими, на имя наследников страхователя и без указания лица, которому должно быть выдано страховое вознаграждение[725]. В примечании к ст. 375 ГК указывается также о праве страхователя надписью на полисе или особым заявлением на имя страховщика превращать именной полись в предъявительский или наоборот.

Таким образом, по советскому праву при имущественном страховании полисы (или страховые квитанции) могут быть только именными, при личном же страховании - именным, на предъявителя и без указания лица, которому должно быть выдано страховое вознаграждение[726].

Что же представляет собою полис (страховая квитанция) со стороны своей юридической природы? Вопрос идет о том, можно ли считать полис (страховую квитанцию) ценной бумагой, как акцию, облигацию и т. п., или нет.

Как указывает проф. В.М. Г о р д о н[727], для сущности ценой бумаги характерны следующие черты:

1) ценная бумага дает право требовать исполнения только того, что в ней буквально написано (начало литтеральности от латинского "littera" - буква);

2) по началу легитимации право требовать исполнения может иметь либо лицо, на имя которого она написана (именная бумага), либо лицо, на имя которого дан приказ со стороны того, на чье имя выправлена бумага, с оговоркой о предоставлении ему права передать другому лицу право потребовать от должника исполнения по бумаге (ордерная бумага), либо каждый предъявитель (бумага на предъявителя или именная с предъявительской оговоркой);

3) по началу презентации непременным условием требования по ценной бумаге является презентация ее, т. е. предъявление ее должнику и вручение взамен исполнения;

4) право требования по ценной бумаге не зависит от основания, в силу которого принята должником обозначенная в ней обязанность, имеющая в силу этого абстрактный (отвлеченный) характер[728];

5) лицо, приобретшее ценную бумагу законным порядком от другого, имеет право требования независимо от прав на нее предшественника, иначе говоря, пользуется правом своим автономно.

Среди ценных бумаг чрезвычайно важное значение имеют бумаги на предъявителя. Бумага на предъявителя делает должника ответственным перед каждым ее предъявителем. Должник по бумаге на предъявителя не только имеет право освободить себя от принятого обязательства исполнением предъявителю бумаги, но и обязывается к этому. Поэтому кредитор - предъявитель бумаги - имеет право требовать исполнения по бумаге.

Должник по бумаге на предъявителя освобождается от ответственности по ней только в следующих случаях:

1) если докажет, что предъявитель в момент приобретения бумаги знал или должен был знать, что она не была выпущена в оборот;

2) если представит или докажет такие возражения, которые касаются действительности составления бумаги (возражение о подложности ее), либо основаны на содержании бумаги (возражение против пределов обещанного или против своевременности предъявления требования по бумаге), или же вытекают из личных отношений должника по бумаге к предъявителю (возражение о зачете между требованием по бумаге и требованием должника к предъявителю ее)[729].

От бумаг на предъявителя надлежит отличать так называемые легитимационные бумаги. Легитимационная бумага управомочивает должника исполнить свою обязанность каждому предъявителю, но не обязывает должника к этому. Поэтому должник, если найдет нужным, может отказаться от исполнения и требовать доказательств от предъявителя. как общее правило, и при легитимационных бумагах применяется начало презентации, т. е. условием требования по ним является предъявление бумаги должнику и вручение взамен ее исполнения. Но должник может освободить себя от ответственности выполнением обязательства действительному кредитору и помимо предъявления бумаги[730].

В западноевропейской литературе (немецкой) вопрос о возможности признания полисов ценными бумагами является в достаточной степени разрешенным.

По господствующему взгляду полис не является ценой бумагой[731]. В отличие от ценной бумаги, которая дает право каждому правомерному приобретателю бумаги требовать исполнения полностью того, что написано в бумаге, полис таких правомочий своему держателю не предоставляет. Требование о выдаче страхового вознаграждения основывается не на полисе, а зависит от многих иных обстоятельств (своевременности уплаты премии, выполнения страхователем ряда обязанностей как до наступления страхового случая, так и после его наступления).

Как отмечает Р е л л и[732], полис является только принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место с ценными бумагами. Поэтому право на полис возникает с возникновением страхового правоотношения и прекращается с прекращением этого правоотношения.

Не является, с точки зрения западноевропейского права, полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом последнем случае можно говорить о полисе только как о легитимационной бумаге[733]. Отсюда следует, что страховщик освобождается от обязанности требовать доказательств легитимации от предъявителя полиса, но может, однако, если найдет нужным, потребовать от держателя доказательств заявляемых им прав на страховое вознаграждение.

Не будучи ценной бумагой, полис является только одним из главнейших доказательств страхового договора и притом, в принципе, только против страховщика, а не в пользу его, поскольку полис является документом, выданным самим страховщиком. К этому принципиальному положению делается оговорка, что принятие полиса страхователем и неоспаривание им его содержания в течение известного срока означает одобрение содержания полиса[734].

Что выдаваемые Госстрахом при имущественном страховании именные страховые квитанции не являются ценными бумагами, представляется вполне очевидным.

Правда, в правилах страхования мы находим указание, что страховое вознаграждение выдается по предъявлении страховой квитанции[735]. Но это правило имеет целью только облегчение легитимации лица, получающего страховое вознаграждение. Право же лица на страховое вознаграждение вытекает не из страховой квитанции, а из ряда особых юридических фактов, отсутствие которых влечет за собой отпадение права на страховое вознаграждение, хотя бы страховая квитанция и была выдана Госстрахом страхователю.

Такими юридическими фактами являются: своевременная уплата страховой премии как при заключении договора, так и во время его действия, если допущена рассрочка[736], правильность сведений, имеющих существенное значение для определения страхового риска и сообщенных при заключении договора Госстраху[737], наличие страхового интереса и страхового риска во все время действия договора[738], сообщение страхователем о всех значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Госстраху и могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска[739], согласие Госстраха на продолжение договора при переходе застрахованного имущества к другому лицу[740], извещение страхователем Госстраха в срок о наступлении страхового случая[741], наступление страхового случая помимо умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя[742], и др.

Страховая квитанция может быть передана другому лицу, причем передача совершается путем передаточной надписи на страховой квитанции и передачей самой страховой квитанции приобретателю. Приобретатель вправе тем же порядком произвести дальнейшую передачу и т. д.[743] Но страховщик - Госстрах - может воспользоваться против всякого держателя страховой квитанции всеми теми возражениями, которые он имеет против страхователя (обратное положение - при ценных бумагах, где лицо, приобретшее ценную бумагу законным порядком, имеет право требования независимо от прав на нее предшественника)[744].

Наконец, хотя в правилах страхования и указывается, что страховое вознаграждение выдается по предъявлении страховой квитанции, тем не менее это требование не является непременным условием для выдачи страхового вознаграждения. В случае утраты страховой квитанции надлежит сделать о том публикацию, а в сельских местностях - заявить местной власти, и страховое вознаграждение через две недели будет выдано управомоченному лицу[745]. Таким образом, предъявление страховой квитанции не является conditio sine qua non для получения страхового вознаграждения.

Не является ценной бумагой и именной полис, применяемый в личном страховании. И здесь полис является только средством облегчения легитимации лица, заявляющего право на страховое вознаграждение, так как и в этом случае права страхователя или выгодоприобретателя на страховое вознаграждение зависят от аналогичных юридических фактов, коими определяется право на страховое вознаграждение[746]. Полис же играет роль только доказательства состоявшегося договора.

Но и полис на предъявителя, по нашему мнению, является тоже только средством легитимации. Предъявительский полис, применяемый в личном страховании, также оказывается принадлежностью страхового требования, как и именной полис или страховая квитанция, и не имеет самостоятельного юридического значения.

Для того, чтобы получить при наступлении страхового случая страховое вознаграждение, более чем недостаточно одного предъявления полиса на предъявителя. Надлежит кроме того предварительно установить наличие ряда обстоятельств, имеющих решающее значение для возникновения права на страховое вознаграждение.

Исправность взноса премии является одним из главнейших моментов, определяющих права страхователя или выгодоприобретателя. Правила страхования подробно регламентируют этот вопрос, указывая, в каких случаях из-за невзноса премии договор страхования прекращается и полис теряет силу, в каких случаях страхование остается в силе, но подвергаются изменению его основные положения, резко меняющие условия договора[747].

Немаловажное значение для получения страхового вознаграждения имеет и сообщение страхователем Госстраху правильных сведений при заключении страхования. В течение первых двух лет действия договора страхования Госстрах вправе - при жизни застрахованного - уничтожить страхование без возврата страховой премии, а после смерти застрахованного - отказать в уплате каких-либо сумм по полису, если обнаружится, что в поданных ему объявлениях или извещениях страхователя или представленных им документах, на основании коих был заключен или возобновлен страховой договор, содержались неверные сведения по вопросам, имеющим существенное значение для установления условий страхования и предложенным страхователю или застрахованному в письменной форме[748].

Наступающая по истечении двух лет так называемая неоспоримость полиса, лишающая Госстрах права отказаться от договора в силу того, что страхователь дал неверные сведения, не влечет, однако, за собой превращения полиса в ценную бумагу, так как остается в силе зависимость права на страховое вознаграждение от исправного выполнения страхователем обязанности уплаты премии. Полис может обладать свойством неоспоримости, и тем не менее выгодоприобретатель не получит от Госстраха страхового вознаграждения, если, например, имело место страхование, по которому до прекращения платежа премий была внесена премия менее чем за 3 года[749]. Несмотря на неоспоримость полиса, его обладатель не получит страхового вознаграждения и тогда, когда страховой случай наступит вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя либо выгодоприобретателя, не являющегося одновременно застрахованным лицом[750].

Не делает полиса на предъявителя ценой бумагой и предоставляемая правилами возможность получения "ссуд под полисы". Правила страхования жизни указывают, что по страхованиям, оплаченным премией не менее как за 3 полных года, страхователь может требовать выдачи ссуды под полис, если таковой сохранил силу. Ссуды выдаются по письменному заявлению страхователя под долговое обязательство на бланке установленной Госстрахом формы; при означенном заявлении должен быть приложен полис, на котором Госстрах учиняет залоговую надпись, после чего полис возвращается страхователю[751].

В действительности закладывается не полис, как ценная бумага, а только право требования страхователя или выгодоприобретателя к Госстраху[752].

Высказываемый здесь взгляд на предъявительский полис как на легитимационную бумагу находит свое дальнейшее подтверждение и в правилах, expressis verbis, указывающих, что Госстрах не обязан входить в рассмотрение прав лица, представляющего полис на предъявителя[753]. Это значит, что Госстрах, если найдет нужным, может отказаться в исполнении и требовать доказательств от предъявителя, что исключается в отношении бумаг на предъявителя[754].

В защиту выставляемого нами взгляда на предъявительский полис только как на легитимационную бумагу можно еще привести ст. 381 ГК, указывающую, что полисы могут передаваться согласно особым правилам, установленным для каждого отдельного вида страхования (значит, предъявительские полисы - путем простой передачи), но, во всяком случае, против всякого держателя страховщик может воспользоваться всеми теми возражениями, которые он имеет против страхователя[755].

К сказанному надо добавить, что наделение полисов на предъявителя свойством бумаг на предъявителя находилось бы в определенном противоречии и с народнохозяйственным назначением полисов, не предназначаемых вообще к циркуляции в гражданском обороте.

* * *

Рассмотрение юридической природы страховых документов, страховых квитанций и полисов привело нас, таким образом, к выводу, что ни страховая квитанция, ни полис не являются ценными бумагами, а, в частности, полисы на предъявителя не являются бумагами на предъявителя. Юридическое значение указанных страховых документов заключается только в том, что они являются главнейшим доказательством тех правоотношений, которые возникли между сторонами из страхового договора.

Будучи доказательством, относящимся к разряду домашних письменных доказательств, страховая квитанция и полис не допускают оспаривания их содержания свидетельскими показаниями[756].

Это не исключает, однако, допущения свидетельских показаний в ряде случаев. Так как страховые документы, выдаваемые страховщиком, являются домашними актами, то в случаях, когда в них окажется несоответствие содержания с действительным положением вещей, их содержание может быть опровергаемо свидетельскими показаниями (неправильно обозначены имя страхователя, предмет страхования или его местонахождение и т. д.). Кроме того, свидетели должны допускаться в подтверждение и опровержение обстоятельств, не вошедших в договор, но имеющих важное значение для его исполнения: а) существования застрахованного имущества в момент заключения договора и в день обусловленного договором события, б) наступления предусмотренного договором случая, в) гибели или повреждения застрахованного имущества, г) наличности убытков и их размера и т. д.

Примечания:

[710] Прусск. земск. уложение, II, 8, § 2064; франц. торг. код. под отношению к морскому страхованию, § 322.

[711] Французское право в отношении всех видов страхования, кроме морского, W a h l, «Précis dе droit commercial», стр. 486, 1922 г.; германское право – Э р е н б е р г, «Privatversicherungsrecht», стр. 7, 1923 г.; швейцарское право – Р е л л и, «Komm. z. Schweiz. Vers.–Vertr.», стр. 149; австрийское право – Э р е н е ц в е й г, «Komm. z. österr. Vers.–Vertr.», стр. 12.

[712] Например, правила страхования жизни, § 3, п. 6.

[713] Прав. добр. страх. от огня, § 4 сл.; правила страх. грузов по сухим, § 13, по речным, § 5, и морским, § 15, путям; прав. страх. судов по речным, § 5, и морским, § 6, путям; прав. добровольн. страх. посевов, § 5, 14; прав. гарант. страх., § 15 сл.; прав. страх. жизни, § 3–5; искл. для страх. животных, где подачи объявления не требуется, см. В. П о т о ц к и й, там же, стр. 91.

[714] Прав. добров. страх. от огня, § 8; прав. гарант. страх., § 18, п. 1.

[715] Е. М е н, «Имущественн. страх. по законод. СССР», стр. 33; Р о з е н о е р, «Страховой справочник», стр. 96.

[716] Прав. страх. жизни, § 5, п. 2.

[717] Ст. 389 ГК; прав. гарант. страх., § 20, п. 3. При морском страховании это правило не всегда соблюдается; Л и н д е н б р а т е н и Д о л г о в, «Морское страхование», 1925 г., стр. 11; Прав. страх. грузов, § 14.

[718] Ст. 380 ГК; прав. страх. жизни, § 3. Слово «полис» происходит от греческого слова –poleιxιz – доказательство, а не от латинского polliceri – обещать, как думают некоторые. Слово это впервые встречается в Генуе еще в 1401 г. В настоящее время оно является общеупотребительным (police, policy, polizza); Э р е н е б р е г, «Privatversicherungsrecht». стр. 8. Страховая квитанция имеет одинаковое юридическое значение с полисом; разница только в наименовании и внешнем виде. В настоящее время Госстрахом полисы выдаются только по договорам личного страхования и при страхованиях грузов в пути (нереальные полисы); по страхованиям имущества выдаются страховые квитанции; Р о з е н о е р, там же, стр. 44, 61, 74.

[719] Р е л л и, «Komm z. V.–V.», стр. 149–150.

[720] Ст. 380 ГК.

[721] Прав. страх. по генер. полисам, § 3.

[722] Там же, § 4.

[723] Тетрадь объявлений вручается страхователю вместе с генеральным полисом. См. Р о з е- н о е р, «Страховой справочник», стр. 86.

[724] См. гл. VII.

[725] Ст. 375 ГК РСФСР в редакции ВЦИК и СНК РСФСР от 1 июня 1925 г., основанная на ст. 2 Пост. ЦИК и СНК СССР от 16 января 1925 г. («Известия», 1925 г., № 137).

[726] Последний случай является, несомненно, крайне редким, и поэтому мы не будем на нем останавливаться,. При назначении выгодоприобретателями наследников без указания их имен, очевидно, полис все же является разновидностью именного полиса.

[727] «Система советского торгового права», 1924 г., стр. 36.

[728] Признак «абстрактности» оспаривается проф. М. М. А г а р к о в ы м, указывающим, что цен­ные бумаги могут быть не только абстрактными, но и каузальными. «Сборн. по советск. ж.-д. праву», 1925 г., стр. 232. 

[729] Проф. В. М. Г о р д о н, там же, стр. 37.

[730] E n n e c c e r u s – K i p p-W o l f, «Lehrb. d. B. R.», B. I, 2, § 435; см. также М. М. А г а р- к о в, там же, стр. 243.

[731] Р е л л и, «Komm z. Schweiz. Versich.–Vertrag», § 11, там же более старая литература; см. также Э р е н е б е р г, «Privatversicherungsrecht», стр. 8.

[732] Р е л л и, «Кomm. z. Schweiz. V.–V.», стр. 158.

[733] В германском праве это прямо указано в страховом законе, § 4, германск. гражд. уложение, § 808.

[734] Германс. страх. закон, § 5, 109; австр. страх. закон, § 2; швейц. страх. закон, § 12.

[735] Прав. добр. страх. от огня, § 29; прав. страх. грузов по сухим, § 30, речным, § 18, путям; прав. страх. судов по речным, § 21, морским, §23, путям; прав. гарант. страх., § 40.

[736] Ст. 389 ГК.

[737] Ст. 383 ГК.

[738] Ст. 384 ГК.

[739] Ст. ст. 385, 386 ГК.

[740] Ст. 387 ГК.

[741] Ст. 390 ГК.

[742] Ст. 393 ГК.

[743] Р о з е н о е р, «страховой справочник», стр. 61, 74. Генеральные полисы передаче не подлежат. – Прав. страх. по генеральн. полисам по сухим, § 8, речным, § 9, морским, § 8, путям.

[744] Ст. 381 ГК.

[745] Правила добр. страх. от огня, § 29; аналогично – прав. добр. страх. грузов по сухим, § 30, речным, § 18, путям; прав. добр. страх. судов по речным, § 21, и морским, § 23, путям.

[746] Правила страх. жизни, § 9, 15, 14, п. 1.

[747] Правила страх. жизни, § 9–12.

[748] Правила страх. жизни, § 15; там же исключения для отдельных случаев.

[749] Правила страх. жизни, § 9, п. 3.

[750] Пост. ЦИК и СНК СССР от 16 января 1925 г., ст. 7; ст. 375 ГК РСФСР в новой редакции от 1 июня 1925 г.

[751] Правила страхования жизни, § 20.

[752] Ст. 87 ГК. См. Р е л л и, там же, стр. 159; Г а г е н, там же, VIII, 2, стр. 377.

[753] Правила страх. жизни, § 17, п. 3.

[754] См. также Г а г е н, там же, VIII, 2, стр. 376.

[755] Также ст. 377 ГК.

[756] Ст. 128 Гр. Пр. Код. РСФСР.