Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву

Глава VIII. Некоторые особенности личного страхования

Литература

Шершеневич, II, § 115, 116.
Потоцкий, Кратк. курс., гл. XVII-XVIII.
Гохман, Страхование жизни, 1926 г.
Гаген, VIII, 2, § 457 сл.
Мюллер-Эрцбах, стр. 751 след.
Таллер, стр. 1006 сл.
Кэди, стр. 131 сл.
Versicherungsrlexicon, s. 859 flg.
Colin et Capitant, II, p. 682 s.

I. Страхование жизни большей частью является долгосрочной страховой операцией. Естественно, что при повышении возраста увеличивается возможность наступления страхового случая и тем самым повышается риск страховщика. Поэтому, если данное лицо хотело бы в течение всего времени страхования платить ежегодно премию, соответствующую степени риска, который несет страховщик (натуральную премию), то его страховой платеж увеличивался бы с каждым годом. Такое постоянное повышение размера страховой премии, несомненно, сопряжено с большими неудобствами для страхователя и с технически-коммерческой точки зрения мало приемлемо и для страховщика. Поэтому при долгосрочных страхованиях жизни премия обычно устанавливается постоянная. Эта постоянная премия является некоторой средней величиной между годичной премией в начале договора и годичной премией в конце договора. По отношению к первым годам страхования такая постоянная премия является избыточной. Благодаря этому в течение первых лет у страховщика скапливается известный излишек - р е з е р в  п р е м и й, который предназначается на покрытие обязательств страховщика в момент исполнения договора[1167].

Так как страховая сумма при долгосрочном страховании выплачивается обычно через большое после заключения договора количество лет (иногда через несколько десятилетий), то фактически страхователи в первые годы кредитуют страховщика. Вполне естественно поэтому, что страхователи являются заинтересованными в том, чтобы полученные с них вперед премии были надлежащим образом вычислены и не подвергались бы использованию не по назначению. Идя навстречу интересам страхователей, многие законодательства устанавливают ряд мер, обеспечивающих правильное исчисление резерва премий, его надлежащее отображение в книгах страховщика и порядок хранения. Эта задача возлагается на особые органы страхового надзора[1168]. Некоторые думают, что так как резерв премий образуется путем отложения в запас страховых премий, то он представляет собою собственность страхователей[1169]. Этот взгляд нам кажется не соответствующим действительному положению вещей. Ни отдельный страхователь, ни совокупность страхователей права собственности на резерв премий не имеют. Страхователю может только принадлежать право требования к страховщику о выплате некоторой доли резерва. Это право при соблюдении известных условий (о чем ниже) он может осуществить, пока предприятие функционирует. Если же предприятие ликвидируется (напр., при конкурсе), страхователю может принадлежать также только обязательственное требование, хотя, быть может, и привилегированное, но не вещное притязание на определенную часть резерва премий[1170]. Положение о Госстрахе относит резервы премий к средствам Госстраха[1171].

II. ГК, как мы видели, освобождает страховщика от уплаты страховой суммы в случае просрочки страхователем последующих взносов премий (ст. 389)[1172]. При личном страховании это правило не применяется для тех видов страхований, по которым происходит образование резервов премий. Правила страхования представляют страхователю право в случае невзноса премий в срок уплатить эту премию в течение 3-х льготных месяцев с уплатой пени в размере 1% с суммы срочного платежа за каждый просроченный месяц. В случае неуплаты премии и в течение этого льготного срока страхование, оплаченное премией менее чем за 3 года, прекращается и полис теряет силу[1173].

По страхованию, по которому премия была уплачена за 3 года или больший срок, прекращение дальнейшей уплаты страховых премий может привести: 1) к выкупу полиса, 2) к редукции и 3) к сокращению срока.

Выкупом называется возвращение страхователю части уплаченных премий, причем договор страхования прекращается. По правилам Госстраха, размер выкупной суммы полиса для страхования, оплаченного премией за 3 года, составляет 75% резерва премий к концу 3-го года. В последующие годы эта доля резерва премий увеличивается на 2% ежегодно до тех пор, пока выкупная сумма не будет равняться 95% полного резерва премий в конце истекшего страхового года[1174].

Под редукцией понимается уменьшение страховой суммы. Страховая сумма уменьшается пропорционально отношению числа оплаченных по данному договору годовых премий. Так например, если по страхованию в 1 000 руб., заключенному на 20-летний срок, прекращение платежа премий имело место после уплаты 4 полных годичных страховых платежей, то страховая сумма редуцируется до 4/20 ее первоначального размера, т. е. до 200 руб. (1 000 х 4/20 = 200)[1175]. Таким образом, при редукции изменяется только страховая сумма, остальные же условия договора остаются без изменения.

При желании страхователя сократить срок страхования первоначальное страхование, все равно бывшее страхованием на случай смерти или смешанным, превращается во временное страхование на случай смерти. При сокращении срока страхования происходит изменение только срока договора, размер же ответственности страховщика остается без изменения. Определение срока страхования зависит, главным образом, от размера образовавшегося резерва премий[1176]. После состоявшегося превращения страхования во временное страхование на случай смерти страхователь освобождается от дальнейших уплат страховой премии[1177].

При непоступлении от страхователя заявления об избранной им форме изменения страхования размер страховой суммы редуцируется автоматически[1178].

По страхованиям, оплаченным премией не менее как за 3 полных года, страхователь может требовать выдачи ссуды под полис. Размер ссуды не может превышать причитающейся по полису выкупной суммы. Неуплаченная ссуда вместе с процентами удерживается из выплачиваемого страхового вознаграждения. неуплаченная часть ссуды вместе с процентами принимается равным образом в расчет и в случае редукции или сокращения срока страхования[1179].

III. Договор личного страхования может быть заключен таким образом, что страховое вознаграждение при наступлении страхового случая выплачивается не страхователю, а третьему лицу - выгодоприобретателю (страхование на случай смерти, по смешанному плану). По господствующему в литературе мнению, такой договор является разновидностью договора в пользу третьего лица[1180].

Назначив выгодоприобретателя, страхователь сохраняет за собой право на замену назначенного выгодоприобретателя другим лицом. Причины, вызывающие необходимость такой замены, могут быть весьма разнообразны (смерть выгодоприобретателя, изменение личных отношений между страхователем и выгодоприобретателем и др.). Что же касается юридической возможности замены выгодоприобретателя, то она обусловливается природой договора в пользу третьего лица, в силу которой контрагентам предоставляется право на изменение или отмену договора до тех пор, пока третье лицо не изъявило намерения воспользоваться выговоренным в его пользу правом[1181]. При наличии в договоре особой оговорки или при соответствующем прямом указании закона страхователь может произвести замену выгодоприобретателя другим лицом и без согласия страховщика[1182].

ГК дает право страхователю после заключения договора надписью на полисе или особым заявлением на имя страховщика превращать именной полис в предъявительский и наоборот, а равно заменять ранее назначенных выгодоприобретателей другими, причем если назначение выгодоприобретателя было произведено путем названия его в полисе или надписью на полисе, то замена назначенного выгодоприобретателя другим лицом допускается не иначе, как путем надписи на том же полисе[1183].

Отсюда следует, что, если назначение выгодоприобретателя было произведено путем названия его в полисе или надписи на полисе, то поскольку страхователь уже передал полис выгодоприобретателю, указанному первоначально в полисе, постольку страхователь является лишенным возможности делать какие-либо изменения в личности выгодоприобретателя. Труднее решается вопрос, когда страхователь будет не надписью на полисе, а особым заявлением на имя страховщика превращать предъявительский полис в именной. Во избежание коллизии между правами страхователя на замену выгодоприобретателя и правами предъявителя полиса надлежало бы, по нашему мнению, понимать слова закона в том смысле, что право на превращение предъявительского полиса в именной принадлежит страхователю только до тех пор, пока полис находится у него в руках.

Право, которое приобретает выгодоприобретатель, является его самостоятельным правом[1184]. Для его приобретения не требуется формального изъявления воли со стороны выгодоприобретателя[1185]. Выражение выгодоприобретателем согласия на принятие этого права делает только право неотмени-мым[1186].

Самостоятельный характер права выгодоприобретателя на страховое вознаграждение приводит к ряду практически важных последствий. Согласно ст. 4 постановления ЦИК и СНК СССР от 16/I-25 г., назначение выгодоприобретателя при личном страховании не составляет ни завещательного распоряжения, ни дарения; выгодоприобретателем может быть назначено всякое физическое или юридическое лицо; подлежащее выдаче выгодоприобретателю страховое вознаграждение после смерти страхователя или после смерти застрахованного лица не входит в наследственную массу[1187].

Отсюда вытекает, что при назначении выгодоприобретателями третьих лиц: 1) не применяется ст. 418 ГК, устанавливающая ограниченный круг наследников и притом только лиц физических, 2) страховое вознаграждение не подлежит обложению наследственным налогом[1188].

Особый интерес вызывает вопрос о правах кредиторов страхователя на страховое вознаграждение. Вопрос этот породил в литературе большие споры и не может считаться теоретически окончательно разрешенным до последнего времени[1189]. Считая, что по отношению к третьему лицу договор страхования представляет собою дарственную сделку, некоторые авторы (Шершеневич, Пляниоль и др.)[1190], полагают возможным предоставить кредиторам страхователя право требовать от выгодоприобретателя, получившего страховое вознаграждение, полученные им в дар суммы. Неясным представляется, однако, что же именно страхователь предоставил выгодоприобретателю: страховую сумму, премии или выкупную стоимость полиса[1191]. Германская судебная практика допускает возможность предъявления требований кредиторами только в пределах последних уплаченных премий[1192]. Французская судебная практика также предоставляет страхователям только право на премии[1193]. Английское право дает кредиторам право на возмещение уплаченных премий, если будет установлено, что выдача полиса и уплата премий имели место с целью избежать платежа долгов[1194].

Вряд ли, однако, можно видеть в страховании в пользу третьего лица дарственную сделку. Дарение есть сделка о безвозмездной уступке имущества[1195]. Какое же имущество "уступает" страхователь выгодоприобретателю? Судебная практика некоторых европейских стран, как мы видим, усматривает это имущество в уплаченных страхователем премиях. В действительности, премии являются уплатой страховщику за принятие им на себя риска (страхование - возмездное правоотношение) и юридически входят в актив страховщика[1196]. Не уступает страхователь выгодоприобретателю и страховой суммы, так как таковая не входила до наступления страхового случая в состав имущества страхователя. С большим основанием, на первый взгляд, можно говорить об уступке выкупной стоимости полиса (резерва премий), поскольку страхователю во время действия страхования уже принадлежали известные права на резерв премий; но дело в том, что выгодоприобретатель получает после наступления страхового случая самостоятельное право на всю страховую сумму, и ни о каком выкупе или редукции полиса в это время не может быть уже речи[1197]. Поэтому надлежит сделать вывод, что страхователь никакого имущества выгодоприобретателю не переуступает. При таких же условиях нельзя рассматривать страхование в пользу третьего лица в качестве дарственной сделки. В таком смысле высказывается и постановление ЦИК и СНК Союза ССР от 16 января 1925 г. Постановление это указывает, что назначение выгодоприобретателя не составляет ни завещательного распоряжения, ни дарения и что на страховое вознаграждение, подлежащее выдаче выгодоприобретателю, не может быть обращено взыскание за долги страхователя или застрахованного, если последний сам не является выгодоприобретателем.[1198]

Печатается по: В. И. Серебровский. Страхование. М.,
Финансовое Издательство НКФ СССР, 1927.

Примечания:

[1167] Гохман, стр. 43 след.; о способах исчисления резервов премий (методы Цильмера, Спрага) см. Гохман, стр. 63.

[1168] Чрезвычайно подробно разработан вопрос об исчислении, хранении и проч., резерва премий в германском законе о страховом надзоре 1901 г. (с последующими изменениями).

[1169] Colin, II, стр. 687. Гохман указывает, что резерв премий представляет собою собственность страхователей, подобно тому, как вся сумма вкладов в каком-нибудь банке является собственностью вкладчиков, стр. 79; но вкладчикам банка вовсе не принадлежит на праве собственности вся сумма вкладов: они являются только кредиторами банка, право же собственности на суммы, внесенные вкладчиками, принадлежит банку; Шершеневич, II, стр. 479.

[1170] По германскому закону о страховом надзоре 1901 г., резерв премий является собственностью страхового предприятия и входит в состав его имущества в качестве Sondervemögen – обособленного имущества, предназначаемого на удовлетворение соответствующих притязаний страхователей (§ 6 в ред. 1923 г.); Мюллер-Эрцбах, стр. 765; Гаген – VIII, I, стр. 447.

[1171] Положение о Госстрахе, § 46, п. «д».

[1172] Гл. VI, § 1.

[1173] Правила, § 9 п. 1, 3. Для рабочих и служащих дается льготное право восстановить страхование, прекращенное из-за неплатежа премий, вызванного безработицей или длившейся более 2-х мес. болезни, § 10 п. 4, 5.

[1174] Правила, § 12, п. 1, 2.

[1175] Гохман, стр. 109. Правила, § 11.

[1176] Гохман, стр. 110. Правила, § 13, п. 2.

[1177] При страховании на случай смерти с правом перехода на смешанный план, а также при краткосрочном страховании на случай смерти льготный срок, редукция, выкуп полиса и сокращение срока не применяются.

[1178] Правила, § 9, п. 2.

[1179] Правила, § 20, п. 1, 3, 4. Возможность ссуды под полис, с юридической точки зрения, являющейся залогом права требования страхователя к Госстраху, подтверждает ранее высказанное мнение, что страхователю не принадлежит право собственности на резерв премий.

[1180] Шершеневич, Учебник гражд. права, II, стр. 89, 154 след.; Colin et Capitant, II, стр. 688, след.; Пляниоль, II, стр. 736; Таллер, стр. 1008; Эннекцерус, 1, 2, § 259; 1927; Гаген, 2, стр. 425; Мюллер-Эрцбах, стр. 767.

[1181] ГК, статья 140; ср. Collin, II, стр. 691; Эннекцерус, 1, 2, стр. 113.

[1182] Герм. закон, § 166. Гергардт, Гаген, Манес, комментар. к германск. страховому закону, стр. 661; 1908. Отсюда, однако, не следует, как полагает, опираясь на Кирхмана и друг., Гойхбаг, что назначение выгодоприобретателя вообще является только односторонним волеизъявлением страхователя; Вестник Гражд. Права, 1915 г., № 6, стр. 131.

[1183] ГК, примечание к ст. 375; постан. ЦИК и СНК Союза ССР от 16/I–1925 г., ст. 2 (С. З., 1925 г., № 4, ст. 43).

[1184] Швейцарск. закон, § 78.

[1185] Эннекцерус, 1, 2, стр. 113.

[1186] ГК, ст. 140. Страхователь может придать назначению выгодоприобретателя неотменимый характер, сделав на полисе отречение от принадлежащего ему права замены выгодоприобретателя; швейцарск. закон, § 77.

[1187] С. З., 1925 г., № 4, ст. 43; несколько иначе ГК, ст. 375–а.

[1188] Пол. о налоге с имуществ, переходящих в порядке наследования и дарения, ст. 4, п. «б».

[1189] Подробное изложение вопроса у Гойхбарга, Вестник Гражданского Права, 1925 г., № 6–7.

[1190] Шершеневич, Учебник гражданского права, II, стр. 155. Пляниоль, II, стр. 737.

[1191] Гойхбарг, стр. 151.

[1192] Мюллер-Эрцбах, стр. 769; впрочем, были и иные судебные решения; см. Гаген, VIII, 2, стр. 439, прим.

[1193] Jenks, Digeste de droit civil anglats, I, стр. 209.

[1194] Таллер, стр. 1011. Пляниоль, II, стр. 738.

[1195] ГК, ст. 128.

[1196] Франц. проект закона о страховом договоре дает право кредиторам на возмещение сумм уплаченных премий только в том случае, если они были явно преувеличены в отношении возможностей страхователя (manifestement exagerees egard aux facultes de l’assure); в остальных случаях уплаченные премии ускользают от кредиторов страхователя; Revue trim. de dr. civ., 1925, № 4, стр. 976.

[1197] Права страхователя на выкуп или редукцию полиса срочны и существуют только до истечения срока договора или наступления страхового случая.

[1198] С. З., 1925 г., № 4, ст. 43; ст. 4, 5.