Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.

§ 116. Обязанности страховщика

Литература, см. § 113.

Обязанность, лежащая на стороне страховщика, состоит в платеже страховой суммы в случае, когда наступит предусмотренное договором событие. Как только страхователь или выгодоприобретатель докажет факт, обусловливающий платеж, - страховщик обязывается в выдаче страховой суммы.

Размер страховой суммы не подлежит выяснению в момент наступившего события - он твердо определен при заключении договора. Страховщик не вправе доказывать, что смерть застрахованного лица не причиняет никакого убытка выгодоприобретателю, что последний вследствие изменившихся условий уже не нуждается в материальном обеспечении. Потребность в материальной обеспеченности предполагается в типе личного страхования, но не в каждом конкретном случае страхования. Следовательно, для страховщика закрыта возможность возражать против требования выгодоприобретателя какими-либо ссылками на изменение материальных условий. Платить должно в точности столько, сколько было условлено при заключении договора.

Кому обязан платить страховщик? Если выгодоприобретатель указан поименно и имеет в своих руках полис, затруднений не возникает. Но страхователь мог обозначить выгодоприобретателя общим выражением "моим детям". Конечно, круг этих лиц известен и сомнения в личности выгодоприобретателя быть не может. Но сомнение возможно по вопросу, как должна быть распределена эта сумма между детьми, имеют ли все они право на равную долю или же страховая сумма должна быть выплачена каждому из них в той доле, в какой каждый из них наследует по закону? Если сам страхователь не указал на различие долей в страховой сумме, то нет основания вменять ему предположение неравенства, а потому страховое общество, получив официальное удостоверение в составе семьи застрахованного лица, вправе выплатить каждому из детей равную долю.

Выгодоприобретатель мог быть обозначен, и часто в жизни обозначается выражением "моим законным наследникам". Вопрос становится здесь сложнее. Кого страховое общество должно признавать таковыми? Тех ли, кто был законным наследником в момент заключения договора, или же кто является таковым в момент наступившего события? Как понять волю страхователя? Конечно, страхуясь в молодости, страхователь мог иметь в виду состав семьи в будущем и даже лиц, пока еще не существующих. Но, с другой стороны, можно ли предположить, чтобы страхователь имел в виду обеспечить отдаленных родственников, не близких ему, которые, за смертью ближайших лиц, являются по закону его наследниками? Однако страховое общество не вправе входить в обсуждение мотивов действий страхователя. Ведь последнему предоставлялась возможность изменить условия договора и назначить другого выгодоприобретателя - против этого ни одно страховое общество не возражает. Если он не воспользовался своим правом, страховщику приходится считаться с буквальным выражением и, потребовав удостоверения наследственных прав, выдать страховую сумму тем, кто утвержден в правах наследования. Здесь снова возникает вопрос, в каких долях? Поровну или по наследственным долям? Страховая сумма не есть наследство, а потому оно не должно непременно делиться по наследственным долям, но если сам страхователь обусловил право выгодоприобретателя правом наследования, то страховщику при выдаче страховой суммы приходится считаться с этим обстоятельством и выплатить каждому из сонаследников в соответствии с его наследственною долею[889].

Выгодоприобретателем может оказаться совершенно не то лицо, которое имелось в виду при заключении договора. Законодательства допускают передачу права, основанного на договоре личного страхования[890]. Право на страховую сумму может быть страхователем отчуждено, возмездно или дарственно, полностью или в части, может быть заложено. Эта свобода распоряжения страховою суммою далеко отклоняет договор личного страхования от цели, какую он призван выполнять. Обязанность страховщика превращается в абстрактное обязательство, полис в ценную бумагу. Но приходится считаться с фактом допущения передачи права на страховую сумму как западными законодательствами, так и нашими страховыми обществами. Должна ли передача совершаться с согласия страхового общества или только с ведома, по извещении его, или даже без извещения? Наши страховые общества, совершенно незаинтересованные в том, кому платить, допускают свободную передачу права по полису без согласия страховщика. Однако так как из существа договора личного страхования не вытекает свобода передачи прав на страховую сумму, то, за молчанием закона, все зависит от условий полиса. Что касается формы передачи, то она может выразиться в передаточной надписи на полисе, именной или бланковой, а также в особом акте передачи, сопровождаемой вручением и самого полиса.

Право выгодоприобретателя на страховую сумму есть самостоятельное право, возникающее в его лице оригинально в тот момент, когда наступает предусмотренное договором событие. Это право не переходит от страхователя, потому что сам он такого права не имел. Некоторые утверждают, что страхователь имел это право, если ему предоставлено было право изменять выгодоприобретателя. Но именно "этого" права у него и нет. Право назначить или изменить выгодоприобретателя, которое прекращается со смертью страхователя, совсем не совпадает с правом на страховую сумму, которое только возникает с его смертью.

Так как страхователь (застрахованное лицо) права на страховую сумму сам не имел, то оно не может входить в состав оставшегося после него наследства. А отсюда вытекает в высшей степени важный вывод, что кредиторы застрахованного лица, в случае его смерти, не могут обратить взыскание на страховую сумму, причитающуюся выгодоприобретателю.

Примечания:

[889] Так решает вопрос и новый Герм. закон, § 164.

[890] Бельг. закон 1874 г., § 42; Итал. торг. код., § 422; Исп. торг. код., § 430; Англ. закон 1873 г., гл. 66.