Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву

§ 5. Страховая сумма

Литература

Шершеневич, II, стр. 395, 399.
Гойхбарг, Вестник гражд. права, 1915 г., № 2.
Линденбратен, Долгов, Морское страхование, стр. 18, сл.
Гаген, VIII, I, § 209-229.
Эмар, I, стр. 93.
Ehrenberg, Versicherungsrecht, § 31, Versicherungslexicon, s. 1367 flg.

1. Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.[1043] Если, при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)[1044]. Стоимость страхового интереса обычно определяется ко времени наступления страхового случая[1045].

2. Превышение страховой суммы над стоимостью страхового интереса влечет за собой, по ГК, в случае добросовестного заблуждения признание страхования действительным только в пределах стоимости страхового интереса, в связи с чем соответственно понижается и уплачиваемая страхователем страховая премия. Если же это превышение явилось следствием умысла со стороны страхователя, то страховщик может требовать по суду признания договора недействительным и возмещения убытков, поскольку последние превышают полученные премии, каковые в данном случае он возвращать не обязан[1046].

При застраховании имущества только в известной части страховой оценки (в1/2, в 1/3 и т. д.) остальная часть признается оставленной на риске с самого страхователя. При установлении суммы страхового вознаграждения в этом случае применяется общее правило, что страховое вознаграждение стоит в таком отношении к ущербу, как страховая сумма - к страховой оценке (стоимости страхового интереса)[1047].

3. Возможно, что один и тот же страховой интерес окажется застрахованным от одного и того же риска и на тот же срок у нескольких страховщиков в страховых суммах, превышающих страховой интерес. Тогда мы будем иметь т. н. д в о й н о е с т р а х о в а н и е[1048].

Одни законодательства считают, что если возмещение убытков уже обеспечено, то нет оснований для нового договора, и поэтому все позднейшие договоры должны быть признаны недействительными[1049]. Другие законодательства, исходя из тех соображений, что центр тяжести заключается в том, чтобы страхователь не получил двойного страхового вознаграждения, допускают возможность двойного страхования, устанавливая только известный порядок выплаты страхового вознаграждения несколькими страховщиками, гарантирующий от могущих быть злоупотреблений со стороны страхователя. По одной системе, все страховщики отвечают перед страхователями солидарно, т. е. каждый в полной сумме ценности. По другой системе, каждый из нескольких страховщиков отвечает перед страхователем пропорционально принятой на страх части ценности[1050].

ГК примыкает к той группе законодательств, которая признает недействительность всех позднейших договоров. Согласно ст. 372, если в общей сложности страховые суммы по нескольким договорам имущественного страхования, заключенного относительно одного и того же интереса, превышают размер этого интереса, то последующие договоры в части, превышающей страховой интерес, признаются недействительными, а уплаченные премии не подлежат возврату; если же страхователь преследовал цель извлечь неправомерную выгоду, то все заключенные договоры недействительны, а страховщики сверх того могут требовать возмещения причиненных им страхователем убытков.

В СССР при действии страховой монополии, не допускающей наличия нескольких страховщиков, двойное страхование может иметь место только в тех случаях, когда из этой монополии закон допускает изъятия. Поэтому двойное страхование в СССР возможно: а) при кооперативном страховании, б) при страховании экспортно-импортных товаров, в) при страховании НКПС и НКПиТ перевозимого багажа и почтовых отправлений с объявленной ценностью, г) при применении на практике правил о страховании, принятых германо-советским торговым договором[1051].

Примечания:

[1043] ГК, ст. 368. Возможны, однако, виды личного страхования, когда страховая сумма также играет роль предела для устанавливаемого страхового вознаграждения (страхование от болезни, несчастных случаев). При гарантийном страховании, если при установлении убытка по страхованиям первого риска окажется, что максимальная дневная стоимость имущества за месяц до дня страхового случая включительно превысила максимальную стоимость имущества, указанную страхователем, то пропорционально должна быть увеличена и страховая сумма; § 40, п. 2.

[1044] При обязательном страховании страховая сумма устанавливается законом.

[1045] Швейцарский закон, § 62; швейцарский закон дает чрезвычайно подробно разработанную систему определения стоимости различных интересов, § 63. При транспортном страховании решающее значение для установления размера страхового вознаграждения имеет стоимость страхового интереса при начале страхования (во время и в месте отправки груза); прав. страх. грузов по сухим путям, § 10, 21.

[1046] ГК, ст. 369.

[1047] ГК, ст. 370. Исключение из этого правила при гарантийном страховании; по расчету первого риска, страховое вознаграждение определяется в сумме установленного убытка, § 40, п. 1.

[1048] Швейцарск. закон, § 53, герм. закон, § 58 сл., австр. закон, § 54; не совсем точно – ГК, ст. 372. Понятие двойного страхования вообще неприменимо при страховании гражданской ответственности.

[1049] Гер. торг. укл., § 788; фр. торг. код., § 359; итальян. торг. код, § 426.

[1050] Пропорциональная ответственность установлена швейцарским законом, § 71. Солидарная ответственность принята германским законом, § 59–69, австрийским законом, § 54; англо-американским правом, Cady, p. 62.

[1051] См. гл. II. Так как советское право придерживается принципа «старшинства» (Prioritätsprinzip), а германское право – принципа «выравнивания» (Ausgleichungsprinzip), то при двойном страховании в германском страховом обществе и в Госстрахе германское общество, уплатившее страховую сумму, не может требовать от Госстраха возмещения соразмерной части уплаченного; то же правило применяется и по отношению к Госстраху; см. Bruck, Zwischenstaatliches Versic­herungsrecht, § 4. 1924.