Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву

§ 1. Виды страхования по роду страхуемых опасностей

Для всех разновидностей страховых правоотношений характерным признаком является идея обеспечения страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка. Но в одних случаях эта идея находит свое выражение в установлении обязанности страховщика возмещать понесенные страхователем или выгодоприобретателем убытки, в других же случаях - в установлении обязанности страховщика к уплате определенной суммы денег, независимо от того, были ли понесены убытки или нет. В первом случае говорят о "страховании убытков" (Schadenversicherung), во втором же случае - "о страховании сумм" (Summenversicherung). Первый вид страхования применяется при страховании имуществ, второй - при страховании лица. Отсюда ведет свое начало основное деление всех видов страхования - на страхование имущественное и страхование личное. Также поступает и ГК (ст. 367), указывающий, что при имущественном страховании страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю в пределах страховой суммы понесенные ими убытки, при личном же страховании страховщик обязуется уплатить страховую сумму.

В свою очередь имущественное и личное страхования допускают ряд дальнейших подразделений.

I. Имущественное страхование делится в зависимости от рода опасности на очень большое количество разновидностей.

Опасности, угрожающие имуществу, могут быть чрезвычайно разнообразны. Часть этих опасностей вызывается исключительно силами природы: наводнения, землетрясения, бури, град. Другая часть опасностей, хотя и является результатом сил природы, но тем не менее может быть вызвана и действиями человека: пожар, болезнь животных. И, наконец, последняя часть опасностей может быть вызвана исключительно действиями человека: кража, растрата.

Положение о Госстрахе СССР предусматривает следующие виды имущественного страхования:

1) страхование от огня; 2) страхование животных; 3) страхование растительных культур от градобития и иных бедствий; 4) страхование средств транспорта, грузов, фрахта и т. п. и почтовых посылок; 5) гарантийное страхование; 6) страхование от краж со взломом[449].

II. Личное страхование делится на два основных вида: 1) страхование жизни и 2) страхование от несчастных случаев и болезней, влекущих за собой временную или постоянную утрату трудоспособности[450].

Страхование жизни подразделяется на две основных отрасли: а) страхование капиталов и б) страхование рент (доходов).

В первом случае страховщик принимает на себя обязательство при наступлении предусмотренного договором события (смерть, достижение известного возраста) уплатить страхователю единовременно известную сумму денег (капитал).

Во втором случае, страховщик обязывается выплачивать страхователю определенную сумму денег (доход, ренту) в течение известного количества времени или пожизненно.

Страхование капитала делится на три основных вида: а) страхование на случай смерти; б) страхование на дожитие и в) страхование смешанное.

При страховании на случай смерти страховщик обязуется уплатить стра-ховое вознаграждение на случай смерти застрахованного лица. Страхование на случай смерти может быть временным или пожизненным.

Временное страхование на случай смерти ограничивается определенным сроком (2, 5 и т. д. лет). По этому виду страхования страховщик отвечает только тогда, когда застрахованное лицо умрет до истечения срока, указанного в договоре. Если же застрахованное лицо умрет после истечения срока договора, то страховщик от ответственности освобождается.

Пожизненное страхование на случай смерти не ограничивается каким-либо определенным сроком. В этом случае страховщик обязуется уплатить страховое вознаграждение, когда бы ни произошла смерть застрахованного лица.

При страховании на дожитие страховщик обязуется уплатить страховое вознаграждение лицу, указанному в договоре, в случае, если это лицо доживет до определенного возраста.

При смешанном страховании, представляющем собою соединение указанных двух видов страхования жизни, страховщик обязуется уплатить страховое вознаграждение или при достижении лицом, указанным в договоре, известного возраста, или в случае его смерти, и до достижения им этого возраста[451].

В свою очередь, указанные формы страхования жизни допускают дальнейшие подразделения.

В качестве особой формы страхования жизни надлежит отметить еще получившее на Западе[452] широкое распространение (Англия, Северо-Амери-канские Соединенные Штаты, Германия и др.) так называемое народное страхование жизни, приноровленное к интересам широких кругов малоимущего населения.

К числу характерных черт этой последней формы страхования жизни относятся: 1) ограничение страховой суммы известным максимумом; 2) отсутствие медицинского освидетельствования (или упрощение его); 3) частые взносы премий; 4) отсроченная ответственность, устанавливающая ответственность страховщика некоторое время спустя (через несколько лет), а не сразу после заключения договора[453].

В СССР в настоящее время применяется страхование на случай смерти и смешанное. Страхование на дожитие в чистом виде Госстрахом не прово-дится. Что же касается страхования пенсий, то Госстрахом уже разрабаты-вается способ страхования пенсий, заключающийся в том, что страхователь может вносить любые суммы, причем каждая сумма дает, согласно выработанному тарифу, определенную пенсию; окончательная же пенсия составится из отдельных частей, получившихся в результате сделанных отдельных взносов[454].

II. Не все события, от последствия наступления которых совершаются страхования, являются "несчастием" в буквальном смысле слова. Тем не менее нельзя не признать, что для большинства страхований наступление этих событий, несомненно, является "несчастным случаем" (пожар, градобитие и т. п.).

Этому пониманию несчастного случая в широком смысле слова надо, однако, противопоставить понимание несчастного случая в узком смысле слова. В последнем своем значении несчастный случай понимается как событие, причиняющее человеку помимо его воли и извне телесное повреждение, вызывающее смерть или инвалидность[455] (увечье на железной дороге, от автомобиля и т. п.).

Этот последний вид опасности и предусматривает страхование "от несчастных случаев".

В СССР операции по страхованию от несчастных случаев открыты сравнительно недавно - с лета 1925 г.[456]

Немаловажный интерес представляет вопрос о взаимоотношении страхования от несчастных случаев с так называемым социальным страхованием, проводимым Кодексом законов о труде.

Сходство между этими двумя видами страхований заключается в том, что и при социальном страховании страхование часто имеет целью обеспечить страхователя или его близких от последствия различных событий, влекущих за собою смерть или утрату трудоспособности (увечье рабочего на фабрике и т. п.).

Тем не менее, различия между этими видами страхования весьма значительны, и оба вида страхований являются самостоятельными институтами.

Согласно Кодексу законов о труде, социальное страхование распространяется на всех лиц наемного труда (рабочих, служащих), причем все застрахованные обеспечиваются пособиями в размере тарифной сетки, соответствующей категории в данном предприятии или учреждении. Неуплата страховых взносов не лишает лиц наемного труда права на получение пособий по социальному страхованию[457].

Страхование от несчастных случаев может иметь применение только к тем группам населения, которые не подлежат социальному страхованию. В отношении же тех лиц, которые подпадают под действие социального страхования, страхование от несчастных случаев может применяться только в качестве страхования дополнительного, в целях получения полного возмещения вреда, не всегда возмещаемого социальным страхованием[458].

В отличие от социального страхования размер страхового вознаграждения при страховании от несчастных случаев в принципе не является ограниченным какими-нибудь пределами. Но выплата страхового вознаграждения при страховании от несчастных случаев предполагает уплату страховых взносов (премий)[459].

Различен и объем ответственности. По страхованию от несчастных случаев Госстрах уплачивает вознаграждение только в случае смерти, инвалидности или временной неспособности к труду. Социальное же страхование охватывает собой: а) оказание медицинской помощи; б) выдачу пособий при временной утрате трудоспособности; в) выдачу дополнительных пособий (предметы ухода, погребение и т. п.); г) выдачу пособий при безработице; д) выдачу пособий при инвалидности; е) выдачу пособий членам семейств трудящихся по найму в случае смерти или безвестного отсутствия их кормильца[460].

Наконец, социальное страхование строится на началах обязательности, страхование от несчастных случаев является в СССР страхованием добровольным.

III. В особую категорию видов страхования надо отнести так называемое перестрахование.

Перестрахование преследует цель придать финансовую устойчивость страховым операциям. Страховщик должен в каждом принимаемом на страх риске соблюдать известный уровень своей заинтересованности, приемлемый для него с технически-страховой и финансовой точек зрения[461]. Всякий риск, превышающий этот уровень, может повлечь за собой гибель всего страхового учреждения. Отсюда для страховщика два пути: 1) или отказываться от принятия на страх подобных рисков, или 2) привлекать к участию в несении риска других страховщиков. Второй путь и находит свое выражение в перестраховании, под коим разумеется передача страховщиком части риска другому или другим страховщикам.

В СССР обязательное перестрахование установлено для кооперативных страховых организаций.

Положение о Госстрахе Союза ССР обязывает кооперативные страховые организации все риски, принятые в суммах, превышающих установленные по соглашению с Главным Правлением Госстраха максимумы, перестраховывать в Главном Правлении Госстраха в доле, устанавливаемой соглашением между ними. В договоры о перестраховании, заключаемые на изложенных основаниях, может, по соглашению сторон, включаться и условие об ограничении размеров ответственности кооперативных страховых организаций по каждому отдельному риску вторым (предельным) максимумом с тем, чтобы вся остальная, превышающая этот максимум страховая сумма полностью поступала на ответственность Главного Правления Госстраха. Разногласия между Госстрахом и кооперативными страховыми организациями относительно условий перестрахования рассматриваются Страховым Советом при НКФ СССР, причем кооперативные организации, недовольные постановлениями Страхового Совета, имеют право обжалования в СТО Союза ССР[462].

Госстрах может также заключать перестрахования своих рисков в иностранных страховых обществах по всем видам страхования, кроме обязательного окладного страхования[463].

В свою очередь, Главному Правлению Госстраха разрешается принимать в перестрахование риски иностранных страховых организаций на основе договоров, заключенных с одобрения НКФ СССР.

Риски, принятые Госстрахом в перестрахование как от советских кооперативных страховых организаций, так и от страховых организаций иностранных, разрешается передавать в дальнейшее перестрахование на основаниях и в пределах, установленных правилами Положения о Госстрахе[464].

Примечания:

[449] Страхование от краж со взломом, предусмотренное Положением о Госстрахе, до сих пор Госстрахом фактически еще не проводится. По постановлению СТО, государственное страхование может быть распространено и на другие, сверх указанных, виды страхования; Положение о Госстрахе, ст. 7. Постановлением СТО от 10 февраля 1926 г. введен новый вид страхования – страхование от гражданской ответственности, возникшей на водных, воздушных и сухопутных путях сообщения («Известия ЦИК СССР» от 24 февраля 1926 г., № 45).

[450] Пол. о Госстрахе, ст.7, п. 7.

[451] В. Г о х м а н, «Очерки», стр. 7 след.; «Словарь страховых терминов», стр. 108.

[452] Народное страхование применяется и в СССР,

[453] «Словарь страх. терминов», стр. 108 и сл.

[454] П о т о ц к и й, «Краткий курс страхования», стр. 196.

[455] Правила страхования от несчастных случаев, § 2, п. I.

[456] Положение о Госстрахе сохраняет эту форму личного страхования, ст. 7, п. 7.

[457] Ст. 175, 179, 191.

[458] См. ст. 413 ГК.

[459] Различного рода льготы в уплате премии не меняют этого основного положения.

[460] Код. Зак. о Труде, ст. 176.

[461] «Словарь страховых терминов», стр. 75.

[462] Пол. о Госстрахе, прил. к ст. 1, ст. 4.

[463] Пол. о Госстрахе, ст. 7 и прил. к ст. 7.

[464] Положение о Госстрахе, прил. к ст. 7, ст. 7–8.