Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 126. Банковый расчет

Литература. Vidal, Les Clearing-Houses, Chambres de compensation, 1906; Francois, Clearing-Houses et chambres de compensation, 1897; Berteaux, Étude sur la chambre de compensation de Londres; Tessier, Chambres de compensation, 1886; Koch, Abrechnungstellen in Deutschland und derer Vorgänger ("Z. f. H. R." 1884, т. XXIX); Glasson, Étude historique sur le clameur de haro, 1882; Obst, Theorie und Praxis des Scheckυerkehrs mit besonderer Berűcksichtigung des Depositen und Abrechnungswesens, 1899; Howarth, Our Clearing System and Clearing Houses, 1897; Судейкин, Расчетные палаты и их устройство, 1886; Миклашевский, Расчетные палаты, их экономическое значение и организация ("Русское Экон. Обозр.", 1898, NN 8 и 9).

I. Экономическое значение. Когда два лица состоят клиентами одного и того же банка, взаимная выдача чеков друг на друга делает излишним получение по ним денег личным предъявлением. Дело может ограничиться перепискою сумм, равных чекам, с текущего счета одного на текущий счет другого. Такая операция давно практикуется в банках[1022]. Но такое упрощение денежных расчетов затрудняется, когда лица, взаимно выдающие чеки, состоят клиентами разных банков. Здесь, по-видимому, нельзя избегнуть личного предъявления чеков и получения по ним денег. Однако, в странах с сильно развитым банковым делом, как, напр., в Англии, где каждый джентльмен должен иметь свой банк, личное предъявление чеков в другие банки замещается поручением, даваемым своему банку, получить по чеку и записать на счет клиента. Если чеки предъявляются к оплате не массой разных лиц, друг другу чуждых, а небольшим числом банков, хорошо друг другу известных, то само собой напрашивается упрощение в исполнении даваемых поручений. Каждый банк предъявит к каждому другому банку не совокупность чеков, а лишь сумму, получаемую от сложения чеков, и равно оплатит не совокупность чеков на него, а лишь общую сумму долга. Упрощение не остановится и на этом. Встречаясь постоянно вместе при взаимном расчете по чекам, банки могут придти к мысли подводить итоги всей суммы, какую каждому из них следует получить в известный день от всех других банков (credit), с суммою, какую каждый из них должен уплатить в тот же день тем же банкам (debet). Получить или уплатить придется только итог, сравнительно очень небольшой по отношению к общей сумме обязательств.

Выполнение такой задачи по упрощению расчетов, по сокращению действительных платежей требует некоторой организации, приспособленной к технике хранения счетов и вывода балансов. Этой цели служат на Западе так называемые расчетные палаты[1023], создаваемые в одних странах частною инициативою, в других - содействием правительственной власти.

Учреждение и деятельность расчетных палат представляет огромную выгоду для народного хозяйства, в частности для денежного обращения. Путем взаимного расчета между банками устраняется необходимость платежа деньгами, а следовательно достигается огромное сокращение в количестве денег, требуемых для оборота. При современном развитии сделок можно себе представить, какое невероятное количество денег потребовалось бы для их реализации. А так как такого количества в действительности нет, то оборот вынужден был бы сильно сократиться. Достаточно указать, что в 1905 году в лондонской расчетной палате компенсировано обязательств на 12.287.935.000 фунтов стерлингов. Даже в парижской палате, значительно уступающей Лондону по объему операций, сумма эта достигла в том же году 12.276.465.258 франков 38 сантимов. Сверх того, банки много выигрывают на экономии труда, на освобождении от необходимости держать в кассе большие суммы, готовые для оплаты массы чеков и других обязательств.

II. Историческое развитие. Идея упрощения расчетов между купцами не была чужда еще средним векам. На больших ярмарках эта потребность должна была обнаружиться особенно резко. Действительно, в известный день обычные посетители некоторых ярмарок, производившие более крупную торговлю, сходились у ярмарочной власти, которой поручалось наблюдение за порядком и за интересами торгующих. Каждый последовательно выкрикивал (haro) суммы, которые должны ему другие лица, главным образом по векселям. Если присутствовавший здесь же должник признавал свой долг, сумма его обязательства вносилась немедленно в особую, предназначенную для этой цели книгу - scartafacium. Прежде всего, производилась простая компенсация между лицами, имеющими взаимные требования. Если получался в результате некоторый остаток, то лицо, которое обязано было уплатить его, старалось отыскать своего должника и поручало ему произвести платеж первому кредитору, чем компенсация несколько осложнялась. Нужно заметить, что предметом взаимных расчетов на средневековых ярмарках были почти исключительно векселя, тогда как в настоящее время главную роль при расчете играют чеки.

Описанный расчет носил чисто случайный характер, потому что купцы не были обязаны являться непременно к зачету, - это было делом вполне добровольным. Иной характер носит банковый расчет, возникший во второй половине XVIII столетия и получающий в настоящее время все большее развитие. В 1775 году, по взаимному соглашению нескольких лондонских банков, учрежден был Banker's Clearing-House, назначением которого было служить делу взаимного расчета между вступившими в союз банками. Исторический анекдот приписывает возникновение этого учреждения остроумию банковых клерков. Находя не особенно приятным для себя бегать во всякую погоду по разным концам Лондона с чеками, векселями и билетами, они будто бы избрали центральное место, где за стаканом пива определяли счета своих банков. Правления последних одобрили эту идею и поспешили оформить ее. В настоящее время в союзе участвует 26 лондонских банков, которые балансы оплачивают чеками на Лондонский банк, где все они обязуются иметь текущий счет. Этим последним актом устраняется всякая необходимость в деньгах при взаимных расчетах. Кроме Лондона расчетные палаты имеются в Бирмингаме, Лидсе, Ливерпуле, Манчестере, Шеффилде, Бродфорде и Ньюкасле-на-Тайне.

Первою страною, позаимствовавшей от Англии подобное учреждение, были Северо-Американские Соединенные Штаты; Нью-Йоркская расчетная палата, основанная в 1853 году, представляет в настоящее время соединение 81 банка. Всего в Соединенных Штатах в 1905 году насчитывалось 107 расчетных палат. Континентальные страны решились также перенести на свою почву английскую идею. В 1872 году открыта расчетная палата в Париже, которая соединяет 12 банков. Сильнее привилось английское учреждение в Германии, где расчетные палаты организовались не только в Берлине, объединив в союз (1883 г.) свыше 20 банков, но также в других городах, а именно в Дрездене, Гамбурге, Бремене, Кельне, Франкфурте-на-Майне, Мюнхене, Лейпциге, Штутгарте, Эльберфельде, Дортмунде, Хемнице, Бреславле.

Некоторые признаки подобия английской идеи представляет у нас Расчетный Отдел при С.-Петербургской Конторе Государственного Банка, действующий на основании правил, утвержденных в административном порядке в 1899 году.

III. Техника расчета. С технической стороны расчет между банками производится следующим образом. В обширной зале, соответствующей числу участников в операции, помещены конторки для уполномоченных от банков и для контроля. В известное время, обыкновенно ранним утром, все банки присылают своих уполномоченных, которые по условленному знаку занимают свои места за конторками. Уполномоченные приносят с собой все документы, полученные их банками до этого времени, на которых основываются требования платежей со стороны их банка к прочим участникам. Документы эти должны быть предварительно снабжены штемпелем банка-предъявителя и занесены в опись, а общие суммы требований к каждому участнику порознь - в расчетный лист в графу "имеет". По правилам Расчетного Отдела, к расчету могут быть предъявляемы всякого рода денежные документы, но передача процентных бумаг не допускается. Распределив между собою документы по принадлежности и проверив таковые, каждый уполномоченный записывает все предъявленные к его банку требования в графу "должен". Вместе с тем, сведения об общей сумме требований, предъявленных и принятых каждым участником, сообщаются на особых карточках управлению Расчетной Палаты.

Затем уполномоченным дается некоторое время на предъявление полученных документов своим банкам, которые проверяют подписи на чеках, соответствие суммы чека с размером вклада и пределами кредита. В назначенный час уполномоченные снова собираются в помещении и по знаку, даваемому у нас заведующим Расчетным Отделом, приступают к выводу на своих расчетных листах сальдо расчета с каждым участником порознь и общего сальдо всех расчетов данного дня. Затем, выписав на соответственную по результатам сальдировки сумму ордер, уполномоченный передает заготовленный приказ вместе с своим расчетом контролеру Отдела.

Контролер Отдела проверяет поступающие к нему документы, вписывает в общий расчетный лист окончательный сальдо расчета из каждого частного расчетного листа и передает его бухгалтеру, для сверки сумм оборотов по имеющимся у него карточкам. По занесении в общий расчетный лист всех частных результатов ликвидации, контролер составляет общий баланс ликвидации; в то же время на каждом частном расчетном листе заготовляется удостоверение в приеме от участника чека или ордера для исполнения его приказа; затем означенные листы возвращаются по принадлежности и этим заканчивается производство расчета. Вслед за этим суммы, означенные в приказах участников, проводятся по их текущим счетам в Государственном Банке.

IV. Юридическая природа. Рассматривая описанную операцию с юридической стороны, усматриваем в ней сконтрацию, т.е. такое соглашение нескольких банков, в силу которого каждый из них, сопоставляя общую сумму требований, какие он имеет против других участников, с общей суммой обязательств, какие лежат на нем самом в отношении участников, принимает одно требование на Государственный Банк или обязывается уплатить Государственному Банку известную сумму, составляющую сальдо. Сконтрация близка к компенсации и представляется как бы осложненной компенсацией. Но между ними существенное различие: а) компенсация основывается на законе, сконтрация - на договоре; b) компенсация зачитывает взаимные требования между двумя лицами, сконтрация зачитывает взаимные требования в группе лиц; с) компенсация действует, поскольку требования уже возникли, сконтрация обязывает к будущему зачету еще не возникших требований.

Отсюда следует, что сконтрация основывается на договорном начале. По нашим правилам, желающий быть допущенным к производству расчетов через Расчетный Отдел подает на имя управляющего Государственным Банком заявление о приеме в число участников. При согласии управляющего решение о приеме зависит от согласия общего собрания участников. Вновь вступающий член дает подписку в том, что он подчиняется всем установленным правилам расчета.

Для вступившего в союз обязательно предъявлять все свои требования к прочим участникам не им лично, а к расчету. Если бы во время расчетной операции каким-либо банком было принято требование по ошибке, обнаруженной впоследствии, то банк не лишается права возвратить недолжно уплаченное предъявлением обратного требования в ближайший по обнаружении ошибки расчетный день.

Каждый из участников должен немедленно выдавать чеки на Государственный Банк, как только из расчета обнаружится долговое сальдо. В соответствии с тем каждый участник обязан иметь на счете Государственного Банка сумму, достаточную для покрытия результатов ликвидации.

Сам Расчетный Отдел ограничивается ролью содействующего и контролирующего. Поэтому он не вправе вмешиваться в оценку предъявляемых участниками друг другу требований и вместе с тем он не несет ответственности за последствия принятия или отказа в платеже.

Примечания:

[1022] Giro, virement.

[1023] Clearing-Houses, chambres de compensation, Abrechnungsstellen.