Список книг

« Предыдущая | Оглавление | Следующая »

Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву

§ 2. Страховой риск

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения[664].

ГК РСФСР в ряде статей упоминает о страховом риске. В ст. 380, п. 3, определяющей реквизиты полиса, отмечается, что в полисе должен быть указан тот риск, от которого заключается страхование, или событие, при наступлении которого страховщик обязан уплатить страховую сумму. Ст. 382 указывает, что при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения опасности или вероятности наступления страхового случая или размеров возможных убытков от его наступления (страховой риск). Ст. 383 определяет те последствия, которые возникнут для действительности договора страхования, если после заключения договора окажется, что в действительности обстоятельства, существенные для определения страхового риска, не соответствуют заявлениям страхователя. В ст. 384 указывается, что договор страхования недействителен, если во время заключения его... имущество более не подвержено той опасности, от которой оно страховалось, а при личном страховании также, если лица, с жизнью которого связан страховой случай, нет более в живых, или оно не подвергается более предусмотренному в договоре риску. В ст. 385 и 386 говорится о последствиях увеличения страхового риска.

В чем же заключается понятие страхового риска?

Слово "риск" по своему происхождению португальское и первоначально означало "отвесная скала". Затем в понятие риска включены были и другие предметы и обстоятельства, угрожавшие кораблю на море. Наконец, при появлении других видов страхования, объем понятия риска все увеличивается и постепенно начинает обнимать все случаи, возможностью наступления которых обусловливается существование данного вида страхования[665].

В этом смысле риск отожествляется с той опасностью, от последствий наступления которой заключается страхование (страхование от пожаров, градобитий, на случай смерти и т. д.). В указанном значении понимает "риск" и ГК в приведенных выше статьях, говорящих об опасностях, увеличении опасности и т. д., как о риске, об увеличении риска и т. д.

Но есть и другое понимание "риска". Под риском разумеется то имущество или лицо, которые оказываются объектами страхового правоотношения. Отсюда выражение - "принятие на страх тех или иных рисков" (страхование строений, товаров, людей и т. д.).

В дальнейшем изложении мы будем иметь в виду, главным образом, понятие страхового риска в первом значении.

I. Опасность

ГК в ст. 380, п. 3 несколько противопоставляет понятие страхового риска понятию события, при наступлении которого страховщик обязан уплатить страховую сумму. Но уже в ст. 384, говорящей о недействительности договора страхования, "...если имущество не подвержено более опасности, а лицо не подвергается предусмотренному в договоре риску", это противопоставление отсутствует. В статье же 386 полностью отожествляются: опасность - возможность наступления страхового случая - страховой риск.

Надлежит признать, что определение понятия риска в ст. 386 ГК является совершенно правильным, так как риск, опасность и возможность наступления известного события[666] - все это понятия равнозначащие.

Как мы ранее отмечали, цель всякого типичного страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда и недостатка при наступлении того или иного обстоятельства - события (пожара, градобития, смерти, достижения известного возраста).

Не все эти события являются "несчастьем" в буквальном смысле слова. Конечно, пожар в подавляющем большинстве случаев несчастье, но иногда он и удобен, если сгорит ненужная, но застрахованная вещь. Также и смерть застрахованного лица временами является облегчением для содержавших его близких родственников. Но тем не менее всем "событиям", влекущим за собой наступление ответственности страховщика, всегда присуще свойство представлять известную "опасность" для страхователя. При имущественном страховании это свойство представляется вполне очевидным (пожар, град и т. д.), при личном же страховании это свойство временами несколько стушевывается, но тем не менее при ближайшем рассмотрении оно появляется и там. Свойство "опасности" - несомненно в массе случаев страхования на случай смерти, когда цель страхования отчетливо выражается в стремлении предотвратить тяжелые последствия утраты кормильца семьи. Наличие "опасности" также присуще и страхованию на дожитие, имеющему целью обеспечить существование лицу, достигшему преклонного возраста и в достаточной мере утратившему трудоспособность.

Таким образом, понятие "опасности" является присущим всем видам страхования, является понятием универсальным.

* * *

Остановимся теперь несколько внимательней на анализе понятия "опасности".

1. В чем может заключаться опасность? Очевидно, что опасность может заключаться в возможности наступления всякого события, которое может угрожать лицу или имуществу[667]. Казалось бы, установление признаков данной опасности является делом довольно простым, тем не менее на практике определение опасности вызывает иногда ряд затруднений. Достаточно в качестве примера сослаться на те затруднения, которые возникают при определении понятия "пожар" (можно ли, например, считать пожаром, если застрахованная ценная вещь упадет в печь и там сгорит, или от брошенной папиросы прогорит платье и т. п.?). Поэтому при установлении страхового правоотношения стороны должны тщательно определить характер той опасности, от последствий наступления которой заключается страхование[668].

Обычно при каждом виде страхования опасность строго индивидуализируется (от градобития, от падежа скота и т. д.). Однако встречаются и такие виды страхования, при которых имущество страхуется от многих видов опасности. Таково транспортное страхование. Согласно § 1 правил страхования судов по морским путям, Госстрах отвечает за повреждения и гибель застрахованных судов, происшедшие от пожара, молнии, бури, вихря, внезапного турмана, нечаянного столкновения с другим судном, от удара об грунт, набережные сваи, быки мостов, якоря других судов, о всякие неподвижные или плавучие предметы, а также за убытки от взрывов паровых котлов[669].

2. Опасность, угрожающая имуществу или лицу, должна существовать к моменту установления страхового правоотношения. Об этом определенно говорит ст. 384 ГК, указывающая, что договор страхования недействителен, если во время его заключения застрахованное имущество не существует более, или имущество не подвержено более той опасности, от которой оно страховалось, а при личном страховании также, если лица, с жизнью которого связан страховой случай, нет более в живых или оно не подвергается более предусмотренному в договоре риску.

Западноевропейское право допускает, по исключению, случаи приема на страх имуществ, о судьбе которых стороны ничего не знали ко времени заключения страхования, с отнесением страхового правоотношения на прежнее время. Так, германский страховой закон указывает, что страхование может быть заключено так, чтобы оно начиналось в момент, предшествовавший совершению договора. В том же духе высказывается и австрийский страховой закон. По швейцарскому закону о страховом договоре, правило о ничтожности договора, если в момент его заключения риск уже отпал, находит применение к страхованию от огня предметов, находящихся за границей, и к транспортному страхованию только в том случае, когда при заключении договора обе стороны знали о том, что риск уже отпал.

Причина к установлению германским, австрийским и швейцарским законами такого правила заключается в том, что стороны в некоторых случаях фактически лишены возможности проверить наличие имущества, подлежащего застрахованию, а тем не менее это имущество должно быть застраховано (товары в пути). Но, разумеется, если при заключении договора страхования обе стороны знали, что опасность уже отпала (например, корабль потонул), то такое страхование, несомненно, ничтожно[670].

3. Опасность должна быть независима от воли страхователя, так как опасность есть возможность наступления события случайного, а не преднамеренного. Поэтому ГК (ст. 393) освобождает страховщика от уплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя[671].

Исключение из этого общего правила установлено постановлением ЦИК и СНК СССР от 16 января 1925 г. о выгодоприобретателях по договорам личного страхования. Согласно п. "б" ст. 7 указанного постановления, страховщик освобождается от ответственности, если страховой случай наступит в течение первых двух лет по заключении договора страхования, вследствие умысла застрахованного лица. Грубая неосторожность застрахованного лица, таким образом, не освобождает страховщика от ответственности. Умысел же застрахованного лица может служить причиной к освобождению страховщика от уплаты страхового вознаграждения только тогда, если страховой случай будет вызван умышленно вскоре после заключения договора. Если же лицо, например, покончит самоубийством через два года после заключения договора, вызвав тем самым наступление предусмотренного в договоре события, то страховщик от ответственности не освобождается.

II. Определение опасности

Как мы указывали, при заключении страхования стороны должны установить опасность, от которой заключается страхование. Но мало одного установления опасности, надлежит, кроме того, определить и объем опасности, так как страховщик должен точно знать все условия принимаемого им на себя риска.

Определение объема опасности достигается возложением на страхователя особой обязанности установления объема риска (Anzeigepflicht)[672]. Возложение этой обязанности на страхователя производится потому, что никому кроме него не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на объем риска. Для страховщика же определение объема риска в большинстве случаев было бы совершенно невозможным.

Согласно ст. 382 ГК, при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения опасности или вероятности наступления страхового случая или размеров возможных убытков от его наступления (страховой риск), поскольку эти обстоятельства были известны или должны был и быть известны ему во время заключения договора страхования.

Существенными в этом отношении признаются, во всяком случае, все обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в предъявленных страхователю правилах страхования или относительно которых страховщик письменно запросил страхователя в определенных, недвусмысленных выражениях. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов на какие-либо вопросы, предложенные страховщиком в письменной форме, то это обстоятельство не может впоследствии служить основанием к расторжению договора страхования.

Согласно же ст. 383 ГК, если после заключения договора страхования окажется, что в действительности обстоятельства, существенные для определения страхового риска, не соответствуют заявлениям страхователя, то страховщик по суду может требовать признания договора недействительным как до, так и после наступления страхового случая. Если обстоятельство это стало известно страховщику до наступления страхового случая, то он может предъявить требование о признании договора недействительным не позже двухнедельного срока, лишаясь в противном случае права требовать признания договора недействительным на этом основании.

Содержание ст. 382 и 383 ГК вызывает ряд вопросов - о форме установления страхователем объема страховой опасности, о тех обстоятельствах, о которых страхователь должен сообщить страховщику, а также о том, каково влияние на действительность договора умысла или ошибки со стороны страхователя.

По общему правилу, совершение договора страхования начинается предложением со стороны страхователя. Это предложение совершается путем подачи страховщику особого объявления, которое страхователь пишет на особых бланках, выдаваемых страховщиком[673]. В этом бланке страховщик задает ряд вопросов, имеющих для него существенное значение и касающихся данных о страхователе, предмете страхования, интересе страхователя по отношению к этому предмету, страховой оценке, страховой сумме, роде опасности, сроке и проч.[674] Страхователь должен дать ясные и соответствующие действительности ответы о всех существенных для установления объема опасности обстоятельствах. Но так как на практике могут быть всегда споры, что считать существенными обстоятельствами, то законодатель во избежание таких споров установил некоторый формальный критерий для признания этих обстоятельств существенными или несущественными.

Так как определение объема опасности устанавливается в интересах страховщика, то он и должен запросить страхователя о всех интересующих его обстоятельствах в ясных и недвусмысленных выражениях. Конкретно это выражается в проставлении страховщиком соответствующих вопросов в бланке объявления, который заполняется страхователем. Все те вопросы, которые страховщик проставил в этом банке объявления, являются существенными, и страхователь обязан дать на них исчерпывающий и точный ответ. Если же страховщик упустил включить в этот бланк объявления какой-либо вопрос, касающийся обстоятельства, могущего иметь для него значение, то умолчание страхователя об этом обстоятельстве не может служить основанием к расторжению договора[675].

Страхователь может, однако, при своем ответе на вопросы страховщика, по ошибке или умышленно умолчать или неправильно изложить то или иное обстоятельство при своем ответе на вопросы (страхователь умолчал о бывших у него ранее пожарах, скрыл тяжелую наследственность и т. д.). Статья 383 ГК в категорической форме говорит о праве страховщика требовать по суду расторжения договора, если после заключения договора окажется, что в действительности обстоятельства, существенные для определения страхового риска, не соответствуют заявлениям страхователя. Отсюда следует, что не только умысел, но и ошибка со стороны страхователя влекут за собой в этом случае освобождение страховщика от ответственности. Этот вывод находит себе подтверждение и в ст. 32 ГК, дающей право требовать по суду признания сделки недействительной, если она совершена под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение[676].

Некоторые ослабления этого общего правила содержатся в правилах страхования на случай смерти и смешанного.

Во-первых, право Госстраха прекратить договор страхования не распространяется на те случаи, когда неверные сведения относятся к возрасту застрахованного; в этих случаях во все время договора, если не последует иного соглашения, подлежит соответственному сокращению лишь страховая сумма, а договор остается в силе (§ 15, п. 3).

Во-вторых, если страхователь докажет, что неверные сведения по вопросам, предложенным Госстрахом в письменной форме, даны им или застрахованным лицом по добросовестному заблуждению, то Госстрах в случае прекращения им действия страхового договора обязан выдать страхователю по предъявлении им полиса половину внесенных им премий.

III. Увеличение объема страховой опасности

Принимая на себя риск, страховщик считается с той степенью опасности, которую он допускает для себя экономически приемлемой, и соразмерно этой опасности определяет и границы своей ответственности, равно как и размеры уплачиваемых премий. Всякое изменение объема опасности в сторону ее увеличения резко меняет все расчеты страховщика и делает для него неосуществимым выполнение страховой обязанности. Поэтому ГК требует от страхователя и выгодоприобретателя незамедлительного уведомления страховщика о всех ставших им известными значительных изменениях, наступивших в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска, причем значительными признаются все изменения, оговоренные в предъявленных страхователю правилах страхования. При нарушении этой обязанности страховщик может потребовать расторжения договора или соответственного изменения его условий с момента увеличения риска[677].

Если же при имущественном страховании опасность увеличилась по причинам, в договоре не предусмотренным, то страховщик может предложить страхователю, а также выгодоприобретателю после перехода к последнему обязанностей по договору уплатить соответственно увеличенную премию, а в случае отказа страхователя в уплате таковой, в семидневный срок со дня письменного о том извещения требовать расторжения договора[678].

Изменения, касающиеся застрахованного имущества, могут быть не только фактического, но и юридического свойства: застрахованное имущество может перейти к другому лицу. Так как договор имущественного страхования покоится во многом на личном доверии страховщика к страхователю, то переход имущества к новому лицу для страховщика далеко не безразличен, и об этом обстоятельстве он должен быть немедленно извещен. Если по получении сведений о переходе имущества к другому лицу страховщик найдет нужным, он вправе требовать судебным порядком расторжения договора. В интересах нового приобретателя застрахованного имущества закон дает страховщику краткий семидневный срок для решения вопроса о судьбе договора. Если он в течение семидневного срока со дня получения извещения не предъявит иска о расторжении договора, то договор переходит полностью на нового приобретателя. Те же последствия будут иметь место, если в течение указанного семидневного срока страховщик открыто объявит свое согласие на переход договора (посредством учинения соответствующей надписи на полисе или квитанции) к новому приобретателю или вообще будет вести себя по отношению к нему как к первоначальному страхователю, в частности, примет от нового владельца страховую премию[679]. Так как при транспортном страховании застрахованные товары находятся в обладании перевозчика, а не грузовладельца, то перемена в лице последнего не имеет для страховщика важного значения. Поэтому к транспортному страхованию вышеуказанные правила не применяются[680].

При обязательном окладном страховании в случае изменения объема опасности страхователь также обязан заявить об этом страховщику. Что же касается обязательного неокладного страхования, то, как правильно указывает В. К. Р а й х е р, в случае невыполнения страхователем лежащей на нем обязанности уведомления об увеличении опасности, Госстрах может требовать только доплаты премий, если, конечно, случившееся изменение не влечет за собой исключения имущества из действия обязательного неокладного страхования, что, разумеется, дает Госстраху право требовать расторжения страхования[681].

Примечания:

[664] R o e l l i, «Komm. z. Schweiz. V.–V.». S. 9.

[665] И д е л ь с о н, «Записки Харьк. Ун-та», вып. 3, стр. 40. О разнообразных значениях термина «риск» см. K i s c h, «Handbuch d. V. R.», II, § 1.

[666] См. гл. VII, § 3. «О страховом случае».

[667] Г а г е н, там же, VIII, I, стр. 385.

[668] При обязательном страховании опасность устанавливается самим законом: Пол. о Госстрахе, ст. 9, 13; правила обяз. страх. от огня, § 1, 5; прав. обяз. неокл. страхования от огня, § 31 сл.

[669] Аналогично прав. страх. судов по речным путям (§ 1) и прав. страх. грузов по морским (§ 1), речным (§ 1) и сухим (§ 1) путям.

[670] § 2 германского закона, § 7 австр. закона и § 9, 10 швейц. закона. Советское право при морском страховании также считает страхование действительным, если в момент его заключения страхователю не было еще известно о происшедшем убытке. Линдебратен и Долгов, «Морское страхование», стр. 10.

[671] Также герм. закон, § 61. См. прав. добров. страх. от огня, § 28; прав. страх. грузов по сухим, § 28, речным, § 1, и морским, § 23, путям; прав. страх. судов по морск., § 22, и речным, § 20, путям; прав. обяз. страх. животн., § 36; прав. добров. страх. животн., § 21.

[672] Герм. закон, § 16 сл.; австр. закон, § 3; швейцарский закон, § 4 сл. Подробное изложение вопроса у K i s c h’ a, «Lehrb. d. Privartversicherungsrechts», II, § 23 сл. Необходимо заметить, что эта обязанность не распространяется на случаи обязательного окладного страхования, по которому районы действия окладного страхования, размер окладных страховых норм и проч. определяются установленным в законе порядком (Пол. о Госстрахе, ст. 8–10; § 5 правил обязат. страх. от огня). При обязательном неокладном страховании об этой обязанности не может быть речи, когда страхование заключается помимо желания страхователя судебным порядком (цирк. Госстраха, № 737 и 759; Пол. о Госстрахе, ст. 15).

[673] Правила добров. страх. от огня, § 4 сл.; прав. добров. страх. от градобитий, § 14, 15; прав. страх. грузов по сухим путям, § 13, речным, § 5, морским, § 13; прав. страх. судов по морск. путям § 6, 7, по речным путям, § 5, 6; прав. страх. на случай смерти, § 3, п. 1.

[674] При некоторых видах страхования предложение страхователя может быть сделано также письмом, телеграммой, телефонограммой и проч.

[675] Несколько иначе обстоит при морском страховании, где считается существенным не только то, что спрашивал страховщик, но все, что может повлиять на решение страховщика принять или отклонить риск или на размер страховой премии; воспользоваться, однако, правом отказа от договора страховщик должен немедленно по обнаружении неправильности. Л и н д е б р а з е н и Д о л г о в, «Морское страхование», стр. 10, 11; Прав. страх. грузов по морским путям, § 13.

[676] § 348 фр. торг. код. По германскому страх. закону, если страховщик откажется от договора по наступлении предусмотренного договором события, то принятая им на себя обязанность остается в силе в том случае, когда то обстоятельство, относительно которого была нарушена обязанность уведомления, не имело влияния на наступление предусмотренного договором события и на объем обязанностей страховщика, § 21.

[677] Ст. 385 ГК.

[678] Ст. 386 ГК; прав. добр. страх. от огня, § 12; прав. добр. страх. животн. § 16, 21.

[679] Ст. 387, 388 ГК.

[680] Правила страх. грузов по сухим, § 17, речным, § 18 и морским, § 17, путям.

[681] В. К. Р а й х е р, «Госуд. имущественное страхование СССР», стр. 31.